據統計，近十年國人領有身心障礙手冊者增加了四成六，到100年底已突破110萬人，其中以肢體障礙者佔35.1％最多，而到今年第二季，身心障礙者又增加了1萬人，長期居家照護的人力需求，逐漸向上攀升，隨之而來的家庭及社會負擔如何因應，也成為各界關注的焦點。

根據長期照顧者關懷總會統計，身障及失能者每個月的平均花費在2~8萬元不等，其中在2~4萬之間者占23.5％，4~6萬者有15.54％，8萬以上者占2.4％。這些驚人的花費對照顧者而言是除了照顧工作之外最沉重的負擔。

調查顯示，有三分之一的照顧者會出現睡眠障礙，另有26％的照顧者時常處於心情低落狀態、20％容易生氣，更嚴重會影響自尊心，覺得自己不如人的則有6％。如果再加上照顧費用捉襟見肘，對照顧者更如雪上加霜。

照顧的挑戰，從出院之後開始

身障及失能者最大的負擔，並不是住院時的醫療支出，真正的挑戰是從醫院治療結束後的居家照護開始，而這也是一般醫療險無法涵蓋的範圍，必須透過具有定期給付看護金或殘扶金的長期看護保險才能獲得幫助。

照護型的長看險或殘扶險，有壽險、意外險及健康險三種型式。依保障項目差異這類保險又分為生理功能（ADLs）及分辨障礙、特定傷病或殘廢等級啟動看護機制；在殘廢的定義方面，有的保單以意外造成的殘廢為限，有的保單則不問致殘原因，只要符合殘廢標準就給付照護金。

壽險及傷害險通常沒有等待期，但要符合長看、重大（特定）傷病或殘扶狀態，則有90~180天的免責期，健康險則有30~90天不等的等待期與免責期。

本刊整理各壽險公司所有給付看護保險金及殘扶金達五年以上的照護型保險商品，包含主、附約、壽險、健康險、傷害險共44張，其中以生理功能及認知功能障礙為認定標準的長看險有13張，以殘廢等級給付殘扶金的有23張、具有長看及殘扶功能的有1張，以重大疾病或特定傷病為給付標準的有7張。

保額計算照護金基礎，可領金額多寡是關鍵

看護金或殘扶金的計算是以保額為標準，主要有以保額的倍數與百分比二種方式，在選擇這類保單時，不能單看保額高低，以保額1百萬元與1萬元而言，如果前者看護金為保額2％，後者為保額的3倍，計算出來反而保額高的給付較少，因此一定要換算可領的看護金多寡，才知道是否能支應事故發生時的必要開銷。

至於看謢金的給付頻率也很重要，各保單的給付間隔有每月、每半年、每季、每年給付四種。若殘扶或看護金按年給付，想要在事故發生時每個月能有2萬元的保障，而殘扶或看護金給付比例為保額的20％，則基本保額就要買到120萬元才夠。

一次給付關懷金，事故發生較安心

發生被看護狀態的當下，除了措手不及，初期通常會盡可能積極復健或添購許多必要的照護設備，這個時期開銷最龐大，因此是否有一次性給付的關懷保險金就攸關照護品質。

在13張長看險中有10張提供一次金給付，至於提供殘扶金的23張保單中，則只有8張給付一次金，且多半因殘廢等級不同而有給付金額的差異。而7張以特定傷病為給付條件的長看險，則都沒有一次金的設計。

提前給付住院日額，1張保單多重保障

照護保險從看生理功能及分辨障礙發展到殘廢等級認定，近幾年壽險公司再推出依特定傷病給付的保單，不斷變革就是希望能涵蓋不同的人生風險，符合不同保戶需求。尤其當保戶因為身體狀態不符合保單認定標準，無法獲得理賠時，就會對保單的功能提出質疑，因此給付項目的設計如何更具靈活度就顯得相當重要。

年紀漸長，看護與醫療費用往往缺一不可，44張看護保險中，台壽「新長期看護終身壽險」及富邦「富利旺終身壽險」，達一定年齡後就提供「老年住院醫療提前給付保險金」的保障，南山人壽「幸福人生長期看護終身保險」則有「老年住院醫療免息保單借款」的貼心設計。

具有保單價值的壽險保單，能將帳戶價值提前轉換為醫療費用的彈性運用，就很重要。富邦人壽「安護保本終身保險」在被保險人75歲仍生存時給付所繳保費總額的「生存保險金」，契約仍繼續有效。

此外，也有依人生責任曲線改變給付條件的保單，例如新光人壽「醫保雙享終身健康保險」設有保障調整日，調整日後的給付額度是調整前的2倍。全球人壽「一生一世長期看護終身健康保險」則是在投保五年後開始增額，最高增至保額130％。

照護金給付終身最好，至少應超過十年

長照疾病多具有不可恢復性，以脊椎損傷為例，長期照顧者關懷總會統計，在身故前持續癱瘓10~20年者達40.16％佔率最高，10年以下次之，有35.34％，而癱瘓超過41年以上者，也有1.41％。

根據調查，人生最後7.3年需被看護，44張保單中，殘扶金或看護金最短給付期間為5年，最長給付至終身，看護金給付的期間愈長，愈能涵蓋長看風險，在預算充足的情況下，建議以看護金給付至終身的保單為主要考量，至少不要低於10年。

各公司保單中，提供終身看護的有台壽「新長期看護終身壽險」、國泰「新松柏常青長期看護終身壽險」、富邦人壽「富利旺終身壽險」及5張以特定傷病為給付條件的類長看險，和保誠人壽「一年定期長期看護帳戶型健康保險附約乙型」。

保障立即或固定年齡啟動

看護保險的保障期間有一年期、定期、終身三種，也有主、附約不同設計，若因個人預算條件限制，可先選擇短年期保單，未來在薪資條件改善或人生重擔減輕時，最好能補足終身長看險保障。

一般長看險在購買超過30~180天等待期或免責期後即啟動長看保障，但也有達固定年齡才啟動長看功能的設計。國泰人壽「樂活照護終身保險」｣，可選擇55、60、65、70歲四種「長看開始給付年齡」，在啟動長看險前，保戶擁有一般壽險及全殘保障，啟動年齡後，除看護保障外，健康者亦享有「生存保險金」，同時具有壽險、年金、長看三重功能。

附約加保，保費省一半

已有主約保單的保戶，可選擇同公司推出長看險附約加保，目前有全球、國泰、富邦、朝陽及宏利、保誠、中國人壽等七家公司共推出十張長看、殘扶險附約，相同保障，附約保費大約是主約的二分之一，但各附約可加掛的主約都有一定限制，例如富邦人壽的XCR就不能附加在非終身型、年金型、利變型及萬能險主約下，投保前最好先看仔細，或請業務員幫忙做最妥善規劃。