產險簽單保費去（二○一二）年創下一一九八．三三億元佳績，年成長率達六．六一％，其中來自車險的保費收入就高達五九二．一六億元，占率為四九．四％，相當於每二元保費收入，就有一元是由車險所貢獻，讓車險業務成為產險公司的兵家必爭之地，其中車商保代所扮演的角色更是舉足輕重。

產險公司與代理人 競合關係微妙

雖然產險公司與保險代理人公司實為合作關係，但當中業務角力從來不小，因此各通路的互動也十分微妙。

以和泰汽車所成立的和安保代而言，去年一年的車險保費收入達六九．八七億元，占整體汽車保險市場十一．一六％，而其他汽車廠牌成立的保險代理人，一年加起來的車險保費合計七六．四億元，市占率十二．二四％，只不過比和安保代多出一點多個百分點。

若與產險公司相較，和安的車險保費收入排名第三，僅次於富邦的一一二．六二億元，以及國泰的七三．六四億元排名第二，業務實力不容小覷。

挾業務龐大的優勢，和安保代成為各產險公司爭相合作的對象不難理解，得處處忍氣吞聲的狀況亦不難想像。

若車主主動向產險公司投保，業務理當屬產險公司，但是市場皆知，如果TOYOTA的新車車主向產險公司投保，只要該產險公司的保單由和安代理，業績就要掛在和安名下，該付的佣金，一毛也不能少，而且一鎖就是三年。換言之，產險公司只能設法在第四年以後留住保戶，否則付出大把佣金換來只是一場空。

除了產險公司和保代，壽險業務員也是招攬車險業務的高手，有些業務體系龐大的產險公司就極少與保代配合，只靠自己的業務員，以及自家金控底下的壽險公司業務員及銀行通路打天下，國泰世紀就是一例，其車險保費收入來自業務通路就高達九○％。

台面上佣金十八．四％ 台面下再送好康

雖然台面上各公司給和安的佣金率都是十八．四％，但和安卻特別鍾情富邦和明台的商品。

去年各產險公司車險保費收入受和安挹注最多的就是富邦產，共十七．七七億元，和安也為明台帶入十五．一九億元業績，兩者在伯仲之間。而新光產來自和安的業務有九．四七億元、泰安則有八．六五億元。

知情人士表示，產險公司為爭取業務，幫車商保代賣車或贊助保代的業務同仁出國旅遊都很常見，誰給的好康多，車商保代就出誰的單，道理就這麼簡單。

搶車商業務 車輛全損、被竊免折舊

除了透過強勢通路搶奪市占率外，產險公司的車險商品也愈來愈殺，明台推出「車體損失險全損免折舊新車附加保險」，稱為GK保單，今年更將「竊盜損失全損免折舊」風險含括在內。只要是二年內的新車，不論車輛失竊或全損，都可以第一年的重置成本理賠。與一般「車體損失保險全損免折舊附加條款」僅保障當年度折舊的部分，有很大差異。

以汽車每年折舊二五％而言，加保一般的「全損免折舊附加條款」，若在購車後第二年第六個月發生全損，仍需先扣除第一年二五％的折舊率，再補償第二年六個月的折舊費用。也就是一百萬元的購車成本，只能拿回七十五萬，並不足以購回同款新車。

明台推出的GK保單則可在汽車全損、失竊時提供全額理賠，不必按折舊率打折給付。

假設買了一輛一百萬元的TOYOTA CAMARY，第十二個月不幸發生車禍，達到全損狀態，按折舊率表，須折舊二五％計算，只能拿到七十五萬元，但加保GK附加險則可獲得一百萬元理賠。

明台產險表示，GK保單的風險還在測試階段，因此只接受各廠牌新車投保，只要是發照在二十五個月以內的新車，投保車體險主約，不分甲式、乙式或丙式，都可加保。

至於GK保單的保費則是按照車體險保費的一定比率計算，甲式、乙式為五％，丙式為八％。以一百萬元TOYOTA CAMARY為例，乙式車體險保費約四萬八八六三元，GK附加險保費為二四四三元；丙式車體險保費一萬六一一七元，GK附加險保費為一二八九元。

業績成長十％ 同業欲跟進

市場人士表示，明台推出GK保單後，車險業績成長十％，已對其他業者產生排擠效用，有些公司不甘居於劣勢，已有跟進的打算。

也有業者認為GK保單不只保全損還保失竊，等於是「丟車賠車」，這種業務道德風險很高，稍有不慎就會造成產險公司財務危機，台灣曾有一家做汽車車身烙碼的公司「艾登卡」，轉型做「丟車賠車」業務而倒閉。

業者認為GK保單根本是市場亂源，呼籲主管機關出面制止。不過，產險公會秘書長沙克興表示，在費率自由化後，保單條款的設計也愈有彈性，只要保險公司認為風險可以接受，要推出這樣的保單，公會不會過問，且這類商品適用備查制，不必先報金管會審核，即可上架銷售，因此業者並未違反法令規定。

各通路的愛恨情仇難解 業者籲自律

各通路為搶業務而殺到見血的情形在市場上不斷上演，長期吸收不良業務更造成產險公司體質受損，形成惡性循環，產險公會理事長戴英祥呼籲業者應多加自律，當抱怨被保代業者掐著脖子的同時，也要反思可能是產險業者長期縱容的結果。