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新聞 市場動態
大陸中資保險 受到極度的冷遇
文/「保險贏家」編輯部 | 2002.08.01 (月刊)

最近,由北京保監辦組織的一項「北京保險市場調查」顯示,在五千名受訪北京市民中,有二十二.二%的人表示,在保險條款和交費等相同的情況下,更偏好外資公司;同時,有二十六.三%的人堅信外資公司的服務水平較高;而且在目前尚未購買保險的北京市民中,約有十%的人就是因為在等待外資保險公司進入,以獲得更好的商品和服務。值得注意的是,該調查還顯示,北京市高收入者偏好外資保險公司的人數,大大超過國有獨資公司和股份制公司。

接二連三的衝擊

眾所週知,保險方面是WTO中最重要和最困難的戰場,實踐証明,外資保險對大陸保險市場的衝擊是很大的。據北京電視台《城際特快》的調查顯示,八十%的大陸消費者表示對外資保險有好感。儘管八十%這個數字仍是有爭議的,但確實存在大量的消費者願意購買外資保險,中資保險公司受到消費者的冷遇。

再者,今年年初,平安保險公司福州分公司引發的「退保」風波後,像一股流行性感冒席捲全國,引發人們對整個保險業的信任危機。其影響力和殺傷力大大超過了「平安人」的想像。四月五日,《中國青年報》刊登一篇名為「高薪從何而來——一位保險從業人員自曝行業黑幕」文章。經多家新聞媒體轉載之後,這篇並沒有揭出什麼黑幕,不過是將保險業的佣金分配及展業方式拿出兜售的文章,將本已形象倒地的中資保險再次狠狠踐踏了兩腳。最終引發出保監會痛下決心整頓市場。

形象建設的重要性

無論法理如何,信譽是保險公司的生命線。大陸消費者在選擇關係到自己未來保障的保險的時候,信任自然是首要原則。國外保險公司先期在大陸消費者心中得到比較好的印象,便是其籠絡大陸消費者最重要的一個原因。

當然,這其中也存在一些盲目的成分,因為外資保險公司進入大陸的時間比較短,甚至大陸人對一些外資保險公司知之甚少,更別談親歷服務或理賠。大陸消費者完全是憑藉一種印象做出判斷。這也從反面教育了我們的中資保險機構,形象建設是至關重要的。

消費者心目中對大陸保險業務員素質質疑,還包括業務員對條款解釋不清、誤導消費者以及過分的糾纏等等。有業內人士對大陸保險業務員的素質深表擔憂,坦言大陸保險業務員的品質意識和遵紀守法意識都比較差,存在為了佣金而誤導消費者的現象,在展業的過程中不注重保持美譽度,讓消費者產生厭煩甚至懼怕的情緒。

買外資保險的要求反映了消費者要求主動選擇的一種訴求,消費者希望於外國更為專業的保險業務員,當然也不乏一些消費者把買外資保險作為拒絕買商業保險的一個藉口。

外資公司競爭的焦點在服務

不過,專家認為在費率一定的情況下,外資保險並沒有在價格上的競爭優勢,外資運用價格杠杆排擠中資保險公司是不可能的,今後競爭的焦點將集中在服務上。

而大陸保險公司把工作的重點過多地放在推銷保險上,其實相對於外資保險公司,中資的保險公司更加具有優勢,對大陸消費者心理的把握可能也比外資的保險公司準確很多,現在需要的就是加強保險公司的服務意識,為不遠的競爭做好準備。

市場生態不宜過度干預

不久前,國務院發展研究中心《金融改革與金融安全》研究報告指出,近年來,惡性競爭成為大陸保險市場的普遍現象,幾乎所有的保險公司都或多或少透過高返還、提高保障範圍、幫助企業融資等手段在市場上爭攬客戶。這種不計後果的競爭行為不僅導致保險公司經營成本不斷上升、經營風險日益加大,而且破壞了市場秩序,影響了保險公司信譽。

問題癥結在於,大陸保險市場仍然是一個具有較高壟斷程度的不完全競爭市場。其基本特徵,一是市場競爭主體數量過少(至二○○○年末,大陸僅有三十一家保險公司,其中九家外資保險分公司因業務範圍和經營地域受到嚴格管制而僅在一定程度上參與競爭);二是缺乏市場退出機制。由於市場進入受到嚴格管制,獲取保險執照的公司事實上受到無形的保護,特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股的情況下更是如此。在這樣的市場中,有效競爭明顯不足。

該報告指出,不完全的競爭狀況並不排除存在爭奪市場份額的激烈商戰,但這種頗具破壞性的市場角逐並不能等同於有效競爭。不完全競爭的後果包括:加大業內風險。盲目競爭必然會抬升保險成本,最終帶來償付能力不足的問題。降低服務效率,抑制保險企業的技術創新能力和競爭力。

中資保險需努力的空間還很大

目前從投保人得到保障的程度、保險商品的選擇餘地、出險以後的索賠等方面來看,中資保險公司的誠信度和提供的服務都遠遠不夠。近年來,保險糾紛已成為投訴熱點之一,加大監管成本、破壞競爭秩序。由於保險公司缺少自律動力,監管部門被迫承擔了全部市場行為監管工作,不僅偏離了應有的監管重心,而且精力牽制過多。由於監管部門事實上不可能監管所有分支機構和代理機構的全部市場行為,競爭秩序問題便無法根治。

 

 

 

 




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