日前《蘋果日報》揭露一樁學生保險拒賠案。新竹市一名陳姓女學生於去（2014）年發生車禍後，出現嗅覺失靈的後遺症，經台中榮總檢查確定是車禍撞擊頭部，腦神經受損壞死，導致嗅覺完全喪失；陳女父親向承保學生保險的三商美邦申請理賠，但三商以不符給付標準拒賠，陳父因此憤而求助消保官，並向媒體投訴。

目前學生保險對殘廢等級的認定是依據金管會公佈的「傷害保險單示範條款」中的殘廢等級表，共11級75項，其中關於鼻部機能的只有1項，須符合「鼻部缺損，致其機能永久遺存顯著障害者」，而所謂鼻部缺損是指鼻軟骨大部分均呈缺損的狀態，也就是說，必須是鼻部遭受嚴重傷害而缺損所引起的功能喪失，才能理賠。

以陳女的情況來看，鼻部並無明顯外傷，確實不符給付標準。在三商美邦說明解釋之後，消保官已能理解，但陳父仍不能接受。至於是否會採融通理賠，三商美邦認為事實認定明確，因此，目前還是持續與陳父溝通並讓其瞭解緣由。

值得探討的是，若依據勞保的殘廢等級表，鼻部未缺損而喪失機能卻可認定為13級殘廢，透露出現行保單示範條款的殘廢等級項目仍有不足的情況，而因此影響的範圍不只學生保險，還包含所有使用殘廢等級表的傷害險、殘扶險等。