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新聞 退休規劃
我的老年誰來養?
| 2013.04.01 (季刊)

扶老攜幼,一份薪水養2.13

「人兩腳、錢四腳」,受薪階級存不到錢,其實不是自己的錯覺,因為總有意想不到的花費在等著你。

台灣高齡人口的成長速度世界第一,2011年的「扶老比」還是7:1,到了2021年就會降為4:1,2030年已經變成2.7位青壯年扶養一位65歲以上退休人口。

這個數字看似驚人,但並未反應出現實狀況,因為情況要比大家想像的嚴重。

「扶老比」是指15歲到64歲之間具備生產力的人口,相對於65歲以上的退休人口的比率,但是15~64歲人口並非人人都有工作,而且工作人口不只「扶老」還要「攜幼」。

根據主計總處統計,台灣的勞動力從2001年到2012年由983.2萬人增加到1,134.1萬人,每年約以1.3%左右的速度成長,11年來共增加約151萬人。而總人口則從2,240.5萬增加到2,331.6萬人,每年只成長0.37%,其中粗出生率更從2001年的11.65‰下降至2012年的9.86‰,可以想見未來的勞動力將隨出生率逐年下降。

此外,勞動力是包含就業及失業人口,在扣除4%左右的失業人口後,每年實際工作人數又減少47~50萬人。102年1月的就業人口為1,093.5萬人,全國總人口有2,332.4萬人,算一算每一位就業人口的薪資所得,不只要維持個人溫飽,還要「扶老」、「攜幼」,總計要供應2.13個人的生活開銷。

台灣勞動人口逐年下滑,等到我們退休後,老年生活誰來養?

退休早,55歲勞參率, 66.9 33.5

除了人口下滑,很多人想要提早退休也使勞動力愈顯不足。

主計總處統計資料顯示,2012年平均失業率4.24%,其中45至64歲者的失業率只有2.31%,低於平均失業率1.93個百分點,表面上看起來很不錯,但若仔細分析這個年齡層的勞動力,會發現台灣中高齡人口的就業比例,遠低於韓國、日本、香港、新加坡等亞洲國家。

統計顯示,男性國人50~54歲勞動參與率只有81.7%,較45~50歲減少8.8%,55~59歲又降到67.6%,60~64歲更只有45.7%;65歲以上女性勞參率更從50~54歲的50.5%一路降至4.4%。

勞動力下降,社會年金瀕臨破產危機

受到人口結構改變影響,各種社會政策保險的年金繳費人口逐年下滑,而領年金的人愈來愈多,使各類社會保險紛紛爆出財務危機。

勞保基金的財務精算報告顯示,973萬名勞保被保險人所仰賴的勞保基金,因台灣人口老化,將在2018年入不敷出、2027年後破產。按現況持續下去,目前50歲以下的工作人口,屆時將領不到勞保年金。

不只勞保基金,381萬人投保的國民年金,也爆出將在2046年後破產的消息;攸關13萬志願役軍人退休權益的軍人退休撫卹基金,也可能在2018年破產,就連民眾就醫的最大支柱健保都可能撐不到2025年。

解決破產,退休勞工少領25

為了解決破產危機,政府積極研議各項可行方案,其中又以增加保費,減少保險支出為主要原則。

以勞保年金為例,目前平均月投保薪資是以投保期間最高60個月計算,未來可能每年增加12個月,逐步增加到最高180個月的平均來計算。

至於在年金給付率方面,則由甲、乙兩案二擇一。甲案仍以現行1.55%計算,等到領取年金總金額超過一次給付時,再改按原領年金金額的70%發給;乙案則平均月投保薪資3萬元以下以1.55%計、逾3萬元部分以1.3%計。

因乙案對勞工較有利,預估乙案出線機率較高,若所得替代率由1.55%降至1.3%,投保年資30年,平均月投保薪資4萬3,900元的勞工,每月可領年金將減少1,043元,20年下來共少領25萬元。

養老險,我的老年自己養

以往養兒防老的觀念在家庭結構改變後已不復見,而社會保險也因為政府財政困窘不可全然依賴。

提前做好養老險規劃,讓老年生活自己養。

勞保新制,月少領1,043

第一式:保險年資×平均月投保薪資×0.775%+3000元。

第二式:保險年資×平均月投保薪資×1.55%。

以投保年資30年為例,採第二式機率較高。

當所得替代率由1.55%降至1.3%,平均月投保薪資4萬3,900元的勞工,每月將少領1,043元。所得替代率1.55%

平均月領2萬414元

30年×43,900×1.55%=20,414

所得替代率1.3%

平均月領1萬5,421元

30年×30,000×1.55%=13,950

30年×13,900×1.3%=5,421

提前退休或再等二年?勞工陷兩難

2012年傳出勞保破產危機的時候,家豪因擔心以後領不到錢而提前向勞保局申請勞保給付,為免夜長夢多,家豪雖然符合年金資格,卻選擇一次請領,落袋為安。

同時間像家豪一樣害怕辛苦一輩子,到頭一場空的勞工有6萬人,短短2個月勞保局就被領走768億元。

但是當政府跳出來保證勞保不會倒以後,家豪也開始後悔一次把錢全部領完。

當時58歲的家豪,原本打算到60歲再提出勞保年金申請,屆時投保年資滿29年的他,以最高投保薪資4萬3,900計算,每月可領1萬9,733元的老年年金。但因為提前二年又一次領,總共只領到171萬2,100元,其實若等到60歲後才申請勞保年金,只要7.23年就超過一次金;就算提前2年領減額年金,也只要8年6個月就能超過一次金。

不甘權益受損的家豪,找上立委希望能給自己一個再考慮及後悔的機會,可惜只要提出勞保給付,就像一對愛侶濃情轉淡般「回不去了」。








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