彰化黃男於102年向產險公司投保個人責任保險附加身故殘廢300萬元傷害險，黃男不幸在保險期間內發生車禍，導致右側股骨幹粉碎性骨折、膝關節緊縮無力等傷害，經手術治療後，黃男被診斷「右膝關節活動範圍60度、右臗關節活動範圍40度」，符合保險契約約定8級殘廢認定：「一下肢髖、膝及足踝關節中，有二大關節永久遺存顯著運動障害」，按保險契約，產險公司應給付保額的30％，也就是90萬元。

但是，產險公司卻拒絕給付。

原來黃男在車禍發生後3年（即106年）到另一家醫院鑑定，發現右膝關節活動範圍已恢復到90度，右膝關節活動範圍可到80度，並未達遺存8級障害的狀況。

右膝關節及右髖關節失能（殘廢）標準表

傷害保險契約明定遺存各級障害的判定，就是被保險人發生事故後，經過6個月治療後症狀固定，且繼續治療不能期待結果好轉。黃男在103年第一次診斷「右膝關節活動範圍60度、右臗關節活動範圍40度」，雖然6個月後再次診斷結果相同，但是兩次都只是針對當時狀況記載，並無評估是否符合永久遺存顯著運動障害的殘廢程度。

圖片來源：勞動部勞工保險局

一審彰化地方法院判黃男敗訴，不過，黃男有獲得勞工保險失能給付，他再以此為由上訴，但換來，高等法院台中分院以「勞保失能給付申請條件及其審核標準，係由勞保局依法令辦理，與保險契約殘廢等級之認定無涉」，再判敗訴。

調閱黃男當初申請勞保的診斷書，同樣是「右膝關節活動範圍60度、右臗關節活動範圍40度」，只是勞保局認定黃男永久失能，產險公司卻不認定，為什麼？

事實上，失能（殘廢）等級必須由勞保局或產險公司參考醫院診斷書及保戶實際狀況而定，也就是說，並不會「完全」依診斷書內容判斷是否失能及等級，除非是非常明確的失能，如：子宮摘除、洗腎等。

不過，黃男確實過了三年狀況大好轉，理應不算永久遺存顯著運動障害殘廢。

（106年度保險上易字第9號）

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