文/楊佳真| 《現代保險》雜誌 | 2020.09.01 (月刊)

迎戰癌魔，醫療險兵力有限，還有哪些保險可以派上用場？

除了大家比較熟悉的「癌症險」之外，「重大疾病暨特定傷病險」、「重大傷病險」也是用來對付癌症等重病的保單，同樣都有賠癌症，該怎麼挑？

Q1癌症險保障所有癌症 為什麼還不夠？

分項給付有上限 一次給付會打折

癌症險有兩種，一是較早問世的傳統癌症險，依療程「分項給付」，二是後來推出的一次給付型癌症險。

傳統癌症險可以填補醫療險的不足，包括初次罹癌、原位癌、癌症身故、住院、出院療養、門診、手術、放化療、骨髓移植、義乳／義齒／義肢等項目。

雖然給付項目繁多，但每個項目及總理賠金額都設有上限；而且，病人第一筆領到的初次罹癌保險金，金額大多偏低，通常在十萬元上下，對保戶而言，不免有「花大錢買小保障」的錯覺。

若是一次給付型癌症險，則根據癌症的等級輕重依比例給付，以某張保額兩百萬元的保單為例，原位癌可賠十萬元，輕度癌（通常為第一期）可賠三十萬元，重度癌才能獲賠兩百萬元保額。

癌症住院天數少

隨著醫療技術進步，癌症住院天數越來越短，目前平均為十二天左右，住院一至三天的更占三十一％。這也意味著，病房費不會龐大到難以負擔，所以根據住院天數理賠的醫療險、傳統癌症險，無法發揮最佳效果。

 

標靶藥物賠不到

病人檢查或手術出院後，想要選用先進療程，比如在門診施打或口服標靶藥物，或將標靶藥物帶回家服用等，這類高額費用通常不在傳統癌症險的保障範圍；此外，也有部分傳統癌症險保單，規定化學治療限「針劑注射」，因而衍生「口服藥不算化療」的糾紛案例。

而一次給付型癌症險因擺脫了分項療程的束縛，相較傳統型癌症險更為實用，有的保單還會額外給付一整筆「標靶治療金」，比如某張保額兩百萬元的癌症險，可理賠一筆四十萬元的標靶費用，雖額度上稍嫌不足，但也不無小補。

傳統癌症險雖然受限療程，但有些保單可賠原位癌、輕度癌、甚至可賠併發症，這是重大傷病險、重大疾病險所沒有的，因此癌症險依然有其重要性。

不過，買保險最重要的當務之急，就是保障「承受不起」的風險，而保障較嚴重癌症的「重大傷病險」與「重大疾病暨特定傷病險」，才是對抗重病的優先考量；若有充足預算，則應以癌症險、重大疾病或重大傷病險相互搭配，建構完整防護（詳圖一）。

 

 Q2同樣是一次給付 重大傷病險、重大疾病險差在哪？ 

重大疾病險排除原位癌 分輕重度理賠

除了癌症外，重大疾病險還保障了急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後機能障礙、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植，這七項都是程度嚴重、攸關性命、或可能遺存障害的疾病。

重大疾病險中的癌症，先排除原位癌或零期癌、第一期惡性類癌、第二期以下且非惡性黑色素瘤皮膚癌，再分為輕度（乙型）及重度（甲型），輕度癌症包括：（一）慢性淋巴性白血病第一期及第二期（二）十公分含以下之第一期何杰金氏病（三）第一期前列腺癌（四）第一期膀胱乳頭狀癌（五）甲狀腺微乳頭狀癌（六）邊緣性卵巢癌（七）第一期黑色素瘤（八）第一期乳癌（九）第一期子宮頸癌（十）第一期大腸直腸癌；不在輕度癌症十大類的，則歸屬重度癌症。

據統計，重大疾病險理賠原因，八成以上是「癌症」，雖然條款中的癌症定義明確，但仍須申請診斷證明、病理組織切片、檢驗報告等理賠文件；而其他六項重大疾病的給付條件更加嚴苛。

以輕度心肌梗塞為例，須同時具備下列至少二個條件：「一、典型之胸痛症狀。二、最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞者。三、心肌酶CK-MB有異常增高，或肌鈣蛋白T>1.0ng/ml，或肌鈣蛋白I>0.5ng/ml。」假如患者有胸痛及心肌酶異常，但心電圖卻正常，就無法獲賠。

 

重大傷病險有卡就賠 但不是所有癌症患者都能領

重大傷病險保障疾病更廣，包含二十二類共三百多項疾病，只要健保署核發「重大傷病卡」，保險公司就會理賠（但不包含職業病及先天性疾病等），等於將審判權交給健保署，免去理賠糾紛，一次整筆賠付，也不需受保單條款制約，對保戶來說簡單易懂。

而且，保險公司會根據保單契約「訂立時」，以及「診斷確定時」健保署公布的疾病項目為依據，若未來有更多疾病納入健保保障，保戶的權益也會同時增加，也就是所謂的「從新從優」原則。

雖然重大傷病險「認卡」理賠，但要注意，不是所有癌症患者都能領到健保重大傷病卡！

醫師表示，因惡性腫瘤請領健保重大傷病卡，必須依據(1)病理切片報告(2)細胞學檢查報告(3)影像學檢查合併其他臨床證據，例如腫瘤指數、正子攝影，來判斷病患情況是否符合。

也就是說，並非確診罹癌就能申請到健保重大傷病卡，只要惡性腫瘤尚未轉移、治癒率高、或者不符合健保規定內的國際疾病代碼，就會被健保重大傷病卡排除在外，這種情況下，就無法請領重大傷病保險金。

 

總而言之，對抗癌症重病，只靠醫療險絕對不夠；而癌症險、重大傷病險、重大疾病險，這三種保單雖然都能對抗癌症，但傳統癌症險保障的是傳統治療方法，比如切除、化療、放療等，隨著醫療技術進步，越來越多治療在門診進行，且新型的標靶藥物、免疫療法，都非傳統癌症險所能負擔，再加上患重病後可能無法繼續工作養家，這些隱形損失，只能靠一次給付型的重大傷病險、重大疾病險來補足。