日前國內發生一起產品意外風波──年初桃園地區獸醫師發現不少家犬，因不明原因腎衰竭死亡，大家懷疑是因長期吃寶路狗食所致，這件事歷經業者公開否認、事後認錯道歉、產品全面下架回收，到與飼主協調賠償事宜等，整起事件對代理寶路狗食的美商艾芬公司而言，打擊不小。

事實上，在國外類似這種因產品疏失全面回收的案例時有所聞。據統計，2002年美國共發生了1,300起回收事件，平均每次回收費用高達100萬美元，這還不包括訴訟和解的費用。而即將於今年10月起實施汽車召回（回收）制度的大陸地區，2002年時也發生過一起相當著名的移動梯產品出現缺陷，被國外客戶要求將市場上流通的一萬多件瑕疵品回收的事件，損失金額超過350萬美元。

既然產品意外風險難以避免，是否可以透過保險予以轉嫁？又有什麼保險能夠承擔產品回收的損失？

產品出意外間接損失大

回顧國內這起寶路事件，2月底時艾芬公司仍對外表示，該公司代理的產品跟狗兒腎衰竭無關，義憤填膺地出資百萬請國家級家畜疾病防治機構徹底研究，直到3月9日得知是該公司泰國廠的產品出了問題後，艾芬公司才對外宣布，當日即刻收回所有泰國生產的產品，回收範圍包括台灣、香港、日本、韓國、新加坡、菲律賓、馬來西亞、印尼等國。光是台灣地區，食用寶路產品的狗兒估計便有60萬隻，一年營業額約35億，不難想像這個事件對寶路的商譽與業務造成多大的影響。

艾芬公司對狗兒因食用寶路產品而致命或重殘的損害賠償責任，更是難以衡量。根據這次協助受害飼主要求集體賠償的立委陳學聖表示，至3月底止他收到的陳情案件已超過400件。月8日，行政院消費者保護委員會也發布新聞稿表示，該委員會除已至倉庫實地了解回收處理情形外，也與艾芬公司達成協議，因寶路飼料造成愛犬死亡的消費者，可向公司提出合理賠償，包括：狗隻本身價值、就診費用、喪葬費用及其他相關費用。

整起意外事件不僅考驗業者的危機應變能力，也考驗著消費者求償的毅力。

產品責任險不包括「產品回收責任」

遇到這種產品意外事故，業者第一個聯想到的保險可能是「產品責任險」。如就寶路事件已協調的理賠事項－－狗隻本身價值、就診費用、喪葬費用等，的確符合產品責任險「被保險人因產品的缺陷致第三人受有體傷或財損，依法應由被保險人負損害賠償責任」的承保範圍。

但對艾芬公司而言，還有回收產品所生費用，這部分損失則必須加保「產品回收保險」才能獲得賠償。

所謂「產品回收保險」（Crisis Recall Insurance）是指被保險產品因缺陷，導致或可能導致他人身體傷害或財產損失，而必須收回所產生的相關費用，例如通知費用、交通食宿及運費、臨時倉儲費用、加班費及臨時工資、回收產品處理費用等，都是該保險的承保範圍。

瑕疵品回收費也是潛藏風險

可別小看回收瑕疵品所需的費用。據資料顯示，美國曾有一家知名公司所生產的果汁產品，因生產模具污染，造成須回收散布在美國南部各州6,500個零售點共42萬多件的產品，損失共達900萬美元。其中與回收相關的費用，例如消費者熱線處理、廣告、通知、運輸處置、零售商回收、法律費用等，便有243萬多美元，加上這些回收品本身的價值（190萬美元）及因而導致的收入損失（640萬美元），讓該公司吃不消。

雖然艾芬公司目前仍不願對外公布實際回收狀況，且消保會及農委會也未統計全省回收的數字，但以寶路在台灣狗飼料市場普遍銷售的情形，不難想像對艾芬公司造成的威脅。

至於艾芬公司事前是否有投保產品回收險，除了該公司及承保公司外，應該沒有人可以知道！因為產品回收保險通常會在保單條款上規定：「被保險人應盡力避免讓他人知悉該保險契約的存在，除非法令規定應揭露。」因此，基於最大誠信原則，雙方對此事都必須三緘其口。

保險業者沒興趣？

不過，國內提供這種商品服務的保險公司寥寥無幾，正式申請財政部審核通過的保險公司只有美國環球產物一家，另根據美商達信保險經紀人台灣分公司協理楊博名表示，國內主動投保的企業也不多，大部分是出口商應國外買方的要求或法令規定才投保。而除了向國內產險公司投保之外，有些企業也會透過保險經紀人的安排，向國外的保險公司投保，不過仍須由國內的保險公司以Fronting Business（前衛業務）的方式出單。

根據統計，美國約有20%的產品回收案例是因為品質考量而回收，其餘大部分都是因為安全（65%）或法律（15%）因素。但安達北美洲產物保險公司台灣分公司責任險部經理王人龍表示，如果純粹只是因為商業性考量而回收，如電腦螢幕色澤細緻度不一、電源供應器產生噪音、電腦傳輸器功能不足等，那麼這些情況下的回收費用是不在產品回收險理賠範圍的。

至於為什麼國內業者對這項保險商品的開發興致缺缺？王人龍表示，除了市場需求不大以及相關核保理賠的技術問題之外，一般處理產品回收保險理賠時，常會因為合理費用及額度的認定，使保險公司與客戶產生緊張對立的情形，也是部分業者不想涉足這個領域的原因之ㄧ。

醉翁之意不在酒？

不過據業者表示，國外許多企業投保產品回收險的目的，除了移轉產品回收風險外，另一個目的就是希望借助保險業者與國際產品回收顧問公司的合作，提供相關經驗及建議，以期在最短時間內使產品意外事件圓滿落幕。

很難想像，曾幾何時讓我們生活更舒適安全的產品，卻一再傳出令人感到不安的意外事件。對業者而言，產品回收的風險，猶如不定時炸彈，即便是設計、製造、販售的過程都沒有問題，也已安全地送到消費者手上，也難保什麼時候需要再將消費者手上的產品回收回來。而除了透過嚴格的品質管制、或以契約方式與供應商或製造商將這類風險做適度移轉之外，透過共同承擔、專業服務的保險制度，來移轉這部分的風險應該是較科學、較具效率的方式，尤其是可借助其風險規劃及專業服務的產品回收保險。