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據衛生署統計,94年自殺名列國人10大死因之一,排名第9;平均一天有12人死於自殺,而導致自殺的原因很多,其中「憂鬱症」就占了很大的比例,儼然成為國人的無形殺手;不只國內,美國也有項研究顯示,憂鬱症終身盛行率高達15%,也就是說有15%的人一生會有罹患一次憂鬱症的可能,且女性又比男性高出近2倍。在面臨「憂鬱症」的威脅時,要如何判斷自己是否「憂鬱上身」?人生不如意十之八九,心情憂鬱與憂鬱症的臨界點如何拿捏?從醫學、保險角度來看,憂鬱症算不算精神疾病?保險保不保?賠不賠?日前「理財保險大家談」的電視節目即針對此議題邀請醫學與保險專家來探討。
憂鬱症如何產生?怎樣才算「憂鬱症」?
長庚醫院精神科主治醫師張家銘表示,憂鬱症其實並不是那麼容易產生,一般人遭遇挫折,情緒上的低潮與鬱悶難免,但只要經過一些方式來移轉情緒,如大睡一覺或找人談天抒發後便可恢復,但若是嚴重且長期的憂鬱,就得小心是「憂鬱症」上身。
而導致憂鬱症的原因,張家銘說:「憂鬱症的產生大致可分為三種層次,一是與大腦的傳導物質有關,醫學曾對於憂鬱症患者做進一步的研究發現,患者的大腦功能有退化和改變的產生,這部分可利用藥物改善;其次家族遺傳也是導致憂鬱症的原因,若父母患有憂鬱症,子女罹患憂鬱症的比例也相對偏高;此外則是壓力與環境,一個重大壓力事件的發生,也可能嚴重影響一個人的情緒發展。」至於怎樣才算是憂鬱症?張家銘表示,依據美國精神醫學會所制定準則,下列9個症狀中有5個症狀以上符合,且至少持續兩個星期,才可以判斷可能是憂鬱症:
‧心情快樂不起來。
‧失去原有的興趣,對於原本喜歡從事的活動興趣缺缺。
‧睡眠品質差,容易失眠。
‧食慾下降。
‧體重減輕。
‧全身無力,整個人沒衝勁。
‧思考事情時思緒變慢。
‧常作負面思考。
‧對生命絕望,有自殺念頭或行為。
- 另外張家銘也補充,網路上常見提供測試自己是否罹患憂鬱症的量表,雖提供若干訊息,但仍須接受專業醫師診斷,民眾無須過於恐慌,但也不能輕忽自己的情緒問題。
憂鬱症患者自殺成功 男性高於女生
而憂鬱症在性別上有無差異?張家銘說:「因荷爾蒙與身體結構的差異,女性在月經前後、產後或更年期等特定時期都容易產生憂鬱感,因此女性罹患憂鬱症的比例也比男性高。」。但若是談到因憂鬱症而自殺身亡,男性就比女性來得多。張家銘進一步解釋,女性憂鬱症比例雖較高,也容易走上自殺一途,但數據統計女性被救回的機率相對較男性高,因為男性一旦一心求死,就很難挽回。
若從保險費率角度來看,男女也大有學問,淡江大學保險經營研究所教授林麗銖表示,從憂鬱症的核保角度來看,醫療險女性保費比男性貴,主要是女性因有生產因素所以罹患疾病機率比男性高;反之若是死亡險的部分,男性因平均壽命比女性低,也就是死亡率較高,因此男性保費便會比女性貴。
精神疾病住院理賠 讓保險業也很憂鬱
從全民健保開辦以來,隨著醫療給付的限縮與國人對醫療保健的重視,各種醫療險熱賣不斷,伴隨而來的理賠問題亦層出不窮;林麗銖表示,93年一般疾病國人平均住院天數為10.8天,但精神疾病的平均住院天數卻高達94.7天,92年更高達110.5天,在這樣的情況下,醫療險的理賠成本當然會成為保險公司很大的負擔,而理賠糾紛也就陸續產生。
對於壽險要保書詢問是否患有「精神病」一項,患有憂鬱症的民眾若要投保時該如何回答?憂鬱症算是精神病嗎?保險公司保不保罹患憂鬱症的人?
對此張家銘表示,精神疾病主要區分為精神病與精神官能症兩大部分,前者指長期發病並且功能退化,甚至無法回歸社會;後者則如憂鬱症,狀況較輕微者還是可以從事生產活動,因此憂鬱症與精神病著實有段差距。
至於保險保不保憂鬱症?林麗銖表示,輕型憂鬱症的病患,經醫師診治控制,日常生活及人際關係良好,能正常工作,一般保險公司會比照正常人投保;至於症狀較嚴重者,可提供病歷給保險公司,讓保險公司視其病情、病齡及控制情況進行評估,中度症狀以加費承保,但重度憂鬱症則可能拒保。
憂鬱症患者自殺保險賠嗎?
據最新統計資料顯示,94年自殺成功人數比93年多了800多位,這是否與憂鬱症有關?對此張家銘解釋,自殺的原因很多,雖並非全然歸因於憂鬱症,但可以肯定的是憂鬱症患者自殺率較一般人高,據統計15%的憂鬱症患者最後是死於自殺,而自殺死亡者有87%生前已達憂鬱症狀態。
對於自殺,保險公司又會如何理賠?林麗銖表示,原則上保險承保的是不可控制的突發事故,自殺、自殘都屬於故意行為,保險理應不理賠;惟在人壽保險方面,因考量受益人與家屬的權益,契約成立後兩年或復效後兩年後自殺,保險公司仍會賠付,至於其他如一年期傷害險或醫療險等部分就無法理賠。
而對於近來新聞屢見「攜子自殺」的情況,保險會賠嗎?林麗銖表示,法令規定要保人故意致被保險人於死,保險公司沒有賠償之責;但若受益人故意致被保險人於死,還是要賠,有其他受益人則賠給其他受益人,如果沒有就當做是被保險人的遺產處理。因此若要保人是父親或母親,帶著當被保險人的小孩自殺,依上述規定就不賠;若父親是要保人,母親是受益人,母親帶小孩自殺,則保險公司會賠付。
憂鬱症是可以痊癒的疾病
最後張家銘呼籲大家,憂鬱症是可以痊癒的疾病,患者應該撇開羞於啟齒的心理障礙,積極且正面的尋求醫療協助,而有憂鬱症患者的家屬應該用同理心多給予關心和陪伴,因為陪伴與關心是憂鬱症患者最強有力的後援。
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