九月高雄一場大水，讓安養中心裡的老人躺臥水中孤立無援的情形令人觸目驚心；對照十月九九重陽節，各界志工忙著到安養中心探望，讓遲暮的老人感受暖暖的愛，久違的笑容會不會只是曇花一現，隨即又陷入內心孤獨的角落。

老人健康不健康 主管機關大不同

長久以來，安養中心依法歸內政部管，原則上只照顧不需要醫療行為的老人，只有衛生署主管的護理之家，才可以收留帶病的老人。

由於衛生署對設立護理之家的規定相當嚴格，許多安養機構常常借安養中心之名，卻行醫療照護之實，但兩者的人員養成及設備需求有相當大的差異，在人員及專業訓練不足的情況下，許多老人總被約束在床上或輪椅上，只能滿足最低的生活需求，有一口飯吃、有一口氣在、不吵不鬧，談不上人性化的照顧，更遑論發生緊急災難時能有什麼應變措施。

然而，隨著社會結構變遷，人口老化的比例愈來愈高，老人安養及護理問題的解決刻不容緩。

根據內政部統計，截至九十八年底，全國老年人口佔率為一○．六三％，再過九年就要面臨十四％的超級老人社會，老化速度世界第一。與台灣有類似社會文化背景的日本，同樣面臨高齡化與少子化的雙重問題，早已體認到老人養護措施的重要性，有許多值得台灣借鏡的地方。

除了日本政府為老人福利設置的老人院所已超過四千多處，日本保險業、建築業等大型企業也跨足籌設收費老人安養中心，包括所謂的「年金屋」商品。

年金屋提供實物給 確保專款專用

高齡化的老年生活，因單身或老夫婦單獨居住的情形相當普遍，單靠年金保險的現金給付無法解決老年生活問題，還會面臨現金遺失、親友借貸或領到的保險金被挪做他用的風險，因此，能夠提供實物給付的年金屋，是老人生活的最佳保障。

年金屋是一種保障每一分錢都能用在老人身上的保險商品。朝陽科技大學保險金融管理系教授蘇文斌表示，年金屋是日本協榮生命的關係企業，屬於附加年金屋附約的個人年金保險，被保險人必須先購買協榮生命年金保險，再附加年金屋附約，才能進住年金屋。

收費方式為一次繳費，保險費依被保險人（入住者）的性別、年齡、房間大小而定，繳費項目包括年金保險保費、醫療保險以及看護附加險保費，保險公司將提供一個具有醫療、飲食功能的居住場所，終身食宿費用均包括在內，保證給付期間為五年的遞增型終身年金。若被保險人住不到五年就身故，保險公司會把五年費用未用完的餘額退還給受益人。

躉繳終身年金包含個人年金保險契約附加年金之家附約、介護保障附約及醫療保險契約。此外，亦有「連生及遺屬年金保險」的配偶年金附約，投保資格限夫婦。

健康老人 才能入住年金屋

進住年金屋的條件是六十五歲以上，未滿八十歲的健康老人，因此簽約前需由年金屋的管理醫師或保險公司指定的醫療機關檢查，基本條件是能自行處理週邊事務、日常生活能自理、健康狀態良好，若罹患傳染病就不得簽約。

另一方面，由於入住年金屋之後是過團體生活，在生活起居上有許多地方必須與他人配合，因此事前必須經過面談，才能決定是否適合入住。

年金屋的照護體系非常完善，符合條件的老人進住後，除了可享有一年一次的健康檢查外，還有醫療諮詢服務，若不幸罹病，可在年金屋內的診所接受治療，一旦臥病不起或罹患失智症，年金屋也提供二十四小時長期看護服務。

就醫時的全民健保自付額亦由年金屋負擔，而且日後不論物價如何波動，都不再對進住者加收任何費用。這不同於私立老人之家採取依服務項目個別計費的浮動收費方式，可使進住「年金屋」的老人們取得經濟上的安全感。

中途退居 保險公司退回返還金

入居年金屋的條件為購買年金保險，並附加年金屋附約的保戶，因此在解除契約時主附約的處理方式並不相同。由於年金保險一經給付後，就不能解約，因此即使被保險人中途不願住年金屋，也不可以解除年金契約，但年金屋附約可以隨時解約，中途退居者，只要每年提出生存的書面證明，協榮生命就會將返還金採現金方式給付撥入指定帳戶，若被保險人提早死亡，其保證給付期間至少五年。

泡沫經濟 拖垮年金屋

協榮年金屋與協榮生命兩者在財務上相互獨立，年金屋的設備由協榮生命購置，協榮年金屋再以租賃的方式向其承租。蘇文斌指出，至一九九五年止，日本協榮年屋共有五個據點，分別在江戶川台、白濱、雙子山、福岡、岡山，房間數共有五八○間。

但是因為成本及經濟環境等因素，使年金屋不得不走入歷史。蘇文斌表示，自始至終，只有協榮生命投入日本年金屋市場，主要是土地取得及房屋建造成本都太高，連帶使得入住費用也很驚人，市場反應不如預期。

二○○○年日本發生泡沫經濟，當時協榮生命負債總額估計約四兆五二九七億日圓，每年的利差損達到七五○億日圓，又受到與其資本合作的第一火災海上保險破產的影響，協榮生命於同年十月宣告破產，由美商保德信控股公司收購，改名為直布羅陀保險公司繼續經營後，就不再推出年金屋業務，原本的年金之家則繼續維持正常營運直到入住的老人自然凋零為止。

借鏡日本 走自己的路

蘇文斌認為，雖然台灣與日本有許多相似之處，同樣模式搬來台灣也未必能成功，有了日本的前車之鑑，台灣壽險業對年金屋市場也非常保留，土地成本驚人，加上社會的接受度尚未獲得驗證，使得滿手土地的壽險公司寧可被扣上「養地」、「炒樓」大帽也不願貿然踏入年金屋市場，況且台灣法令規定保險給付以現金為主，以實物給付的年金屋若要在台上市，首先要面臨的就是法律問題。

雖然日本年金屋最後走向破產，卻不能否定其存在的價值。蘇文斌表示，以台灣人口老化速度世界第一，年金屋絕對有市場需求，可以藉由對日本經驗的多方面了解，為台灣多頭馬車的老人政策，思索出一條屬於自己的道路。