90年6月間發生了一件駭人聽聞的案件，嘉義縣許姓女菜販為詐領2千5百萬元的意外險保險理賠金，竟於投保3星期後，以自殘方式將其手掌砍斷後，持醫師診斷證明書欲向保險公司申請保險理賠，經刑事局刑事鑑識專家於案發現場詳細採證及刑事實驗室鑑定抽絲剝繭後，因為許姓女菜販的血跡噴濺痕血量及型態不尋常，且DNA鑑定發現矛盾點而拆穿是為詐領保險金所為⋯⋯

相關的保險金詐領案件時有所聞，其中保險詐欺犯罪經常與命案、交通事故及身體傷害等有密切關係，偵查時必須仰賴現場採證及鑑識科學方法及儀器的鑑定，而有關刑事鑑識專家如何將刑事鑑識技巧應用於保險詐欺犯罪偵查部分，可以細分為法醫鑑識偵查方向與生物性跡證鑑識偵查兩個方向，分別詳述如下：

◎法醫鑑識偵查方向

保險詐欺犯罪集團為達到領取保險理賠金的目的，經常會採取謀殺被保險人後，再偽裝成意外死亡，而這類偽裝成意外死亡的案件最常使用的方式有死後落水型、死後火燒屍體型及鈍器撞擊後腦勺型等，分別詳述如下：

生前落水者肺臟會膨脹像海綿

死後落水與生前落水溺斃的屍體，法醫在鑑識時會檢查下列各項狀況來予以區別：

● 皮下出血外傷：死後落水與生前落水溺斃的屍體在水中都可能形成外傷，例如死後落水的屍體因碰撞橋墩或岩石會有骨折或裂創等外傷，或被水中動物、魚類咬食的傷口，不會有皮下出血等外傷，但生前落水溺斃的屍體就可能因生前跳入水中發生皮下出血等外傷。

● 檢查有無溺沒液侵入：檢查肺臟、腸胃或其他臟器有無溺沒液（指死前吸入體內的液體）及水中棲生物（Plankton，主要為藻類）侵入，血的稀釋狀態較稀也是判斷的標準，若有前開狀況則可以研判為生前落水溺斃。

● 肺臟膨脹：生前落水溺斃屍體的肺臟會因為溺沒液侵入而膨脹，表面滑澤，邊緣呈圓形，觸質稍硬，有如摸到浸水海綿的感覺，反觀死後落水屍體的肺部則沒有前開現象。

● 檢查有無其他非溺死的致命傷：死後落水屍體因為並非溺水造成死亡，因此屍體上必定還有其他致命傷存在，如鈍器創傷、銳器創傷、槍傷、藥物反應或毒物等，若能即時找到前開非溺死的致命傷，則可以研判死者並非溺水意外死亡，很有可能係遭兇殺而死亡。

生前燒死者內臟會呈鮮紅色

除了採用溺水方式外，火燒屍體的情況也時有所聞，只是死後火燒屍體與生前燒死者的屍體必須檢查下列各項狀況後才能予以區別：

● 支氣管內的碳末及煤煙：生前燒死者在氣管及支氣管內可見有碳末及煤煙吸入，而且煤煙與氣管的粘液相混合，肺泡細胞及組織球有攝取碳末，另亦可見因灼熱空氣的吸入所致的氣管黏膜發紅、腫脹及剝離等症狀。至於死後被火燒者，煤煙雖亦可進入氣管及上部支氣管，但不會有上述情況。此外，如在胃、十二指腸內有發現煤煙時也是生前被燒死者。

● 一氧化碳與血紅素結合的研判：生前燒死者必有吸入一氧化碳（CO），而一氧化碳與血紅素（Hemoglobin，Hb）結合生成碳氧血紅素蛋白（CO-Hb），血液變成鮮紅色，致使內臟均呈鮮紅色；而死後火燒屍體時，一氧化碳因可以通過皮膚進入靠近體表部位，所以靠近體表部位的血液可能含有CO-Hb，且血液呈現鮮紅色，惟身體較深部位如內臟部位的血液則不含CO-Hb，其色澤也不是鮮紅色，內臟也是。

鈍器擊腦致死會再勘查其他傷痕

另外一種是遭鈍器撞擊後腦勺型。歹徒以鈍器重擊被保險人後腦勺或強抓被保險人後腦勺撞擊地面或牆角最主要的目的，是為製造被保險人的致命傷係因不慎而意外滑倒撞擊地面或牆角的假象。不過以法醫學的觀點來看，以鈍器（平面鈍器）重擊後腦勺或強抓後腦勺撞擊地面所致的傷，與因意外滑倒後腦勺撞擊地面或牆角所致的傷，均統稱為鈍器所致的創傷，而鈍器所致的創傷會於身體內外發現打撲傷、挫裂創傷及震盪等創傷。

