今年第一季南山人壽靠著一張儲蓄險，擠下壽險龍頭國泰人壽，登上壽險業市佔率的冠軍寶座。這張讓國內壽險市場重新洗牌的保單，是一張3年繳費、6年滿期的儲蓄壽險，平均一年複利率約2.5%，加上最低保費門檻僅10萬元，今年初推出後就一路熱賣，短短3個月就創下近230億元的新契約保費收入，更讓南山首季的壽險市佔率衝上22.6％的歷史高峰。緊接著，陸續又有新光、富邦等壽險公司跟進。

這類以銀行定存族為招攬對象的定存保單，自從幾年前利率開始往下滑時就已風行過好幾波，而且當時還是採儲蓄味道更濃的躉繳方式銷售。雖然今年開始利率已經觸底並慢慢回升，但在看漲不漲時，定存保單對廣大定存族仍具有強大的吸引力。事實上，從郵局長期以來光靠一張5年期儲蓄壽險，便能擠進國內前5大壽險排名，就可看出「儲蓄」仍是國人購買保險時很重視的理財目標。

對民眾來說，若購買儲蓄型壽險所獲得的報酬率比銀行定存要高，而且還有保障外加節稅功能，選擇將定存搬到保險公司當然沒有錯。怕的是，如果民眾誤以為這類型的儲蓄險就是家庭保險規劃的一環，不但可能造成保額偏低，而且保單一到期保障就中斷。以一張躉繳88萬6年滿期領回100萬的定存保單為例，如果保戶第1年就身故雖然可領到100萬壽險給付，但因自己所付的保費也已高達88萬，是否可以解釋為用88萬保費買一個12萬的保障呢？而且萬一健康狀況在這6年內發生變化，6年保單到期後還想再投保的話，也將會面臨被加費或被拒保的困難。

因此，民眾在選擇購買短年期儲蓄壽險時，都應該明白這類保單只是在追求短期稍高的獲利而已，不能用來做為甚至取代家庭周全的保險計劃。也就是說，應該將定存保單從家庭保險計劃中抽離，只當做是另一種型態的存錢管道罷了。

而對保險業務員來說，除了應該了解這類型保單會有保障期短且保額不足的情況外，每位客戶在幾年後都將面臨保單到期，會有回收的200、300萬滿期金需要管理、運用的問題，如何讓客戶的滿期金，再回到對客戶家庭最有幫助的保險理財規劃，如子女教育、健康醫療及老年退休安排上，不但是對客戶負責任的表現，更是壽險行銷上的一大商機。

幾年前大賣的躉繳定存保單，都將在這一兩年內陸續到期，幾百億的潛大商機，多少壽險業務員看到了呢？而今年銷售出去的6年定存保單，是否也是在為6年後的回收做播種的工作呢？