保險最重要的功能就是保障。二○一三年，台灣的壽險滲透度高達一四．五％，連續七年蟬聯全球第一，估計平均每人手上持有八．七張壽險、年金險、醫療險保單，然而，每個人買了這麼多的保險，到底買了什麼保險？保障是否確定足夠？如何提高保險保障？

重大疾病險 後勢看俏

在《如何提高保險保障》CEO論壇當中，主持人現代保險傳播機構創辦人暨董事長黃秀玲教授首先提問，展望二○一五年的壽險需求及發展趨勢為何？安聯人壽總經理林順才表示，過去保障型商品的市場一直都有成長，今年仍然會持續成長，且特別看好醫療險，因為從早期到最近的客戶調查，醫療險排名都是第一位。

「客戶買醫療險相當多，而在醫療險中，我十分看好重大疾病險。」林順才指出，以前保戶較常購買癌症險，但除了癌症之外，保戶逐漸意識到其他重大疾病的保障需求也相當重要，因此，未來重大疾病險會是一個極具發展潛力的市場。

定期險 保費低保障大

此外，定期險是另一個提升保障的很好選擇。林順才坦言，定期險在過去的銷售量很少，在目前台灣低利率的環境下，也不太知道該如何去推動，但未來值得好好研究，如何吸引民眾注意這個商品，「因為它的保費很低，保障卻很高。」

定期險一直無法受到消費者的青睞，其實和台灣人偏愛儲蓄且怕錢拿不回來的心態有關。事實上，就整個保險市場來看，整體保障是明顯不足的。

低保障來自多方因素

根據壽險公會統計資料，儘管新契約保費年年屢創新高，但過去二○○四年到二○一三年死亡險新契約的平均保額，在二○○七年達到一一一．八五萬元的高峰後，隨即一路下滑，到二○一二年已腰斬為五十五．六五萬元；另外，二○一三年壽險公司各種給付占率當中，醫療、死亡、重大疾病和殘廢合計僅占一四．四％，且平均每件死亡給付僅約五十五萬元、殘廢給付僅約十八萬元。

為什麼會形成上述現象？林順才認為，影響保戶購買保障型商品的意願和結果，通路就是其中因素之一，且扮演著重要的角色；另外，台灣的低利率環境對於保障商品的價格及銷售，也都有明顯的影響。

「保險是較複雜的商品，需要專業人員向客戶說明和建議，不同通路建議的商品都不太一樣。」林順才以安聯人壽為例表示，由於業務員本身受的訓練、公司的推動，相對銷售保障型商品的比例較高，但銀行通路的業務特性不一樣，理專通常以銷售儲蓄型商品為主力。

林順才指出，投資型商品的單件保額較高，且有不同附約可供選擇，可以靈活滿足保戶不一樣的需求，當預算有限又需要高額保障，投資型保單是不錯的選擇。

投資型保險 有效提高保障

不過要提高保險保障，需要時間、專業及堅持，林順才說保險業者可以透過內部培訓、通路加強、理賠服務等方面來努力，借助業務同仁傳達保險的正確觀念，相信慢慢會有一些改變。

至於該如何選擇保險商品？林順才提出，保險商品和理財商品很不一樣，用不到的時候覺得貴，一旦用到它的時候卻又覺得當初為什麼不多買一點，因此，民眾必須真正認識「保險的價值」，才能擺脫購買保單的矛盾心理；此外，保障是一種無形商品，透過專業人員說明和規劃，比自己摸索更能填補風險缺口。