拄著柺杖，靠打零工為生的家輝，在一次夜歸途中被一群喝醉酒的青少年活活打死，留下三個年幼、無助的孩子。雖然家輝收入微薄，但那一丁點薪水仍是一家四口賴以為生的救命錢，他生前沒有能力留下任何一點存款，頓失依靠的孩子，一時之間的生活費以及家輝的喪葬費用，成了當前必須度過的難關。

經濟弱勢 更需要保險保障

像家輝這樣的經濟弱勢家庭，連維持三餐都有些勉強，更別說不幸發生意外時會有多餘的能力來解決。他們承受風險的能力比一般人低，所以更需要保險保障，但是，他們反而也是比較買不起商業保險的一群人。

政府看見經濟弱勢者的需求，去（九十八）年七月發佈「保險業辦理微型保險業務應注意事項」，正式開辦微型保險，讓弱勢民眾只要花少少的錢，就可獲得基本的壽險或意外險保障。

花小錢買保障  投保對象有限制

微型保險的投保對象以收入、職業及身分別等要件作為主要界定標準（詳表一），依保險事業發展中心統計，國內有微型保單需求的人口約有三百萬人。截至七月二十六日止，金管會共核准了十二張微型保險商品，其中只有一張壽險商品，其餘均為傷害險。

由於微型保險訴求保費便宜，附加費用率限制在十五％，以第一職類換算，保費只有一般意外險的六成。

國泰人壽數理部經理黃景祿表示，購買一般傷害險保額必須從一百萬起跳，而各保險公司推出的微型保險保額從最低一萬元到最高三十萬元不等。民眾若購買一萬元保額，一年保費僅六．八元，相當於用一顆茶葉蛋的價格，就可獲得基本保障，投保門檻相對低很多。

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示，主管機關鼓勵保險業者推出微型保險是為了讓經濟條件不好的民眾，能夠擁有基本的保險保障做後盾。雖然微型保險對業者而言並不一定有利潤，但政府訂有獎勵措施，且善盡企業社會責任，對業者的形象也有加分作用。

微型保險差異大  購買前要先做功課

保險公司在主管機關規定的條件限制下，可以發揮商品設計創意，因此，每張微型保險的承保範圍及收費標準均有不同。以目前唯一一張微型壽險而言，投保年齡限制在二十～六十歲間，保費依年齡、性別而有差異；微型傷害保險則依不同職類訂定收費標準，職業風險愈高者保費愈貴，有些保險公司則採單一費率，因此職業風險愈高相對於傳統保單愈划算；有些只承保具漁民身份者、有些則承保八類經濟弱勢條件中的某些類別。

微型保險的投保方式分為個人、集體、團體三種，符合條件的弱勢族群，不論買多少張微型保單，壽險及傷害險保額最高分別為三十萬元，在八項經濟弱勢條件規範中，有些只限符合條件的本人購買，有些受機關團體輔導者則可擴及家庭成員。

黃景祿建議，民眾在投保前可上產、壽險公會網站查詢，由於微型保單的主要承保對象，以符合經濟弱勢條件為主，民眾應考量自身經濟能力及保障需求，選擇適合的商品及投保金額。

經濟若好轉仍應投保其他保險

由於微型保險為一年一期，如果當年度發生理賠，隔年保證續保嗎？黃景祿表示，微型保險雖然不保證續保，但保險公司也不會以曾經發生理賠作為拒保的理由，如果被保險人殘廢，未來殘廢給付需扣除已給付過的殘廢保險金。他也提醒，由於每個人的經濟條件會變動，如果隔年經濟狀況好轉，不符合經濟弱勢條件，就不能再購買微型保險。

至於投保微型保險是否需要體檢，黃景祿表示，傷害險按職業等級計費，本來就不需要體檢。至於壽險部分，由於微型保險保費相對便宜，體檢成本費用高，因此也不需體檢，但投保人仍要善盡告知義務，做為理賠原因的認定。

弱勢族群 要的不只是接濟

根據保發中心統計，目前投保微型保險只有一萬二千多人，透過家扶基金會投保者占八千人，足見要求弱勢民眾購買微型保單確實有其困難。家扶基金會社會資源處主任陳美君表示，每當社工人員向受輔導家庭說明微型保單的重要，總是換來「生吃都不夠，擱有通曬乾！（台語）」的回應。

為提供弱勢家庭保險保障，家扶中心在二萬三千戶受扶助家庭中，挑選八千戶屬於本身有工作，但收入低於最低生活保障（working poor）的族群，以募款代墊方式積極為這群民眾購買微型保險，陳美君說，讓他們先有保障比較安心，錢再慢慢還也沒關係。

陳美君表示，在家扶基金會輔導的案例中，許多新住民、單親媽媽，或隔代教養的阿公、阿媽，年紀一大把仍必須付出勞力，但他們的工作能力薄弱，外出時危險性也較高，因此，家扶基金會一直希望除了接濟還能為他們做些什麼。

微型保險  幫弱勢族群找回工作尊嚴

自從家扶幫受扶助家庭爭取到微型保險保障，這些低收入族群外出工作時就無後顧之憂，原本不認為生活中應該要撥一筆錢買保險的想法也開始轉變。

陳美君描述，他們已經感受到萬一發生意外事故，可以有小額資金處理緊急狀況，若是不幸殘廢，也有意外殘廢保險金能維持短期家計。而且這份保障是他們自己擁有的，並非被幫助或被接濟的，感覺較為踏實。

微型保險保額雖然只有三十萬元，但對許多被保險拒於門外的弱勢族群而言，其投保簡便、保費低廉的特性，確實可避免因不幸身故或遭逢變故時，導致家中經濟雪上加霜、陷入困境的情事發生；更能幫助弱勢族群重新站穩腳步、再出發。