本（7）月6日中午，台鐵區間車行駛基隆市文安里平交道時，一名年約60歲男子，突然闖入軌道，慘遭列車撞擊身亡。由於死者身上沒有證件，至今也尚無人指認，警方昨（15）日公布死者生前影像，請民眾協助指認。

若該名死者有投保壽險或傷害險，因闖越平交道遭列車撞死，受益人是否可申請保險理賠？

從《人壽保險單示範條款》及《傷害保險單示範條款》來看，被保險人因「故意行為」導致保險事故（死亡）發生，保險公司不負保險責任，無須給付保險金，但闖越平交道遭列車撞死，算不算「故意行為」？保險公司可以此為由拒絕理賠嗎？

過去曾有類似糾紛鬧上法院，最後最高法院裁定認為，闖越平交道最多只能算是被保險人「有重大過失」，而稱不上「故意行為」。換句話說，死者可能是因為各種因素，例如神智不清、過度疲勞等過失因素，才會闖越平交道，進而遭列車撞擊導致身亡。

此外，保險首重因果關係，強調主力近因原則，所謂的「故意行為」，主要是指造成死亡的「直接原因」而言，「間接原因」的故意行為並不包含在內，這也是多數傷害險理賠糾紛常見的爭論。因此，若以此新聞案例來看，闖越平交道是「間接原因」，遭火車撞擊才是「直接原因」，死者若有投保傷害險，保險公司不得以「故意行為」為由拒賠。