從呱呱墜地到告別人世，人生可能面臨各種風險，其中因疾病或意外喪失工作能力或造成肢體殘缺，將讓許多家庭必須面對破碎與重整的過程。

萬一在工作期間因疾病或意外失能，勞保的失能給付標準為何？甚麼樣的商業保險規劃，可彌補喪失工作能力的收入損失，甚至在家休養也可獲得理賠金？

勞保失能給付達二二一項 案例一 阿強因車禍造成左膝下截肢，勞保職災與非職災失能給付有何差異？以平均月投保薪資三萬三三○○元為例，平均日投保薪資一一一○元，膝下截肢可領第六等級五四○日失能給付，如領取失能一次金，非職災可領取五十九萬九四○○元（1,110×540=59萬9,400元）；職災將按給付日數加發五十％，可領取八十九萬九一○○元（1,110×810=89萬9,100元）。

勞工保險局給付處稽核傅完珍表示，勞保失能給付在九十八年一月以前稱為殘廢給付，新修正的「勞工保險失能給付標準」將失能種類分為十二大類、十五等級，給付項目從原先一七八項增加到二二一項。

給付方式是以平均日投保薪資為單位，因普通傷病失能者，最高第一等級，給付日數一二○○日，最低第十五等級，給付日數三十日；因職業傷病失能者，增給五十％，最高給付一八○○日，最低四十五日。

車禍是常見傷害失能原因，案例中的阿強下肢缺損屬於第六等級失能，由於未達終身無工作能力的標準，依規定只能領取失能一次金，無法申請失能年金。

傅完珍進一步指出，去（一○○）年勞保失能給付的申請件數約四萬件，實際給付件數近三萬件，無法給付的原因包括沒加保、加保前失能、超過兩年請求權時效、死亡後家屬才提出申請、失能程度未達給付標準、失能症狀未固定等。

九十八年開始勞保失能給付分為一次給付與年金給付（詳附圖），去年兩者加總約支出七十三億元。九十八年一月一日前已有勞保年資者，萬一終身無工作能力，申請失能給付時才可選擇一次金或年金。

傅完珍提醒，失能給付入帳後就無法更改給付方式，民眾在申請時要慎重考慮。曾有民眾申請一次金，結果領到的錢幾乎被子女分光；另一位民眾因腦中風失能，家屬填表時勾選失能年金，每個月約可領一萬元，後來家屬想要改領一次金，也因法令規定無法更改。

四險種彌補勞保失能給付不足

如果想要彌補勞保失能給付的不足，大誠保險經紀人經理蔣麗君建議，國人可以透過傷害險、失能險、殘廢扶助保險、長期看護險，解決失能後家庭收入中斷、需要照護的問題。

蔣麗君指出，傷害險依據殘廢等級十一級七十五項理賠，以投保金額一百萬元為例，第一級殘廢將可獲賠一百萬元，第十一級則可獲賠五萬元。失能險、殘廢扶助保險是以一～六級殘廢作認定，第一級給付一○○％，第二～第六級依序給付七十五％、五十％、 三十五％、十五％、五％。

至於長期看護險目前多數保險公司是以巴氏量表（日常生活活動功能量表，ADL）與器質性癡呆（認知功能損害）作為理賠認定標準。前者是評估被保險人能否臥床、走動、穿脫衣物、排便尿、沐浴、飲食，後者則是指被保險人有腦內後天器質性病變或損傷的情況，對於時間、場所、人物產生分辨障礙。

蔣麗君表示，傷害險給付屬一次金，失能險與殘廢扶助保險則大多由保險公司按固定週期給付保險金給保險人，市面上殘廢扶助保險最長可給付到被保險人一一○歲為止，而長期看護險給付內容分為一次金與分期給付，給付頻率、給付次數與理賠給付總限額各家不同。

失能等級提高 勞保將補差額金 案例二 阿強因車禍造成左膝下截肢後，已請領第六級五四○日的失能一次金，數年後又因糖尿病控制不良造成右膝下截肢，可否再請領勞保失能給付？

根據勞保失能給付標準，雙腳膝下截肢可領第三等級八四○日失能給付，扣除已領的五四○日後，阿強可按日投保薪資領取三○○日的失能給付差額金。

傅完珍表示，已局部失能者，日後再因傷病致同一部位加重或不同部位失能，勞保局將按失能狀態重新核定失能等級，一旦確定被保險人的失能等級提高，勞保局將會給付差額金。

如果在加入勞保前已有局部失能，或在勞保中斷期間失能，將來加入勞保後，是否可以補申請失能給付？傅完珍表示，勞保為在職保險，只針對加保期間提供保障，因此在加入勞保前已發生的失能狀態，勞保將不予理賠。

以先天視障為例，加保前視力障礙已達勞保失能給付第七等級四四○日，加入勞保後因為年紀增長或嚴重糖尿病致雙眼失明，勞保失能達第二等級一○○○日，勞保局將會以一○○○日扣除四四○日理賠，也就是加保前的失能不理賠，但加保後加重的部份還是可以獲得理賠。

如果加入勞保前已確診罹患糖尿病、高血壓，日後一旦腦中風或截肢，失能給付會不會因此打折？傅完珍指出，糖尿病、高血壓並非失能，日後申請勞保失能給付時，給付金額不會因此受影響。

蔣麗君則提醒，投保商業保險之前已確診的疾病，可能影響理賠認定。因此，被保險人只要有失能症狀或曾因疾病就診、用藥，投保時都需要告知保險公司，日後才不會產生爭議。

透過勞保專家的說明，失能給付不再是令人難以親近的法令規章，而透過保險業者的解析，則能了解如何運用商業保險規劃失能保障，有了這二層防護網，勞工朋友可以安心打拚事業，萬一不幸失能，也才更有勇氣面對生活的變故。