夏天腳步近了，許多民眾會攜家帶眷到海邊或泳池戲水消暑，清涼之餘，溺水事故發生機率不免大增。一般合法經營水上樂園、海水浴場的業者，會依規定投保公共意外責任險，但因風險高，產險公司在承保時大多會訂定除外責任。有哪些溺水狀況無法理賠？此外，救生員負責把關民眾安全，若因救人溺斃，是否有保險保障？

根據產險公會訂定的公共意外責任險游泳池責任附加條款，泳客必須在開放時間內、配有合格救生員的情況下入池游泳，否則不予賠償；此外，因疾病引起突發事故、遭法定傳染病感染、竊盜、強盜、搶奪，或喝酒吸毒導致溺斃，都不在理賠範圍內。若是競賽所致，假使保險公司承保時與泳池業者約定競賽導致事故包含在內則可排除。

於救生員，除了靠勞保保障個人權益外，還可透過雇主意外責任險加強保障，保費根據職業別與保額計算；救生員因屬高風險行業，每名員工年保費可能高達7～8千元，但前提是雇主須對意外事故負有責任，理賠機制才會啟動。

產險業者分析，救生員若因救人溺斃，且確定雇主沒有相關責任，則無法經由雇主意外責任險獲得理賠，除非雇主另外有投保「雇主補償契約責任險」，因為保障範圍較廣，可針對雇主無過失責任的勞工死殘、醫療理賠，給付金額依雇主所訂員工撫卹辦法決定，多採定額賠償，在道義上補償勞工的傷害，其獲得的保障相對較大。