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新聞 市場動態
失業、離職團體險可以帶走嗎?
文/魏妤庭 | 2013.02.01 (月刊)

根據主計總處調查,有高達六成三的上班族薪資凍漲,加上景氣低迷、物價飆漲,民眾生活越來越艱辛,許多上班族為了節省保費開銷,直接透過公司的團體險替自己及家屬加碼保險保障。

許多人以為,一旦離職,團體險的保障也會跟著終止,其實只要行使「團體險更約權」,向原投保團體險的保險公司申請將契約更改為個人險,就能夠把團體險保障「帶走」。

投保至少六個月 離職三十天內申請

團體險是針對公司行號及法人團體設計的保險,險種包括壽險、傷害險、醫療險、癌症險等,只要是五人以上的團體就能投保,且保費遠比個人險便宜。

團體險的投保手續簡便,以團體核保取代個人核保,不會要求個別被保險人檢附健康證明文件,不論員工體況為何皆可納保。此外,員工若要離職,只要行使更約權將團體險改為個人險,就能延續原有保障。

但是並非所有團體險的被保險人都可以行使更約權,AIA友邦人壽團體保險部資深經理林昭文表示,為了避免帶病投保的逆選擇問題,保險公司通常會規定投保團體險至少滿六個月,才能行使更約權。

林昭文指出,符合資格的團體險被保險人可以在退保日起三十天內,拿原投保單位的離職證明或勞保退保申請表,以及更約申請書,向保險公司申請更改為個人險。最划算的是,保險公司會按被保險人更約時的年齡以標準體承保,且不需檢具任何健康證明文件。

更約後 保額不得高於團體險

不過,台新保險代理人商品訓練部資深協理孫傳益表示,被保險人行使團體險的更約權時,僅能轉為同類型的個人保險商品。舉例來說,若原投保的是團體傷害險,則辦理更約時,被保險人就只能轉為一年期的個人傷害險,契約效期則從更約日重新計算。

至於被保險人申請變更契約時,可不可以要求提高保額?旺旺友聯產險健康保險部經理王智宏表示,為了避免道德風險,更約後的個人險保額只能小於或等於當初投保的團體險。

值得注意的是,從團體險轉成個人險必須留意不能超過個人險的投保年齡上限。林昭文舉例表示,六十六歲的李先生想把團體壽險轉換為個人壽險,若個人險最高投保年齡為六十五歲,那麼李先生就無法行使更約權。

保險費率 以更約年齡計算

至於更約後的費率,林昭文表示,個人險以被保險人的投保年齡、性別及職業等級計算保費,因此被保險人辦理更約時,保險公司會以被保險人更約時的年齡重新計算個人險的費率,契約效期也會從更約日重新計算。此外,團體險退保後,保險公司將會退還未到期天數的保費給要保人。

林昭文舉例表示,三十五歲投保公司的團體壽險,四十歲轉換工作跑道時,若想延續團體險的保障,保險公司就會以四十歲的費率計算個人壽險的保費。以保額一百萬元為例,四十歲男性的個人定期壽險保費大約比團體壽險貴二分之一左右。

此外,如果是傷害險的話必須留意職業等級會影響費率,王智宏表示,如果被保險人轉職後的職業風險提高,保險公司承受的風險增加,則更約後的保費就會變貴。反之,當職業風險降低,個人險保費則有可能調降。

員工離職 眷屬也能更約

許多公司的團體險會開放員工配偶、子女或父母投保,林昭文指出,團體險提供的保障對象以公司員工為主,若有員工家屬欲加入,則必須主動告知健康狀況,再由保險公司核保部門評估是否承保。

此外,員工離職時,若家屬想繼續享有團體險保障,一樣可以行使更約權。

小心轉換空窗期 主動告知免爭議

至於行使更約權應注意哪些事項?林昭文說,員工離職後即喪失團體險的保障,萬一在尚未提出更約前發生事故,是無法享有團險保障的,為避免發生保障空窗期,最好在退職後隨即申請更約。

孫傳益則表示,團體險的保障內容大多由公司決定,且保額通常不會太高,因此未必能夠符合個人的保險需求,團險被保險人即使更約,仍應通盤檢視自己的保險保障是否足夠。

此外,從原公司退職並完成更約,未來若轉職應主動告知保險公司新的職業,以免日後產生理賠糾紛。王智宏表示,若新工作的危險性增加,保戶卻未主動告知,日後可能會面臨打折理賠。此外,若轉職後的職業類別屬於拒保範圍,保戶出險後將無法獲得理賠,只能拿回原先所繳交的保費。








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