文/楊佳真| 《現代保險》雜誌 | 2020.04.01 (月刊)

防疫宅經濟有多驚人？看看數位遊戲平台Steam，近期創下兩千萬人同時在線的紀錄，就能略知一二。

兩千萬人在線是什麼概念？幾乎等於全台灣人，不分男女老少，同時登入遊戲，而這還只是單一產業其中一家廠商的統計而已。

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疫情低壓籠罩全球，美股在短短幾天內連續雪崩，觸發「熔斷機制」，讓股神巴菲特都驚呼「活了八十九年，第一次見到」，國內航空、百貨、餐飲也陸續出現倒閉潮，影響甚鉅，經濟衝擊恐超越金融危機。

不過，像是外送美食、電商網購、線上教育等產業，卻搖身成為明日之星。為了減少接觸感染的機會，宅在家最安全，衍生出的消費需求瞬間暴增。

對保險業來說，或許也是不可多得的轉機。保戶婉拒拜訪，扼殺了不少成交機會；但保戶可以不買新商品，卻不可能不用到理賠服務。

在防疫零接觸的宅經濟下，壽險公司紛紛祭出「保戶自助系統」協助遠距理賠，民眾不需多跑一趟醫院或保險公司，徒增感染風險，甚至出院的同時就能完成理賠，也讓理賠速度從以往七～十天，縮短至一天內就能搞定。

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理賠，是最令保戶「有感」，也最能體會保險真諦的一項作業。而理賠案件中，有高達八成屬於醫療險，理賠金額通常不高，又是保戶急需的「救命錢」，因此，醫療險遠距理賠就成為壽險公司的兵家戰場。

業界理賠速度，平均約在三天，不過，在遠距理賠技術加持下，快的只要五分鐘，慢一點的也只需二十四小時，就能完成賠付。

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事先估算理賠金

解燃眉之急

目前較多壽險公司採用的醫療險理賠方式，是以保險金扣抵醫療費用。保戶入住合作醫院並提出申請，出院時，保險公司及時試算理賠金額，只要在額度內，就能直接抵繳醫療費用，保戶不必再掏錢；若有差額則多退少補，通常出院隔天就能收到完整款項。

這樣做的好處是，徹底發揮了保險金「及時雨」的功能，尤其部分保險公司會直接收到醫院回傳的診斷書，等於保戶在理賠時，不需要檢附任何單據，相當便民。

不過，仍有一些待解難題，比如：保戶住的醫院，不見得是保險公司有配合的醫院；更有業者無奈道，「理賠金只是估算值，採多退少補，但實際上多給的拿不回，少給了，加速理賠的好意又會被打折。」

更快一點的超前理賠，甚至不必等到出院，就能拿到保險金。像是國泰人壽的「醫療預付金」機制，凡持有住院醫療日額的保單，在住院時通報，住院七天內的費用，隔天就匯入帳戶，事後再提出理賠申請即可，為的就是讓保戶安心靜養，不必擔心理賠金問題。

 

十一家產壽險七月上鏈

理賠同步申報

除了個別保險公司外，為了將保險金火速送到保戶手上，十一家產壽險聯手推出「理賠大聯盟」，今（二○二○）年七月開始透過區塊鏈（Block Chain）技術，保戶在申請某一家公司的醫療險或意外險理賠時，其他公司也會同步接獲通知，一併處理理賠，約一～三天可賠付完成，省去保戶反覆申請的困擾。

此外，未來更預計發展為保單電子存摺，保戶可以隨時檢視保障缺口，同步向所有保險公司申請理賠或變更資料。

 

 

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防疫宅經濟 壽險「遠距理賠」成兵家戰場（下）