好的開始是成功的一半，新鮮人領到第一份薪水時，就應該先想好如何規劃，就算起薪不高，但運用得宜也可以積沙成塔。現在有許多保險商品結合投資理財部位，新鮮人善加利用即可同時達到保障與理財的目的。

理財規劃從了解自己開始

理財規劃不只是投資，而是妥善使用現有的資源，以最小的成本實現未來的夢想。

理財規劃的第一步先從了解自己的財務狀況開始，如父母是否已經替自己規劃保險？收入是否穩定？是否有就學貸款？生活開銷占薪資比例？有無在外租屋？這些都是新鮮人替自己做財務健檢時應該注意的事項。

公勝保險經紀人資深經理蔡聖威表示，新鮮人應做好收支管理，收入扣除必要支出，有足夠餘額才能做更進一步的規劃。首先可從記帳開始，了解自己的消費習慣與模式，找出不必要的開銷逐步改善，就能將可運用資金拉到最高。

記錄收入時，除了每月固定的薪資所得，也要將三節獎金、績效獎金等額外收入納入管理。

在支出方面，可以比較同一個目的用哪種實行方式的成本更低。如果從家裡通勤到公司的交通費，比在公司附近租屋的租金要貴，在不考量其他因素的情況下，選擇在公司附近租屋比較划算。新鮮人可透過類似的方法，找出生活中多餘的開銷。

量化夢想藍圖 了解己身投資屬性

蔡聖威說，理財規劃的目的是為了實現夢想，若能運用金錢的概念將夢想量化，則更能驅使自己朝向目標一步步前進。

例如五年後結婚需要五十萬資金，每月收支結餘一萬元的新鮮人可以靠儲蓄在五年內達成目標；但如果目標是十年後要有一筆二百萬元頭期款買房子，只靠儲蓄恐怕無法達成目標，此時就應該調整理財工具增加投資報酬率或是延長實現目標的年限。

了解財務背景與量化夢想藍圖之外，理財規劃另一個重要的步驟就是了解自己的投資屬性。

投資屬性根據投資人可以承受的風險程度分為保守型、穩健型、積極型三種，其中以保守型投資人可承受的風險最低、積極型最高。安聯人壽訓練培育部協理劉育群指出，多數年輕人並不了解自己承受風險的能力，必須靠時間與經驗在資產配置上做不同嘗試，再逐步調整到位。

保險不只是保險 新鮮人首要養成儲蓄習慣

蔡聖威表示，新鮮人理財應該先強迫自己養成儲蓄的習慣，學習維持生活支出水平，購買具有強迫儲蓄功能的短年期養老險是不錯的選擇。他指出，儲蓄型保單除了在繳費期間有壽險死亡保障的功能之外，期滿返還的滿期金多半會比總繳保費高出一些，因此具有存款滋息的效果。

除了滿期後一次還本的養老險之外，有些長年期養老險每隔一～三年就會給付一筆生存還本金給保戶，不少人利用這筆還本金規畫年度旅遊，或者當作過年消費支出的基金。

儲蓄型保單的性質與銀行定存相似，但利率通常較高，風險相對於其他理財工具則較低。不過蔡聖威指出，除了利率之外，通貨膨脹率也要納入考量，以免獲利被通膨侵蝕殆盡。

投資型保單 兼具理財功

新鮮人初入社會應專注工作學習，在投資方面應避免花費太多心力，以定期定額購買投資型保險作為理財入門工具也是不錯的選擇。

投資型保單可分為變額壽險及變額年金險二種。前者是壽險死亡保障結合投資部位，後者是以投資績效決定年金的給付額度。

由於保險公司會在網站上揭露投資型保單各檔基金的投資績效，保戶也可直接透過網路轉換投資標的，對善用網路的新鮮人來說相當方便。

劉育群表示，新鮮人可運用資金不多，以定期定額三千元來說，直接到銀行或投信投顧公司投資基金，大多只能選擇一檔商品，如同將雞蛋全部放在同一個籃子裡，無法分散投資風險。若是購買投資型保單，則可選擇多檔基金並依據投資屬性設定各檔基金的配置比例，攤平投資風險。

劉育群指出，投資型保單是一種長期投資，需以時間分散短期波動的風險，新鮮人不可抱持短期獲利的期待購買投資型保單。

投資型保單可以作為新鮮人練習投資的平台，依據自己的風險承受度配置投資標的。劉育群特別強調，新鮮人購買投資型保單後，一定要定時觀察投資績效，並逐步調整配置比例，等到經驗與財富累積一定程度再加碼。

理財 是持續性的過程

蔡聖威說，理財應把握克服貪婪、戰勝恐懼、堅持紀律三大原則，不要害怕風險，但也不可以讓自己暴露在過高的風險下，最重要的是有紀律的實踐自己所訂下的理財步驟。

理財是一個持續性的過程，不要在一開始就設定太過艱難的目標，執行過程中則要不斷檢視與調整，循序漸進找出適合自己的理財方式。

社會新鮮人的薪水或許不多，但是透過理財規劃卻可以使薪水發揮最大的效用，透過時間的加乘獲利，就可達成夢想、建造理想生活的藍圖。