投保意外險 八大重要事項需留意

【1.職業內容要誠實告知】

意外險的保費計算以職業風險類別為基礎，填寫要保書時，一定要誠實告知職務內容，如果有兼職其他工作，也要一併告知保險公司，過去就曾有被保險人職務內容告知不實，被保險公司拒賠、打折理賠的實例。

【2.轉職要通知保險公司】

意外險以職業風險為計價基礎，不管是購買終身型或一般型意外險，被保險人轉職時都必須要告知保險公司，如果是從職業風險等級低的，轉到職業風險等級高的工作，保險公司就會重新計算、增加保費，反之，則是減收保費。

有些意外險保單只承保職業風險一到四級、費率一致，如果被保險人轉職到職業風險第五、第六類的工作，則保險公司雖然不會加收保費，但未來理賠時，就會打折給付保險金。

不管是哪一種類型的意外險，如果被保險人轉職到拒保級的工作，則保險公司有權終止保險契約，退還未滿期保費。

【3.主約期滿 意外險附約可續保？】

大多數一年期的意外險都不保證續保，如果隔年保險公司沒有拒保，通常都會採自動續保，省去保戶必須每年重新投保的麻煩，值得注意的是，即使主約繳費期滿，大多數的意外險附約都會年年繳費續保到保單最高續保年齡，但有些意外險附約，會在主約繳費期滿時，跟著停效，投保時要先看清楚相關條款。

另外，有些意外險附約是附加在終身增額壽險或短年期還本型保單下，若未來保單到期，或是保戶要解約取回主約保單價值準備金，意外險附約是否可以續保，投保前要先釐清。

【4.雇主投保團體意外險 僱傭契約書上要寫明】

不論是將團體意外險當作員工福利或是分攤雇主責任的一部分，雇主都必須在僱傭契約中揭露投保內容，以及雙方對支付保費、保障內容的權利義務，才能避免將來產生糾紛。

【5.海外打工、唸書、長期出差 不要只買旅平險！】

目前市面上的旅平險最長保障期間雖然可到365天，不過大多都限定每180天要回國一次，保障效力才能延續，如果是到海外打工、唸書、長期出差等，無法每180天就回國一次者，最好要加強意外險、意外醫療險的保障，以免人在國外、保障出現缺口。

【6.競賽活動 不在意外險承保範圍內！】

意外險保單示範條款不保事項規定，被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演，以及從事汽車、機車及自行車的競賽或表演都不在承保範圍內，隨著運動風氣盛行，自行車賽、三鐵賽越來越多，如果喜歡參加這一類活動，最好將壽險、醫療險的保障拉高，補足意外險的保障缺口。

值得注意的是，意外險保單不保事項採正面表列方式列舉，近年來很夯的路跑活動並不在意外險保單示範條款的不保事項內，若在參加路跑時發生意外傷害，還是可以獲得意外險理賠。

【7.海外就醫申請理賠 單據要備齊】

在海外因為意外傷害或突發疾病就醫，可以回國申請傷害醫療以及海外突發疾病保險的保險金，不過，對於海外就醫的證明文件，健保局核退與保險公司理賠審核都會要求單據必須經過駐外單位認證，甚至在中國大陸就醫超過5日以上的證明文件還要經過大陸地區公證處公證、再經過海基會申請驗證等，想順利申請海外就醫醫療費用理賠，最好在當地備齊相關文件。

【8.15歲以下沒有身故保障】

保險法第107條規定，死亡給付必須要等被保險人滿15歲時才會發揮效力，如果被保險人15歲以前身故，保險公司只會返還所繳保費加計利息，因此，替15歲以下的孩童購買意外險時，應該要著重於意外醫療、殘廢保障。

現在有許多保險公司推出專為15歲以下未成年人設計的旅平險，主打加強傷害醫療、海外突發疾病等保障，如果要帶家中孩子出遊，不妨可以選擇這一類保單。