近幾年來，銀行保險通路快速晉身為保險業的重要通路之一，然而相關問題亦隨之而來。因此金管會特別訂定「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項」，並於今（94）年11月正式實施。

銀行保代追求業績 也應重售後服務

銀行通路的業績成長雖然亮眼，但在客戶服務方面則有待檢討。

金管會保險局局長黃天牧上個（10）月12日，在保險代理人公會所舉辦的「銀行辦理保險應注意事項」座談會上就表示，我國保險行銷通路從過去傳統的業務員銷售到銀行通路，甚至是最近才開放的電子保單或網路投保，顯示主管機關樂見行銷通路的多元化，並積極推動。不過通路多了，對客戶的售後服務更不能輕忽。黃天牧認為保代就像第一線的業務員，對客戶的需求必須具備高度的敏感性，他也期許銀行保代在追求業績的同時，也能重視「保險」的本質。

此外，銀行保險通路所產生的糾紛愈來愈多，舉例來說透過銀行通路購買的保單產生爭議時，應該由銀行還是保險公司負責處理？黃天牧表示，金管會已蒐集各方意見後擬定「銀行辦理保險業務應注意事項」，目的就是要均衡與詳細規範保代、銀行及保險公司3者對於顧客服務應盡的權利義務，以明確劃分責任範圍。

利變型年金宣告利率 不排除再調整

會中不少業者代表表示，今(94)年5月24日金管會將利變型年金的宣告利率，改以10年期公債殖利率為上限，對保代業者的業務影響甚鉅，因為目前10年期公債殖利率僅2.32%，且現在銀行利率又有調升的趨勢，利變型年金真的很難賣。

對於保代業者的抱怨，黃天牧表示，去年在市場熱賣的利率變動型年金的利率，是以4家行庫2年期定期儲蓄的存款利率加碼1.5%，但因為有些保險公司賣了太多這類商品，導致宣告利率已影響到公司的清償能力，因此主管機關才會針對利變型年金宣告利率的計算標準做調整。不過未來若有更適合的宣告利率計算標準，仍會逐步做調整，找出最適合的計算方式。

另外，近年來利率走低使得保險公司需提存的準備金增加一事，黃天牧也表示主管機關已委託保險事業發展中心，將新契約責任準備金的提存利率，依商品年期長短分別訂定，估計長年期保障型商品的保費可以降低10∼20%左右，不但可以減輕保險公司提存準備金的壓力，還有助於長期保險商品的推廣。

督導主管須取得業務員登錄資格

而這個（11）月馬上要上路的「銀行、保險公司、保險代理人或保險經紀人辦理銀行保險業務應注意事項」，其中第5項規定，要求銀行辦理銀行保險業務時要指定相關部門負責督導業務的執行與規劃，但有保代業者質疑此舉不但無法讓真正的決策者重視問題，反而可能有加重基層人員責任之虞；另外，對於教育訓練對象的規範，保代業者也表示，不應只規範招攬保險業務的行員，及督導銀行保險業務的主管，更應擴大到決策階層。

當天與會的保險局第三組科長楊恭尊對此表示，關於銀行保險的督導業務，主管機關本欲規範銀行設立專職部門，但受限於各銀行的規模大小不一，因此目前的規定只需設置督導主管，讓相關問題發生時能有負責的人，藉以督促辦理銀行保險業務的相關人員更謹慎處理。至於督導主管應該由誰擔任，則授權給各銀行，主管機關只要求督導主管必須取得業務員登錄資格，督導主管的懲處辦法則由銀行的人事管理辦法規範。另外，銀行教育訓練的對象，主管機關雖然也希望愈多愈好，但還是由銀行自行決定。

招攬保險 必須具備業務員資格

另外，也有業者反應，主管機關規定從事招攬保險業務的行員應取得保險業務員登錄資格，這點在產險業務執行上會產生困難，業者指雖然這個規定是項美意，但由於產險業務員的資格考試範圍擴及產險各險種，加上產險專業性又較壽險高，因此建議是否能將各險種分別出題，例如單純承做車險業務只需通過車險業務相關考題，即可招攬車險業務。另外，對於所謂的「招攬行為」應如何認定，是否只要客戶詢問保險業務的相關問題時，回答的行員就算是招攬行為而必須具備業務員資格才能回答？

針對產險業務員登錄資格考試的建議，保險局第三組組長陳開元在會中表示，依據現行規定，只要是業務員，不論是在保險公司或保代服務，要取得產險業務員資格，還是得通過範圍擴及各險種的產險業務員考試，在國外也有具備業務員資格才能招攬保險業務的規定。因此，銀行行員要招攬保險，與保險公司的業務員一樣，必須通過一定的考試才能招攬保險業務。至於怎樣算是「招攬行為」，則是要視個別情形而定。

民眾申訴銀行招攬不實 需舉證

此外，由於目前主管機關對於「不實招攬」的界定相當模糊，有保代業者質疑是不是客戶對「銀行」提出不實招攬的控訴，銀行就只能接受監理機關處罰？陳開元回應說，保險局若接到消費者申訴說有銀行招攬不實，主管機關的處理方式是先請申訴的消費者詳細說明過程並檢附招攬時的文件，並要求消費者舉證才會做出判斷。

金管會保險局建議，保代業者對於保險公司所提供的文宣應嚴格把關，若有標示不明、遺漏或刻意隱瞞的情事，都應要求保險公司重新標示，確實做好事先防範的工作，才能減少糾紛發生。

未來保險商品審查 以備查制為主

而目前有很多業者反應商品送審天數太長，不夠有效率；還有保代業者建議主管機關能訂定保險業分級制度，讓財務結構健全的保險公司可以規劃較優良、高報酬的保險商品，以便保險經代人有更多銷售的選擇。

對此陳開元表示，各公司要設計高報酬的保單時，可自行檢視資產負債的管理良好與否及未來的資金運用是否會影響清償能力⋯⋯等因素再做決定，只要符合相關規定，主管機關均鼓勵商品創新。

黃天牧也表示，從今年開始，主管機關對於評等較好的公司，在送審商品的件數及時間方面都有調整，這也算是分級制度的一種；他表示，目前主管機關也正規劃將大部份的保險商品審查改為備查，往後業者從商品設計到銷售之間的時間將更符合銀行保險通路的需求。