「團體長期失能收入補償險」在國外行之有年，根據統計，2017年美國1～99人規模企業有2成投保，100～499人企業則占3成，500人以上大企業更高達6成，規模愈大的企業投保愈多。日本保險公司參考其經驗，自1994年引入該商品後，主要向大型上市櫃公司推廣。

根據厚生勞動省統計，低收入戶家庭（領政府生活保護費者）有2成6是因「家庭經濟支柱傷病」所導致，主要經濟來源若因傷病暫離職場，很可能一家倒、全家就倒。「團體長期失能收入補償險」就是用以彌補員工因傷病無法工作所造成收入損失，只要員工已經住院、在宅療養，或是意外致殘、罹癌、心肌梗塞、肝硬化……等疾病而無法工作，每月給付保險金。特別的是，未來疾病康復回歸職場後被砍薪，薪資減少的部分也會由保險來補齊。

日本目前市面上推出的團體長期失能收入補償險，可約定長期給付1～10年，或是直到60歲員工退休為止。

舉例來說，A公司為員工投保長期失能收入補償險，保額10萬日圓，最多給付到60歲。43歲員工某甲在保單免責期後出車禍致殘，保險會給付17年的定期金直到某甲60歲，共2,040萬日圓（保額10萬x12個月x17年=2,040萬）。

若某甲車禍後在家休養、復健3年後回歸職場，在復職前2年因為手腳不便，被調到工作比較輕鬆的職務，薪水只剩一半。保險會給付3年失能的定期金360萬日圓（保額10萬x12個月x3年=360萬），也會補償所得損失120萬日圓（保額10萬x所得損失率50％x12個月x2年=120萬）。

不只能保障員工在勞動年齡中的收入損失，若復職也能根據員工身體狀況調整職務循序漸進回到原本軌道，企業與員工雙贏。

台灣同樣會面對勞動年齡人口失能的問題，依國發會推估數據來看，2020年50歲以下失能人數約8.5萬人，每個失能人口背後都是一個壓力沉重的家庭。雖業界如明台產物保險、國泰人壽、富邦人壽已推出相關的團保商品保障員工失能，但目前台灣企業為員工投保的團險主要為壽險、傷害險、醫療險，失能後的補償相對不受重視。

延伸閱讀

全台最老的縣市 長照險投保率吊車尾

​生老病死 最怕「殘」