| 2014.01.01 (季刊)

退休養老，年金險最好

退休、養老是大多數人必經的生命階段，當高齡少子化成為社會趨勢，「老年生活誰來養？」這一類問題的答案，已從「靠子女奉養」變成「自己想辦法」，因此，如果不是坐擁金山銀礦，每個人都應該提早打點退休後的生活費用。

根據內政部調查，我國65歲以上退休人士最擔心的是健康問題，占34％，其次則是經濟來源，占16％。

規劃退休後的經濟來源，年金保險是不可或缺的工具，尤其國民年金上路、勞保老年給付年金化之後，許多人已體會到年金按月進帳的好處，若要在社會保險之外進一步提升自己的老年生活品質，商業年金險是值得考慮的選項。

年金險是生存保險的一種，主要用於退休規劃，保戶必須先躉繳一筆保費，或者分期將保費交給保險公司，等到將來達到約定的年齡或某個特定的時間點，例如十年、二十年後，就可以開始定期從保險公司領回一筆年金，直到身故為止，等於替自己打造一座源源不絕的「退休資金池」。

年金險是以被保險人生存為給付條件，所以不會有高齡、健康狀況不佳被拒保的問題，對於年紀較長或體況較差，而無法投保壽險、健康險的民眾，年金險是照顧老年生活的重要屏障。

利變年金存老本，穩賺不賠

年金保險目前以利率變動型商品賣得最好，這類保單的利率是由保險公司按照市場利率水準定期宣告，因此利率是浮動的，但依規定不得為負值，換句話說，保戶不但不用擔心年金險的帳戶價值會因為投資環境轉壞而賠錢，一旦利率走升，還有機會享受投資報酬率上揚的好處。

事實上，為了讓消費者買單，利變年金的宣告利率通常都會比定存利率高一點，去（2013）年一年期定存利率大約維持在1.36％，而利變年金的宣告利率則普遍都有2％以上的水準。

分期繳的年金險，每年所繳的保費通常是固定的，因此累積期間的宣告利率愈高，將來能夠領到的年金就愈多。舉例來說，從30歲開始每年繳12萬元，繳費10年，累積期25年，假設平均宣告利率為2.25％，55歲開始每年可領取的年金為7.6萬元，若平均宣告利率為2.35％，則年金就會增加為7.9萬元。

與定存不同的是，利變年金會收取一筆附加費用，因此宣告利率並不等於實際報酬率，此外，保戶如果提前終止契約，會被保險公司收取解約費用，而有損及本金（即所繳保費）之虞。

然而，只要不是為了短期操作，賺到利差就跑，利變年金的保費在扣掉附加費用之後，仍然會隨著較高的宣告利率，使帳戶價值的滾存速度大於定存，讓保戶提早達成享受退休生活的夢想。

打敗低利率，首選變額年金

利變年金的利率水準雖然會隨著宣告利率浮動，但宣告利率的高低畢竟是由保險公司按照市場利率水準及投資績效來決定，如果想要打敗低利率，將投資報酬率的主控權掌握在自己手中，那麼變額年金的靈活特性將可以助你一臂之力。

變額年金也就是俗稱的投資型年金，保險公司從保費中收取一筆附加費用之後，其餘保費會直接進入投資帳戶，由保戶自己選擇要連結的基金，或者由保險公司委託的投資機構代為操盤。

變額年金的投資標的五花八門，按風險屬性來看大致可區分為積極型、穩健型及保守型等三大類，繳費方式則分為躉繳及定期定額二種，投保後還可以隨時繳交增額保費，透過彈性增額加碼投資，讓資產累積更快速。
若保戶在年金累積期間臨時有資金需求，也可以贖回一部分的帳戶價值，無需負擔贖回費用。有些公司為鼓勵保戶持續定期定額繳交保費，還會加碼提供加值給付金。

必須注意的是，無論是由保戶自選投資標的，還是委由專業機構代操，保險公司通常不保證變額年金的投資報酬率，因此投資績效的好壞將直接影響將來可以領取的年金額度，投資績效愈好，累積的退休金就愈豐厚，反之，若投資績效不佳，甚至投報率為負值，則有可能會侵蝕到本金，使得所繳保費到最後所剩無幾。

