存錢有多難？根據人力銀行針對企業聘僱新鮮人的起薪進行調查，二○一○年研究所畢業的社會新鮮人，平均起薪為三萬一八一三元、大學為二萬七六五二元、專科學歷為二萬五四一○元；而根據主計處統計，九十八年台灣地區每人每月平均消費支出為一萬七六○七元，台北市甚至高達二萬四六五六元，看到這樣的數字，真不知「錢從哪裡來」。

自動轉帳 定期定額投資

小富由儉！存錢，是所有理財之本。根據信用卡公司調查，台灣人的儲蓄比率在亞太地區排行第八，雖然南北民眾儲蓄目的大不同，但老祖宗愛存錢的美德古今皆然。

賺得多不代表存得多，決定財富的關鍵，不是收入高低，而在如何處理帳務。月入十萬元的人未必存得比月入三萬元的上班族多，留得住錢的人，才是厲害角色。中信銀台灣個金總處財富管理產品處副總經理楊淑惠建議，想存錢的受薪族，可在撥薪日當天，自動扣款投資定期定額基金，或以零存整付的定存方式累積資金。

目標與興趣結合

理財不嫌晚，但是越早開始將來就越輕鬆，存錢的第一步就是設立明確的目標。年輕人很容易成為月光族，合作金庫人壽協理焦訓則表示，存錢的目的一定要與興趣結合，才有足夠的動力堅持到底，設定一個自己非常感興趣或想做的事情，為了達成目的而去存錢。

但是，焦訓提醒，如果目標是消費品，快達成時就要三思是否真的要去買，因為辛苦存了二、三年的錢不但會因而歸零，還會增加許多後續的支出，例如存錢買車，會多出加油、修車、繳稅等支出，反而成為日後累積財富的負擔。

楊淑惠表示，在設定目標時務必明確，並以準備時間、投資工具合理的預期報酬率與未來需求資金，回推目前需準備的金額。

留二十％現金部位 伺機入場

有了明確的目標，接下來就要找到方法達成。焦訓表示，社會新鮮人因為初出社會，收入有限，沒有足夠的資金做其他投資，最保本的方法就是每月提撥一筆錢做台幣定存，利息約在○．四％、○．五％左右，還可以定期定額買債券型或股票型基金。

一旦存款累積三到五萬，就可以買一張穩健型的股票，每年固定配股息，獲利穩健。雖然這類型股價波動較少，不容易賺取價差，但相對不必花太多時間緊盯股市，承擔的風險也比較小，適合投資新手或較保守的投資人。

等累積一筆資金，可以十％的金額慰勞自己，九十％投資其他更高獲利的股票或基金。因為市場波動，每次進場未必是最佳時機，焦訓建議投資人最好保留二十％的現金部位，作為後援銀彈，當市場下跌時，才能以更低的價格補進，等待反彈時獲利了結。

選擇適合自己的 投資理財工具

面對琳瑯滿目的投資工具，到底哪種投資工具比較好？賺錢比較容易？楊淑惠表示，其實投資工具本身沒有好壞，只有適不適合。

如果希望三年後成為百萬存款階級，除了儲蓄，還要考慮投資報酬率，根據自身的風險承受度選擇投資工具。風險最低同時也最保本的工具就是台幣存款，然而，在目前台灣低利率的情況下，很多人會選擇投資外幣，以享有較高的存款利率，但相對就要承受匯率的風險。

建議平常若沒有時間留意國際匯率波動的人，可以採取定期定額投資基金，由於投資時間較長，可選擇新興市場或產業類股，來分散市場波動的風險。

焦訓也表示，沒有外幣需求的投資人對匯率波動較不敏感，每天至少要留意一次匯率變動，如果只看數字起伏，就和股票、債券、基金沒什麼不同，反而成為較花時間的投資工具，而且不容易掌握進場時機，再加上匯兌損失，常常會減損獲利空間。

理財養成術 資產配置風險控管

許多人以為理財，就是投資，因此不論是股票、基金、房地產樣樣都買，買得越多，風險就越分散，結果遇到金融海嘯全部財產瞬間縮水，內心感受到莫大恐懼與壓力，很多人甚至要去看心理醫生，才得以緩解。

這些理財投資上的窘境，是因為錯誤的資產配置與沒有做好風險管理，讓辛辛苦苦掙來的第一桶金化為烏有。楊淑惠建議可從族群特性與人生階段進行規劃（詳表三）。

焦訓認為各種投資工具的比例分配因人而異，但不要投資自己不熟悉、不認同的標的，期望得到高報酬，心裡卻感到惶惶不安，這樣的標的與自己個性格格不入，未來大跌、慘賠的機率很高。

在理財的路上，沒有只賺不賠的好運氣。焦訓提醒投資人一定要做好心理準備，不要因為一時的挫折而喪失投資的勇氣，畢竟緩慢而規律的理財，才會達到最好的效果。