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新聞 投資理財
甜蜜夫婦 的築夢計劃
文/黃品豪 | 2002.06.01 (月刊)

嘉全與小珍是結婚六年多的夫婦,嘉全在一家廣告公司擔任經理,小珍則是貿易公司的業務主管,兩個人的月收入合計約為十三萬元。

兩人已有一個三歲大的兒子,而小珍現在又有八個月的身孕,因為家中即將再增添一位新成員,所以嘉全向銀行貸款四百萬元,買了一棟屬於自己的房子。而開著寬敞舒適的RV休旅車,帶著小珍與兩位寶貝一同到郊外踏青釣魚,是嘉全每每看到電視汽車廣告就羨慕不已的夢想,因此他打算在五年之後孩子長大一點,買一輛RV休旅車,實現這個夢想。

至於小珍心目中最珍貴的「資產」便是兩位寶貝,因此小珍想要即早開始準備小孩的教育基金,以提供小寶貝最好的學習環境。此外,小珍與嘉全還有一個共同的夢想,那就是在退休以後,要買一塊地,上面種滿了百合花與玫瑰花,每天可以無憂無慮的沉浸在花香與電影般的浪漫之中,因此退休規劃也是小珍與嘉全積極要尋求專業顧問從現在就開始作資產管理的原因之一。

資產管理首部曲——先尋求家庭風險的屏障

雖然嘉全與小珍一心想要趕快準備累積買車、教育與退休基金,但是他們也瞭解,若是不先將家庭所可能面臨的風險作好適當的規劃,一旦風險真正來臨,小則影響資產管理計劃進行的進度,大則之前辛苦所累積的基金與資產都可能功虧一簣,甚至使家庭生活陷入窘境。

因為嘉全與小珍是家庭最主要的收入者,尤其是在第二個小寶貝出生後,他們倆的家庭責任也隨之提高,因此嘉全的顧問建議他們首先要先提高自己的保障,萬一其中一位不幸遭遇意外,還不致於讓另一半立即負擔不起家庭生活的重擔。而在經濟預算有限的情況下,應先從較基本的意外險與醫療險規劃起,再考慮其他的保障規劃。而原本嘉全想考慮投保的「家庭式」保單,雖然可以以較低的保費將夫妻對方或小孩子以附約的方式附加在自己的主契約當中,不過家庭式保單的保障比較陽春,而且附約會隨主約效力消失而消失,保障不夠獨立與安全,因此並不適合嘉全。

而為了不讓辛苦買來的房子在火災或天災中付之一炬,嘉全投保了住宅保險,就連平日代步的轎車,除了投保汽車強制責任險之外,也加保了任意第三人責任險,好讓未來資產管理的計劃與進度盡量不受外來風險影響或中斷。

先儲備生活存量,再談理財計劃

為了讓夢想早一點實現,嘉全幾乎將所有的流動資金都投資在有價證券上,因為他相信在景氣最不佳的時候,是投資成本最低的時候。不過他的顧問卻告訴他一個觀念,應該預先提存三到六個月的生活費用,作為緊急用的準備金,剩餘的部份再作理財投資。

以嘉全家中現在的食、衣、住、行費用,再加上他和小珍的保險費及房屋貸款等費用,一個月大約需要八萬多元的生活費,因此他至少要提存二十四到四十八萬元的準備金,才足以應付突發的緊急狀況。

根據不同理財目標,搭配不同投資工具

由於嘉全與小珍要一邊預先為小孩準備教育基金,另一方面還要累積資金買車子、準備退休規劃,因此顧問建議他,在教育基金方面,可以以小孩子為被保險人,投保每固定期間就可以領回部份保險金的「儲蓄險」,固定領回的保險金不但可以作為小孩的教育基金,小孩長大後還可以當作自己的退休年金,而且保費還比以父母親為被保險人便宜。

至於買車與退休基金方面,可以小部份資金作積極性的投資,在短期內籌備資金買車,如買績優的股票、積極成長型基金,一部份以定時定額方式作較保守的投資以準備老年規劃,例如平衡型基金,債券型基金,或兼具「投資」與「保障」功能的投資型保險。另外保留一小部份資金,自己可以隨時視投資環境改變而調整投資標的,如此一來,不但是兼具積極成長與保守的資金運用,還有自我參與投資理財的滿足感與成就感。

除了以上的「資產」管理外,嘉全的顧問還提醒他們夫婦倆,別忘記「負債」也是要管理的,定時地檢視家庭負債佔總資產的比例是否過高?貸款利率是否合理?尤其在市場利率大幅調降時,應比較各銀行、壽險公司的貸款利率,看看有沒有調降的空間,以嘉全貸款四百萬元為例,年利率八%與五%的利息差額,每個月就差了一萬元的利息費用,因此不要怕麻煩,以免「因小失大」。諸如此類的「負債管理」,也都是作「資產管理」所應該注意的地方。

在經過專業顧問的一番建議與規劃之後,嘉全與小珍頓時覺得夢想距離自己越來越近,而他們也相信,只要確實作好資產管理,自己的夢想一定可以實現。

 

 

 

 




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