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新聞 人壽保險
每天425人身故構築壽險保障,守護摯愛!
| 2014.01.01 (季刊)

家庭主要支出 3555歲最龐大

一般家庭的主要花費,可分為生活費、購屋房貸、教育費用三大類。根據主計總處統計,每人每月消費支出約1.8萬元,只有夫妻兩人的階段,每月只要準備3.6萬元就足夠。

小孩出生後到上幼稚園之前,家庭生活費大約5.2萬元就可以應付得來,當小孩就讀幼稚園至小學階段,每月教育費用需增加2萬元,此時若同時背負房貸,以總價1,000萬元,貸款800萬元計算,每月房貸費用需再多出4萬元,整體家庭每月支出上看11.2萬元,一年就要花掉134.4萬元。隨著孩子就讀國中、高中、大學,教育費用愈來愈吃重,家長的擔子也愈來愈重,年預算150萬元跑不掉。

以30歲結婚,35歲生子、買房估算,房貸一背20年,小孩22歲大學畢業,家庭經濟壓力最大的時間就落在35~55歲之間。此時最怕意外或疾病使生命遭逢變故,最需加強生存保障。

1/10收入,購買收入10倍保障

根據主計總處統計,2012年共有15萬5,239人離開人世,相當於每天425人身故。在家庭責任最重的35~55歲離世者共有2萬1,488人(男性1萬5,679人、女性5,809人),換算下來,每天有58.8個家庭頓失經濟支柱,生活陷入困境。

家庭主要經濟支柱遭逢變故,最好能夠留下年收入10倍的資金,才能幫留下來的家人站穩腳步,而所繳保費應不超過年收入1/10,才不會造成資金運用的負擔。

以年支出150萬元的家庭而言,可以花費15萬元來規劃保險保障,其中壽險至少應達到1,500萬元才足夠,終身壽險或定期壽險都可以用來保護這1,500萬的保障缺口。

租一段保障,定期壽險省很大!

預算有限又亟需保障,購買定期壽險是最聰明的方法。定期壽險就像是跟保險公司「租」一段時間的保障,每年繳交的保費就像在繳租金,繳費期滿,就像租約到期,你和這張保單就沒有任何關係。

目前市面上的定期壽險,契約效期最短1年,最長可達30年,萬一在這段期間死亡或全殘,不論引發保險事故的原因是疾病或意外,保險公司都會依約給付保險金。

35歲男性投保20年期的定期壽險,每10萬保額年繳保費約533元,1,500萬元保額約年繳8萬元,僅需終身壽險1/5的預算就能搞定,手頭不寬裕的時候,立刻省下34.8萬元的保費。

如果考量到預算,不妨先投保定期壽險補足保障缺口,等未來行有餘力再加買其他保險或轉換為終身壽險。

一輩子有效,終身壽險保障不中斷!

定期險雖然很便宜,但畢竟有固定的契約效期,一旦20、30年後契約期滿,保單就會失效,到時候想再買其他的保險不是很貴就是買不到了。如果希望壽險保單能夠一輩子有效,那就把保障的期間拉長,買個限期繳費、使用終身的終身壽險。

終身壽險採用平準式保費,也就是說,保險契約生效後,保費不會因為你年齡增長而調高,且保費繳清之後,保險公司仍然必須提供你終身保障,因此保費會比定期壽險來得貴。如果預算有限,不妨考慮最簡單的商品,也就是單純提供死亡及全殘保障,如果手頭寬裕還可以購買附帶還本金或選擇保額逐年增加的終身壽險。

在定期壽險的補強下,終身壽險僅需準備好未來的喪葬費用,保額介於30萬元~100萬元之間就已足夠。

以35歲男性購買20年繳費、保額30萬元的終身壽險為例,給付項目只有死亡及全殘保險金,且保額平準型的商品,年繳保費約7,758元,保額100萬元則需2萬8,560元。

既然打算保障終身,壽險就要早買早好。相同保額提早10年購買,可省下二成保費,提早5年購買也可省下一成。因此,規劃終身壽險時,不必非要等到孩子出生或背房貸,家庭責任最重的時候下手,應該愈早買愈划算,負擔愈輕鬆。

房貸另外買保險,20年省48.1萬元

房屋貸款是一般家庭的主要支出,根據內政部營建署統計,房貸負擔約占國人所得的33%。換句話說,平均每100元的收入,就有33元要用來支付房貸。

如果你也有房貸,又是家中的主要經濟支柱,那就更要做好風險分散,除了為自己規劃完善的保險保障以外,最好也幫房貸買張「保險」。

目前市面上就有保險公司專為房貸族推出房貸壽險,向銀行辦理房屋貸款時,可以加買一張定期房貸壽險保單。

一般的人壽保險,理賠是直接給付給受益人(通常是家人),而房貸壽險是以清償房貸餘額為目標,為了避免房屋貸款人身故或完全殘廢時,家人無力償債,房貸壽險可設定優先用來清償房屋貸款,如果還有剩餘的保險金,才給付指定的受益人(通常是貸款人的家人)。

提供身故或喪葬費用保險金、全殘保險金的遞減型房貸壽險,20年期躉繳保費,每萬元保額35歲男性約465元、女性只要228元,以貸款金額800萬元計算,男性躉繳37萬2,000元、女性只要躉繳18萬2,400元,就不必擔心背負房貸期間,貸款人不幸撒手人間,家人會被迫流離失所。

此外,定期壽險的保障缺口立刻從1,500萬元降為700萬元,35歲男性投保20年期定期壽險,年繳保費也立刻從8萬元降至3萬7,310元,一年省下4萬2,690元,20年就省下85萬3,800元,扣除房貸壽險保費,還賺了48萬1,800元。

不吸菸,告訴保險公司保費更便宜

根據壽險公會統計,國內有近30%的民眾沒有壽險保單。沒預算、保費太貴是許多人不願意買壽險保單的兩大主因。其實,只要不抽菸,就有機會用較少的錢,買到高額的壽險保障!

針對不吸菸民眾提供保費優惠的壽險保單又稱為優體保單,分為終身壽險與定期壽險,前者被保險人的保險年齡須滿18歲,後者則要20歲以上才買得到。

與一般壽險不同的是,優體保單的告知事項包括被保險人的吸菸史及吸菸現況,只要曾使用香菸、雪茄、菸斗、咀嚼菸草都要告知保險公司。

以35歲女性投保20年期、保額500萬元的定期型優體保單為例,非吸菸的年繳保費9千元有找,吸菸的年繳保費就要大約1萬5千元,非吸菸的足足便宜了41%。

不吸菸除了可以遠離菸害、省下每包至少65元的菸錢,還可以用更便宜的保費提高壽險保障,一舉數得!

 

 

 




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