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新聞 投資理財
賺少存多理財術
文/鄭慧菁 | 2010.09.01 (月刊)

存錢有多難?根據人力銀行針對企業聘僱新鮮人的起薪進行調查,二○一○年研究所畢業的社會新鮮人,平均起薪為三萬一八一三元、大學為二萬七六五二元、專科學歷為二萬五四一○元;而根據主計處統計,九十八年台灣地區每人每月平均消費支出為一萬七六○七元,台北市甚至高達二萬四六五六元,看到這樣的數字,真不知「錢從哪裡來」。

自動轉帳 定期定額投資

小富由儉!存錢,是所有理財之本。根據信用卡公司調查,台灣人的儲蓄比率在亞太地區排行第八,雖然南北民眾儲蓄目的大不同,但老祖宗愛存錢的美德古今皆然。

賺得多不代表存得多,決定財富的關鍵,不是收入高低,而在如何處理帳務。月入十萬元的人未必存得比月入三萬元的上班族多,留得住錢的人,才是厲害角色。中信銀台灣個金總處財富管理產品處副總經理楊淑惠建議,想存錢的受薪族,可在撥薪日當天,自動扣款投資定期定額基金,或以零存整付的定存方式累積資金。

目標與興趣結合

理財不嫌晚,但是越早開始將來就越輕鬆,存錢的第一步就是設立明確的目標。年輕人很容易成為月光族,合作金庫人壽協理焦訓則表示,存錢的目的一定要與興趣結合,才有足夠的動力堅持到底,設定一個自己非常感興趣或想做的事情,為了達成目的而去存錢。

但是,焦訓提醒,如果目標是消費品,快達成時就要三思是否真的要去買,因為辛苦存了二、三年的錢不但會因而歸零,還會增加許多後續的支出,例如存錢買車,會多出加油、修車、繳稅等支出,反而成為日後累積財富的負擔。

楊淑惠表示,在設定目標時務必明確,並以準備時間、投資工具合理的預期報酬率與未來需求資金,回推目前需準備的金額。

留二十%現金部位 伺機入場

有了明確的目標,接下來就要找到方法達成。焦訓表示,社會新鮮人因為初出社會,收入有限,沒有足夠的資金做其他投資,最保本的方法就是每月提撥一筆錢做台幣定存,利息約在○.四%、○.五%左右,還可以定期定額買債券型或股票型基金。

一旦存款累積三到五萬,就可以買一張穩健型的股票,每年固定配股息,獲利穩健。雖然這類型股價波動較少,不容易賺取價差,但相對不必花太多時間緊盯股市,承擔的風險也比較小,適合投資新手或較保守的投資人。

等累積一筆資金,可以十%的金額慰勞自己,九十%投資其他更高獲利的股票或基金。因為市場波動,每次進場未必是最佳時機,焦訓建議投資人最好保留二十%的現金部位,作為後援銀彈,當市場下跌時,才能以更低的價格補進,等待反彈時獲利了結。

選擇適合自己的 投資理財工具

面對琳瑯滿目的投資工具,到底哪種投資工具比較好?賺錢比較容易?楊淑惠表示,其實投資工具本身沒有好壞,只有適不適合。

如果希望三年後成為百萬存款階級,除了儲蓄,還要考慮投資報酬率,根據自身的風險承受度選擇投資工具。風險最低同時也最保本的工具就是台幣存款,然而,在目前台灣低利率的情況下,很多人會選擇投資外幣,以享有較高的存款利率,但相對就要承受匯率的風險。

建議平常若沒有時間留意國際匯率波動的人,可以採取定期定額投資基金,由於投資時間較長,可選擇新興市場或產業類股,來分散市場波動的風險。

焦訓也表示,沒有外幣需求的投資人對匯率波動較不敏感,每天至少要留意一次匯率變動,如果只看數字起伏,就和股票、債券、基金沒什麼不同,反而成為較花時間的投資工具,而且不容易掌握進場時機,再加上匯兌損失,常常會減損獲利空間。

理財養成術 資產配置風險控管

許多人以為理財,就是投資,因此不論是股票、基金、房地產樣樣都買,買得越多,風險就越分散,結果遇到金融海嘯全部財產瞬間縮水,內心感受到莫大恐懼與壓力,很多人甚至要去看心理醫生,才得以緩解。

這些理財投資上的窘境,是因為錯誤的資產配置與沒有做好風險管理,讓辛辛苦苦掙來的第一桶金化為烏有。楊淑惠建議可從族群特性與人生階段進行規劃(詳表三)。

焦訓認為各種投資工具的比例分配因人而異,但不要投資自己不熟悉、不認同的標的,期望得到高報酬,心裡卻感到惶惶不安,這樣的標的與自己個性格格不入,未來大跌、慘賠的機率很高。

在理財的路上,沒有只賺不賠的好運氣。焦訓提醒投資人一定要做好心理準備,不要因為一時的挫折而喪失投資的勇氣,畢竟緩慢而規律的理財,才會達到最好的效果。

 

 

 

 




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