長期照護，不是老年人專利

醫學進步，人類壽命延長，但卻不一定活得健康。根據統計，目前全台的家庭照顧者人數約為90萬人，平均擔任照顧的時間長達9.99年。經建會推估，民國120年失能人口將上看121萬人，20年內成長近1倍，加上少子化影響，未來長期看護勢必成為嚴重的社會問題。

失能、失智、腦中風、脊髓損傷、腦性麻痺、先天畸形、精神疾病、退化性關節炎、愛滋病、癌症、意外事故等，都是造成長期看護狀態的常見原因。根據衛生福利部統計，國內的長期看護患者近4成是65歲以下的年輕人及中壯年族群，可見長期照護並不是老年人的專利。

儘管國人的醫療險投保率超過345％，但醫療險畢竟只針對醫院內進行的醫療行為提供保障，至於出院後的居家照護費用，包括聘請看護、營養補充品、衛生及醫療耗材、輔助工具等，並不包含在醫療險的給付範圍，如果沒有其他財源分攤照護費用，長期下來對許多家庭都是難以承受的重擔。

為了協助國人減輕長期照護的負擔，國內有許多壽險公司推出長期看護保險，當被保險人符合長期照護的定義時，即定期給付一筆保險金直到約定的時間點，或者被保險人身故為止。

為了自己也為了心愛的家人著想，人人都應該提早做好準備，萬一長期照護不幸降臨在自己身上，才不至於讓家庭經濟陷入困境。

失能、失智，長看險都有賠

隨著國人對長照議題的重視，愈來愈多壽險公司投入研發長期照護商品，目前市售的長期看護保險就有將近20張，其中大部分是可以獨立投保的主約型商品，只有少數幾家公司推出附約，保戶必須先投保其他主約後才能加保。

長看險的理賠標準分為「失能」與「失智」二部分，前者包括無法自行走動、飲食、穿衣、沐浴、如廁、就寢，只要符合其中三項，保險公司就會啟動保險給付。而失智則是指在意識清醒的狀態下，無法分辨時間、場所或人物，被保險人符合其中二項狀態，保險公司也會開始給付保險金。

各家長看險的給付方式不盡相同，其中，定期定額給付的「長期看護保險金」是必備的基本保障，另外還有一些公司會給付一筆「長期看護療養金」，讓保戶可以添購輪椅、電動床等醫療照護器材。

如果在30歲投保長期看護險，以目前市售的商品為例，一年約繳5.2萬元保費，平均每天143元，將來一旦進入長期看護狀態，即可領到一筆82.8萬元的長期看護療養金，以及每半年領取13.8萬元的長期看護保險金，直到被保險人身故或脫離長期看護狀態為止。

必須注意的是，長期看護險的最高承保年齡通常只到五、六十歲，因此記得要趁早規劃，以免將來有錢也買不到。

殘扶險，家庭收入不中斷

長期看護險的功能在於照顧失能、失智等無法自理生活的長照患者，然而，疾病或意外導致的殘廢，未必會讓人失去自我照顧的能力，卻有可能讓人喪失原本的工作能力，導致家庭收入中斷。

以車禍意外導致雙目失明為例，多數盲友在無人協助的情況下，仍然可以打理自己的生活，包括行動、飲食、穿衣、如廁、沐浴及就寢等，但如果在意外發生之前從事的是文書處理、精密機械操作等職務，恐怕很難再回到原本的工作崗位，這時候，壽險或傷害險如果有「殘廢扶助保險金」（以下簡稱殘扶險），就能提供基本的保障。

殘扶險的主要功能在於被保險人發生意外或疾病，而達到保單條款定義的殘廢等級（通常是1～6級殘）時，保險公司即會根據保險金額的一定比例，定期給付殘廢扶助保險金。給付年期各公司不盡相同，從市售商品來看，最短至少給付5年，最長可達終身。

以目前市售的主約型殘扶險為例，40歲男性購買保額200萬元，繳費20年期，每年繳8.2萬元保費，假設在保險期間發生意外事故導致1級殘，每年即可領取30萬元的殘廢扶助保險金，一直領到身故為止。

在經濟能力允許的情況下，不妨同時補足長看險及殘扶險，除了保障失能、失智等喪失自我照顧能力的風險之外，也能確保自己因意外或疾病不幸喪失工作能力時，仍可獲得基本的生活保障。