據衛生署統計，94年自殺名列國人10大死因之一，排名第9；平均一天有12人死於自殺，而導致自殺的原因很多，其中「憂鬱症」就占了很大的比例，儼然成為國人的無形殺手；不只國內，美國也有項研究顯示，憂鬱症終身盛行率高達15％，也就是說有15％的人一生會有罹患一次憂鬱症的可能，且女性又比男性高出近2倍。在面臨「憂鬱症」的威脅時，要如何判斷自己是否「憂鬱上身」？人生不如意十之八九，心情憂鬱與憂鬱症的臨界點如何拿捏？從醫學、保險角度來看，憂鬱症算不算精神疾病？保險保不保？賠不賠？日前「理財保險大家談」的電視節目即針對此議題邀請醫學與保險專家來探討。

憂鬱症如何產生？怎樣才算「憂鬱症」？

長庚醫院精神科主治醫師張家銘表示，憂鬱症其實並不是那麼容易產生，一般人遭遇挫折，情緒上的低潮與鬱悶難免，但只要經過一些方式來移轉情緒，如大睡一覺或找人談天抒發後便可恢復，但若是嚴重且長期的憂鬱，就得小心是「憂鬱症」上身。

而導致憂鬱症的原因，張家銘說：「憂鬱症的產生大致可分為三種層次，一是與大腦的傳導物質有關，醫學曾對於憂鬱症患者做進一步的研究發現，患者的大腦功能有退化和改變的產生，這部分可利用藥物改善；其次家族遺傳也是導致憂鬱症的原因，若父母患有憂鬱症，子女罹患憂鬱症的比例也相對偏高；此外則是壓力與環境，一個重大壓力事件的發生，也可能嚴重影響一個人的情緒發展。」至於怎樣才算是憂鬱症？張家銘表示，依據美國精神醫學會所制定準則，下列9個症狀中有5個症狀以上符合，且至少持續兩個星期，才可以判斷可能是憂鬱症：

‧心情快樂不起來。

‧失去原有的興趣，對於原本喜歡從事的活動興趣缺缺。

‧睡眠品質差，容易失眠。

‧食慾下降。

‧體重減輕。

‧全身無力，整個人沒衝勁。

‧思考事情時思緒變慢。

‧常作負面思考。

‧對生命絕望，有自殺念頭或行為。

• 另外張家銘也補充，網路上常見提供測試自己是否罹患憂鬱症的量表，雖提供若干訊息，但仍須接受專業醫師診斷，民眾無須過於恐慌，但也不能輕忽自己的情緒問題。

憂鬱症患者自殺成功 男性高於女生

而憂鬱症在性別上有無差異？張家銘說：「因荷爾蒙與身體結構的差異，女性在月經前後、產後或更年期等特定時期都容易產生憂鬱感，因此女性罹患憂鬱症的比例也比男性高。」。但若是談到因憂鬱症而自殺身亡，男性就比女性來得多。張家銘進一步解釋，女性憂鬱症比例雖較高，也容易走上自殺一途，但數據統計女性被救回的機率相對較男性高，因為男性一旦一心求死，就很難挽回。

若從保險費率角度來看，男女也大有學問，淡江大學保險經營研究所教授林麗銖表示，從憂鬱症的核保角度來看，醫療險女性保費比男性貴，主要是女性因有生產因素所以罹患疾病機率比男性高；反之若是死亡險的部分，男性因平均壽命比女性低，也就是死亡率較高，因此男性保費便會比女性貴。

精神疾病住院理賠 讓保險業也很憂鬱

從全民健保開辦以來，隨著醫療給付的限縮與國人對醫療保健的重視，各種醫療險熱賣不斷，伴隨而來的理賠問題亦層出不窮；林麗銖表示，93年一般疾病國人平均住院天數為10.8天，但精神疾病的平均住院天數卻高達94.7天，92年更高達110.5天，在這樣的情況下，醫療險的理賠成本當然會成為保險公司很大的負擔，而理賠糾紛也就陸續產生。

對於壽險要保書詢問是否患有「精神病」一項，患有憂鬱症的民眾若要投保時該如何回答？憂鬱症算是精神病嗎？保險公司保不保罹患憂鬱症的人？

對此張家銘表示，精神疾病主要區分為精神病與精神官能症兩大部分，前者指長期發病並且功能退化，甚至無法回歸社會；後者則如憂鬱症，狀況較輕微者還是可以從事生產活動，因此憂鬱症與精神病著實有段差距。

至於保險保不保憂鬱症？林麗銖表示，輕型憂鬱症的病患，經醫師診治控制，日常生活及人際關係良好，能正常工作，一般保險公司會比照正常人投保；至於症狀較嚴重者，可提供病歷給保險公司，讓保險公司視其病情、病齡及控制情況進行評估，中度症狀以加費承保，但重度憂鬱症則可能拒保。

憂鬱症患者自殺保險賠嗎？

據最新統計資料顯示，94年自殺成功人數比93年多了800多位，這是否與憂鬱症有關？對此張家銘解釋，自殺的原因很多，雖並非全然歸因於憂鬱症，但可以肯定的是憂鬱症患者自殺率較一般人高，據統計15%的憂鬱症患者最後是死於自殺，而自殺死亡者有87%生前已達憂鬱症狀態。

對於自殺，保險公司又會如何理賠？林麗銖表示，原則上保險承保的是不可控制的突發事故，自殺、自殘都屬於故意行為，保險理應不理賠；惟在人壽保險方面，因考量受益人與家屬的權益，契約成立後兩年或復效後兩年後自殺，保險公司仍會賠付，至於其他如一年期傷害險或醫療險等部分就無法理賠。

而對於近來新聞屢見「攜子自殺」的情況，保險會賠嗎？林麗銖表示，法令規定要保人故意致被保險人於死，保險公司沒有賠償之責；但若受益人故意致被保險人於死，還是要賠，有其他受益人則賠給其他受益人，如果沒有就當做是被保險人的遺產處理。因此若要保人是父親或母親，帶著當被保險人的小孩自殺，依上述規定就不賠；若父親是要保人，母親是受益人，母親帶小孩自殺，則保險公司會賠付。

憂鬱症是可以痊癒的疾病

最後張家銘呼籲大家，憂鬱症是可以痊癒的疾病，患者應該撇開羞於啟齒的心理障礙，積極且正面的尋求醫療協助，而有憂鬱症患者的家屬應該用同理心多給予關心和陪伴，因為陪伴與關心是憂鬱症患者最強有力的後援。