以先前發生的殺人魔陳瑞欽為詐領保險金謀殺多名妻兒案件來看，其所謀殺的1名女友、2名妻子及3個兒子的過程中，除了其前妻係以製造假車禍詐領保險金外，其他5名死者均是以鈍器撞擊後腦勺後，再偽裝成於家中浴室、樓梯間及醫院等地方不慎意外滑倒，導致後腦勺撞擊地面致死來詐領保險金，這類型保險詐欺犯罪的突破方式，即必須於被害人屍體火化前先採取其檢體血液進行迷藥藥物鑑定，另一方面，還必須詳細勘驗被害人屍體是否另有其他傷痕，例如頸部勒痕、手掌上因防禦而產生的傷痕、銳器傷痕等，以用來證明是保險詐欺犯罪的證據。

◎生物性跡證鑑識偵查方向

除了上述的法醫鑑識偵查方向外，對於如何分辨自殘及意外事故，還有利用血跡噴鑑痕及DNA偵查兩種生物性跡證鑑識偵查方向。分別詳述如下：

自殘砍手的噴血量通常較少

在血跡噴鑑痕偵查部分，利用自殘方式詐領保險金常見的做法是犯罪集團將同是共犯的被保險人手臂砍下後，再偽稱是行經偏僻地區遭飆車族或不良少年搶奪財物砍斷肢體（通常是砍斷整支手掌或手臂）。針對類似的自殘行為，釐清是偽裝意外事故或真實意外事故時，血跡噴鑑痕的差異點是關鍵。

●血跡噴血量差異點：遭歹徒砍斷手掌或手臂的意外事故血跡噴血量較多，而自殘再偽裝成意外事故的血跡噴血量通常較少。

●出血源高度差異點：遭歹徒砍斷手掌或手臂的意外事故，被害人通常是呈現立姿或騎乘機車時呈坐姿遭砍斷，出血源高度應較高，而自殘再偽裝成意外事故由於是由被保險人將手臂置放於墊物上，再持利刃將手掌或手臂砍斷，研判出血源高度會較低，而出血源的高度還可從血滴型態的長、短軸比值，獲得圓形、橢圓形或驚嘆號血跡的約略角度，再從這些點以拉線方式得知高度所在。

保險詐欺偵查 DNA幫了不少忙

至於DNA偵查則分為下列3個方向：

● 謀財害命保險詐欺犯罪的DNA採證及鑑定：謀財害命型的保險詐欺犯罪歹徒，經常使用的犯罪手法係將被保險人謀殺後，再將被保險人偽裝成車禍、意外等事故以誤導警方偵查方向，順利領取保險理賠金，惟謀財害命型的保險詐欺犯罪，行兇歹徒通常是被保險人的親戚、朋友或同居人，行兇地點也通常選在歹徒或被保險人家中，行兇後再棄屍於戶外，所以歹徒或被保險人的住居所中的DNA採證及鑑定就顯得非常重要，若能於歹徒或被保險人住居所採集到被保險人的血跡反應，並進一步證實前開血跡的DNA與被保險人相符，通常就可以突破歹徒心防，使其坦承犯行。

●自殘方式詐領保險金犯罪的DNA採證及鑑定：自殘再偽裝成意外事故通常是由被保險人將手臂置放於墊物上，再持利刃將手掌或手臂砍斷，所以砍斷手掌或手臂的利刃及墊物上的DNA採證及鑑定就顯得非常重要，若能於參與自殘詐領保險金犯罪的共犯住居所查獲做案用利刃及墊物，並鑑定出前開利刃及墊物上有被保險人DNA反應，就可以證明係自殘詐領保險金犯罪。

●檢體掉包方式詐領保險金犯罪的DNA採證及鑑定：保險詐欺集團成員先向保險公司投保重大醫療險及防癌險後，再勾結不肖醫療院所醫生或檢驗人員，將患有癌症的檢體與人頭被保險人檢體掉包，由醫生出具癌症診斷證明書，並由人頭被保險人持上述癌症診斷證明書向保險公司申請理賠。此種檢體掉包詐領保險金犯罪的DNA採證及鑑定偵查，為先請人頭被保險人簽立「唾液棉棒勘察採證同意書」及「提供醫院癌症檢體勘察採證同意書」，再依據上述勘察採證同意書取得人頭被保險人的口腔採取唾液棉棒，行文至保存癌症檢體的醫院請其提供癌症檢體供DNA鑑定及比對，待取得上述唾液棉棒及癌症檢體後，再進行最後的DNA比對，以進一步確定兩個檢體的DNA是否相符。

一山還有一山高

看完一連串刑事鑑定專家們如此專業又琳瑯滿目的偵辦保險詐欺案細節，不知您是否感到瞠目結舌？在此也要呼籲不肖之徒，別以為經過精心籌設過的詐欺手法就能安全過關，達到詐領保險金的目的，因為一山還有一山高，隨著科技的進步，警方的辦案手法更鉅細靡遺，哪怕是只有一點可疑之處也都難逃法眼，千萬不要做違法的事，否則不僅要因為白挨刀成了傷殘人士，還得吃好幾年的牢飯！