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新聞 人壽保險
不再單純的純保障型壽險
文/魏喬怡 | 2002.04.01 (月刊)

由於銀行利率持續下滑,保單預定利率也隨之而落,從本次各家壽險公司所推薦的純保障型保單來看,預定利率都降至四%以下,甚至還有三%的,不用說,保費也跟著連翻高漲。

不過,儘管保費漲了,每天生活中會面臨的風險卻依舊在,尤其在儲蓄險保費高漲之下,許多消費者便回歸到重視保險純保障的功能。這也是為何此次各家所推薦的一百二十八張保單中,純保障型壽險就佔了五分之一。

「生命末期提前給付」 條件各張不一

過去,很多人覺得買純保障壽險商品必須等到身故、全殘才能理賠,似乎只能澤被他人之用,不過,現在可不同了,很多保單都附加了安寧批註條款,被保險人只要經醫師診斷證明為生命末期,即可向保險公司申請提前給付部份保險金,來支付龐大醫療費用,減輕家人負擔。

不過,各家對「生命末期」的定義不盡相同,以往指經醫師診斷生命不足六個月,但是現在已有保險公司放寬為一年,例如「國寶人壽美侖終身保險」;至於提前給付的金額大部份為身故保險金的五十%,不過像「國寶人壽美侖終身保險」可提前給付到六十%,「保誠摯愛人生終身壽險」更高達保額的九十%。一般來說,提前給付都會有個上限,大部份的保單多設限在五百萬元。

事實上,不只重症會需要龐大的醫藥費,有鑑於近來的意外事故常常會引發重大燒燙傷,像「台壽新八八大發增額終身壽險」、「全球人壽保費分階型終身壽險」、「美國人壽新重大疾病終身壽險」、「蘇黎世千禧終身壽險」等,還特別提供重大燒燙傷的給付,讓被保險人能獲得更好的醫療照護。

豁免保費——不再繳費保障依舊

除了提前給付的關懷設計,許多保單也有「豁免保費」的設計,若仔細推敲各家保單的豁免保費定義,仍可發現其中的差異。像「台壽新八八大發增額終身壽險」、「台壽富貴一路發增額終身壽險」限「意外傷害」所致的二級殘才能免繳;「國寶人壽美侖終身保險」則指因疾病或意外事故致成殘廢程度達意外險殘廢等級表二、三級殘廢者,或達勞工保險殘廢程度表的第一至第七等殘廢者都可享有豁免權;而「幸福一生重大疾病終身壽險」、「新光美麗人生終身壽險」、「南山新康祥終身壽險」則還包括罹患重大疾病也可豁免,消費者在選擇時可再多留意比較。

「殘扶金」定期給予生活補助

另外,有些保單比較特別的地方,在於殘廢扶助金的給付,也就是被保險人在契約有效期間內,若發生殘廢時,保險公司就按年或按月給付保險金。同樣的,消費者在選購時也要注意到許多前提與限制,像是殘廢等級、給付上限。

以「保德信國際終身壽險」、「紐約終身壽險」來說,必需全殘才能領到扶助金,且最高上限為一百萬元,而「全球人壽保費分階型終身壽險」則是達到二、三級殘且其情況持續達一百八十天者,就依保險金額的一%按月給付生活扶助金,最高給付以一百個月為限。

以各家壽險公司推薦的保單來看,只有「富邦新終身壽險甲型」與「興農生活大師終身保險計劃A型」是可終身領取殘扶金的。

保費分階——跟你一起成長的保費

值得一提的是,除了一般平準化的保費之外,目前市面上還出現了保費可分階段繳納的保單,例如「全球人壽保費分階型終身壽險」與「遠雄保費分階終身壽險」。

也就是說在相同保障下,保費每五年調升一次,如此一來,在契約初期時,保戶可以付出相對較低的保費擁有保障,蠻適合剛出社會經濟能力尚不足的年輕族群,或是想讓資金隨著時間更靈活運用的人。

繳費方式任君選

若是以純保障終身壽險的「繳費期間」來看,最常見的多分為十年、十五年、二十年、二十五年、三十年,保戶並可選擇以「年滿期」繳費還是「歲滿期」的方式繳費。原則上,繳費期間愈長,每期負擔就愈小。不過,要小心的是,在享受多樣化之前要先注意各種繳費期間的年齡限制。

保額遞增型多少對抗通膨

在保額的部份,一般來說可分為定額或是逐年遞增,保額逐年遞增的主要目的便是對抗通貨膨脹,遞增的速度在繳費期間及繳費期滿後可以做不同的變化,例如在繳費期間內以「複利」逐年遞增保額,快速提高「身價」;而繳費期滿後以「單利」逐年增值。又如,部份保單規定繳費期間的六年內為保額不變,第七年後則年年以複利增值。

例如「台壽富貴一路發增額終身壽險」、「台壽新八八大發增額終身壽險」、「興農傳慶增額終身保險」、「保德信國際增額終身壽險」、「蘇黎世千禧增額終身壽險」等都是這種保額逐年遞增的保單。

看完了各家所推薦的保障型壽險保單,是否心中有個譜,知道各家保單的特色了呢?其實仔細瞧瞧,各家商品雖說大同小異,但是可以發現同中求異之妙,所謂羊毛出在羊身上,魚與熊掌常不能兼得,在看到特色時也別忘了想想相對的付出與限制,才是個聰明的消費者!

 

 

 

 




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