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新聞 人壽保險
沒繳錢的保單能有保障?
文/林麗銖(淡江大學保險系所專任副教授,消基會保險委員會委員,壽險公會紀律委員會召集人) | 2003.04.01 (月刊)

承包雲林縣麥寮鄉六輕工程的金盟工程公司,因台塑企業的工程安全規定,須為每位工作人員投保意外險,才能進入工業區工作,因此歷年來只要有工程施工,金盟公司都會為員工投保團體意外險。

民國九十年三月七日,金盟公司因有林育賓、楊振忠等九名員工要進入工業區工作,於是向新光人壽投保自九十年三月七日至同年六月三十日,每位員工保額各一百萬的團體意外險。結果,員工楊振忠不幸於同年三月十日工作時,自高處墜落,經送醫急救,延至同月十四日死亡。當金盟公司代家屬向新光人壽要求理賠時,新光人壽卻以投保無效而拒付保險金。由於死者家屬對投保情況不瞭解,於是將保險請求權讓與金盟公司,請金盟公司全權處理。金盟公司在爭取未果的情況下,只好訴諸法律。

投保手續完備契約應已生效

原告金盟公司表示,過去三年來該公司的團體意外險都是向新光人壽投保,並且是由該公司崙背收費通訊處承辦,因公司員工流動性大,故常有不斷的隨時加保,或重新投保的情況。

九十年三月七日,因又有員工要進入工業區工作,於是就向新光人壽表明投保意願,並由新光崙背收費通訊處處經理洪桂英交由其業務員戴芬如處理。戴芬如向金盟公司查明投保員工姓名、身分證字號及出生年月日,作成被保險人明細表附在團體意外險要保書後,就將此二文件傳真給原告簽名確認,金盟公司簽名蓋章後,再傳回新光崙背收費通訊處,並完成繳費手續,最後再由處經理洪桂英出具「楊振忠投保新光人壽意外險一百萬元,自九十年三月七日至六月三十日止無誤」的憑證。金盟公司認為所有投保手續都已相當完備,新光人壽竟以契約尚未生效為由拒賠,實在是沒有道理。

保費未交契約無法成立

新光人壽則反駁表示,雖然金盟公司提出團體意外險要保書及被保險人明細表,證明已向被告投保並完成所有手續,但依保險法第二十一條:「保險契約規定一次交付或分期交付的第一期保險費,應於契約生效前交付之。」金盟公司所投保的企業團體意外險,是屬於一次交費的保險契約,該公司在契約生效前並未交付被告保險費,因此依保險法的規定,本團體意外險契約並未成立。

對於金盟公司提出要保書及被保險人明細表,辯稱該文件上載有被告公司職員戴芬如的姓名,主張保險契約已有效成立一事,新光進一步說明,該文件是公司職員戴芬如為確認原告投保的員工姓名、人數等所傳真給原告的文件,但原告收到傳真文件後並沒有據以向被告公司繳交保險費,因此該保險契約並未成立。否則,果真原告有向被告公司繳交保險費,被告公司會給付原告保險費的收據及保險單,而且該團體意外險要保書上也會有受理、審核齊件、入金及核保人等核可的印文,但由該要保書看來,並未有經過被告公司同意核保的任何印文,僅憑被告公司職員戴芬如的簽名,就認保險契約已有效成立,實在與法律條文不合。

保險契約是諾成契約

台北地院法官審理後認為,本案的爭執點在於:兩造是否已經要約、承諾意思表示一致而成立了有效的保險契約?所爭執的保險契約是否以保費的交付為生效要件?

針對第一點,法官認為從兩造都認可的投保過程,原告傳真要保書是構成要約,被告公司職員洪桂英出具手稿證明即為承諾,一方要約他方承諾契約便已成立。因保險契約是諾成契約,只要雙方當事人意思表示一致,契約便已成立,至於是否發給保險單或暫保單並非重點。

對於是否以保費交付為契約生效要件的爭議,一審法官表示,雖然依保險法第二十一條:「保險費分一次交付,及分期交付兩種。保險契約規定一次交付,或分期交付之第一期保險費,應於契約生效前交付之,但保險契約簽定時,保險費未能確定者,不在此限。」但就此一規定,法官認為尚不能直接推論保險契約是以保險費的交付為生效要件,而應以保險費的約定為生效要件。就法理及法律規定而言,如果認為保險法第二十一條是強制規定,因而主張應以保險費的交付,為契約生效要件,那麼同法第二十二條第一項「保險費應由要保人依契約規定交付」的條文,不就成為具文?

約定保費契約就生效?

法官又表示,再從保險法第一百十六條第一項、第四項以及同法第一百十七條第二項等規定看來,如果要保人未依約交付保險費,保險人得終止契約,但非保險契約因之而無效。可見在人身保險,如雙方一經約定保險費,則保險契約即成立生效,至於要保人應於何時交付保險費,基於契約自由的原則,應由當事人自行約定,法令無加以干預的必要,因此保險費的約定,才是保險契約的生效要件。

一審新光人壽敗訴

最後,法官以原告所提的保單條款,並沒有關於以保費交付為契約生效要件的約定,且雙方都認可的要保書及被保險人明細表上,已分別明白記載「保險費合計八千四百九十元正」「楊振忠死殘保險費一千零六十元」的金額,因此法官認為兩造間已就保險費做約定,因而認為原告主張契約已生效一事為事實,判決金盟公司勝訴。

新光不服,又上訴高等法院。

應先交費後契約才生效

對於保險契約是非要式契約,高院法官表示認同,並且認為出具「楊振忠投保新光人壽意外險一百萬元……」手稿的洪桂英,是新光人壽崙背通訊處處經理,是分支機構負責人,並非一般業務人員,對分支機構的事務,有管理上一切必要行為的權力,因此高院法官認為洪桂英有權代理新光承諾保險,收受保費,且於其收受保費後,保險契約即生效。

但對於保費交付是否影響保單效力一事,高院法官認為,從保險法第二十一條及施行細則第二十五條第一項的規定看來,保險契約的簽訂原則上須與保險費的交付,同時為之。而保險契約約定保險費一次交付者,應先交付保險費,而後契約方生效,保險費的交付,為保險契約的生效要件,倘保險費未交付,保險契約難謂已生效〈最高法院六十九年台上字第三一五三號判例、七十年台上字第二八一八號判決意旨參照〉。

高院改判新光人壽勝訴

法官為確認保戶是否有繳費事實,特別傳訊當初承辦的業務員戴芬如到庭做證,戴員表示:「這兩年來金盟公司的投保都是老闆林忠孝找我處理的,如果在資料齊全的狀況,他不方便,會請我幫他墊票,九十年三月六日林先生打電話給我,要我替楊振忠等人投保,投保當天我傳真資料給他確認,並問他何時來麥寮簽名蓋章,他說三月七日最遲八日就會來,沒有請我墊保費,結果他到八日都沒來,到目前為止都沒繳保費。」

最後,高院法官採信戴員的說詞,認為新光人壽抗辯保戶未繳費的事實,值得採信,因此,改判新光人壽勝訴。

〈參閱臺灣高等法院民事判決,九十一年度保險上易字第二號〉

 

 

 

 




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