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新聞 人壽保險
國內7大長期看護險保單大探索
文/黎曉英 | 2005.11.01 (月刊)

台灣社會正加速的老化,每個家庭的小孩也越生越少,目前平均每戶僅3.2人。在這樣的家庭結構底下,養育子女以及照顧健康長者已屬不易,萬一家中還有因年紀大而無法自己行動,或還年輕卻因病、意外而須長期仰賴別人照顧的成員,那長期看護所需的人力以及所產生的費用負擔,可能壓得一家人都喘不過氣來。因此,未來長期看護的需求會越來越重要,伴隨而來的沉重財務負擔更不容忽視。

長期看護險 在國內可說是一片荒地

國內壽險業者也注意到這個龐大的潛在市場,已陸續有7家公司推出為「走不了又活不好」而需長期看護者提供保障的「長期看護保險」。只是這項商品從91、92年相繼推出(新光、國泰分別在84、89年就推出)到今(94)年5月底止,累積的有效契約件數不過11萬3千多件,總保費收入也才8億3千多萬元,相較於其他險種的銷售情況,長期看護險在國內可說是一片荒地。

業務員不了解 是商品乏人問津主因

為何這類在國外相當受重視的險種,在台灣卻乏人問津?探究其原因,除了民眾未雨綢繆的風險意識仍有待加強外,大多數的保險業務員對此項商品不甚了解,因而沒有極力跟客戶介紹與推銷是最主要的因素。甚至不少業務員認為只要有終身醫療險、癌症險或重大疾病等健康險就夠了,根本不需要再買長期看護險;另外,擔心「長期看護」事故的認定容易產生爭議,也是業務員對這個商品望而卻步的原因。到底長期看護險的內容為何?有了醫療險真的就不需要再買長期看護險了嗎?而「長期看護」的條件認定真的容易產生爭議嗎?

一般醫療險 無法取代長期看護險功能

所謂長期看護保險,就是當被保險人因意外事故或疾病導致喪失日常生活活動能力,而須長期仰賴他人照顧時,保險公司便定期提供「長期看護保險金」的一種健康保險。而造成喪失活動能力需長期依賴他人照顧的情況,除了較常發生在老年人的腦中風、心臟病或老年癡呆症等疾病外,因車禍、職業傷害導致青壯年人腦部或脊髓損傷需長期臥床、復健的情形更是屢見不鮮。由於一般醫療險大多以「住院醫療」為給付的前提,因此當發生傷病導致需長期照護時,頂多前端的住院、手術期間能獲得醫療險的補償,後續短則幾年、長達幾十年的照護所產生的龐大費用,一般醫療險是沒有給付的。因此,再周全的終身醫療險、癌症險或重大疾病險等,都無法取代長期看護險保單的功能。

是否為長期看護狀態 須經專科醫師認定

由於長期看護險主要是當被保險人處於需「長期看護狀態」下才提供保險給付,因此保單條款對「長期看護狀態」都定有詳細的規範。以目前國內7家公司推出的保單來看,在事故的認定規範上差異不大。一般都規定:「經專科醫師診斷後,符合下列情況中的3項或3項以上者:(1)無法自行起床(2)無法自己走動(3)無法自己進食(4)無法自己沐浴(5)無法自己穿脫衣服(6)無法自己如廁。也就是說,被保險人因傷病經醫師診斷後,無法執行上述3項以上的日常活動時,就符合保單規定的「需要長期看護狀態」。另外,有些公司還規定若保戶「被診斷確定為器質性癡呆,在意識清醒的情形下有時間、場所及人物分辨上的障礙,須他人看護照顧者」也符合。

除了上述的認定方式外,南山與新光還分別另採「計分量表」與「等級認定」,也就是當保戶發生上述幾項行為障礙時,經醫師診斷後依「計分量表」或「等級表」予以評分或評等,保險公司再依分數高低或等級所代表的嚴重程度,給與不同保險金。

長期看護金給付 分終身型與帳戶型兩類

目前7家推出長期看護險的公司中,三商美邦與保誠是以健康險附約方式銷售,因此沒有解約金也沒有死、殘保障,其他5家以主約方式販賣的長期看護險,都是與終身險結合,因此,除了給付長期看護保險金外,保戶身故或全殘也有給付。在解約金的部分,因為南山與國華費率計算時考慮脫退率因此沒有解約金,剩下的3家國泰、台壽與新光的「長期看護終身壽險」都有解約金。

至於看護保險金的給付方式,國華是按年給付,南山與新光是按月,其他公司則是每半年給付一次,而且只要保戶繼續符合「需要長期看護狀態」,就能終生領取看護金。不過,南山、三商美邦與保誠(甲型)的商品因採帳戶型,所以給付設有上限,像南山所有的給付總額是以保險金額為限;三商與保誠則都是以繳費年期為限,譬如投保三商20年、保誠10年繳費的長期看護險,那麼看護金分別最長以領40次與20次(因每半年給付一次)為限。

免責期與豁免保費 都是較特殊的規定

另外,為確認保戶的確已經符合保單所規定的「需要長期看護狀態」以避免糾紛,長期看護險都設有「免責期間」,即規定保戶必須在經醫師診斷確定符合長期看護狀態並持續超過多少天仍未痊癒時,保險公司才開始給付看護金。目前國內各公司除南山設60天免責期外,其他都是90天。另外,保單也規定第2期以後要請領看護金時,都還必須檢附最近1個月內醫師出具的診斷證明書,以證明仍符合需要看護的狀態(按月領的新光是每領12期檢附一次,南山則是每領6期就須檢附一次)。當然,若診斷證明書顯示保戶身體狀況恢復,已不符條款所規定的給付條件時,保險公司就會停止給付看護金。

此外,「豁免保費」的規定也是長期看護險很重要的設計,即當被保險人符合長期看護狀態或第一級殘喪失所得能力時,往後未到期的保費就可不必再繳但契約仍繼續有效。

給付內容不同 比較價格時應仔細分析

最後,關於長期看護險的費率,雖說國內7家公司商品的內容差異不大,但因給付的比例、項目與條件仍然有異,所以在做比較時要很小心。在主約部分是以20年繳費、10萬元保額、現年40歲的保戶為條件,所列出的男、女年繳保費,其中國泰、新光及台壽3家因為給付項目與比率接近,所以價格差距不大,其中台壽還另外提供25%保額的「重大燒燙傷給付」及從76歲開始適用的「老年住院醫療提前給付」;南山雖然給付內容也差不多,但因屬帳戶型且沒有解約金,所以費率低於其他3家而且也比自己公司條件相同的終身險便宜;國華則因給付比率遠高於其他以主約銷售的4家公司(死殘10倍保額、看護金比率每年為100%保額,若改為每半年給比率也高達50%保額,比其他公的12%或10%都高出許多),所以保費明顯貴不少。至於以附約型態銷售的三商與保誠(終身型),因為在「長期看護保險金」的給付比率上,是採每半年給付6倍保額與其他5家的給付比率差距很大,為讓比較基礎接近些因此將這兩家公司的保額改採1萬元計,讀者在做比較參考時應仔細小心。








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