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新聞 投資理財
開始為你的夢想架構藍圖吧! 你的夢想架構藍圖吧!
文/陳淑惠 | 2002.06.01 (月刊)

雖然說資產管理並不是有錢人才需要做的事,不過根據不同的個人、家庭資產背景,所涉及的資產管理範疇卻是有所不同。

一般而言,資產管理的目的不外乎:「為意外作準備」、「提高投資理財效益」、「降低稅負」及「保全財產」等,其中「為意外作準備」更是重要且最基本的資產管理目的,也就是一般所謂的「風險保障」。

地基沒打好,啥都別想

因為萬一發生意外事故導致傷殘、身亡,或者是罹患重大疾病時,不但需要一筆額外的補助費用,連原有的生活費、教育費、貸款等經濟(收入)來源也將因此而中斷,在這種情況下,如果事前沒有做好完善的風險保障,則財務狀況便可能因此而陷入困境,如此一來可能連投資理財的夢想都無法實現了。

而除了人身方面的意外風險需做好保障計劃,房子、汽車等財產方面的風險也應一併考量,否則一旦這些財產因火災、竊盜或其他意外事故導致毀損、滅失時,先前所做的資產管理計劃也可能因此而受到影響。

更重要的是對第三人責任方面的風險,許多人很容易忽略諸如車禍事故所致第三人傷亡,輕則因損害賠償的支出而破壞了原有的投資理財規劃,重則因賠償責任而導致傾家蕩產的風險。因此完善的風險規劃除了人身、財產之外,責任方面的風險也應一併考量。而如果只是以流動性較高的資產如存款、現金等作為意外事故的準備,是無法發揮最大效用的,最安全的方式便是透過人身保險、財產保險、責任保險等完善的規劃,將這些風險予以轉嫁,建構好穩固的地基之後,才能安心、充裕的築構理財規劃。

理財規劃的最終目標——無慮的退休生活

在環境的演變驅使之下,相信已經有越來越多人不敢奢望靠子女扶養或政府補助(社會保險),作為老年生活的保障,因此許多人最長遠、最終的理財目標便是完善的退休規劃。

此外,理財規劃的範疇也因人而異,除了退休規劃之外,許多望子成龍、望女成鳳的父母,也希望在自己能力所及的情況下,為孩子籌措教育基金,將子女的教育費用列為資產管理的重要項目之一;而為了脫離無殼蝸牛族的困擾所做的房貸計劃,或是為了開創事業所需的融資貸款等,則涉及了負債管理範疇。

因此,在理財規劃的這個架構裡,除了大部份家庭或多或少都會做的投資儲蓄之外,可能涉及到的範疇還包括退休規劃、投資管理、負債管理,而這也是資產管理架構裡繼風險規劃的地基之後,更上一層的領域。

而事實上,所得稅率不超過三十%(相當於年收入或資產總額不超過三千萬元)的家庭,只要做好風險規劃及理財規劃,大致上已可高枕無憂。但對於億萬富翁而言,最頂層的資產保全更是他們心頭上的一塊石頭。

有錢人的煩惱——富貴傳承

不論是白手起家的企業老闆、醫師貴族,或是握有多筆土地的億萬富翁,在規劃資產管理時,除了一般市井小民、薪水階級的家庭所需考量到的風險規劃、理財規劃之外,在資產保全部份更是不能馬虎。

所謂富不過三代,除了可能因富人子弟的揮霍所導致之外,稅負的因素更是佔大部份。對富人而言,相信沒有人願意身故後讓這些令人稱羨的財富被「充公」,因此包括遺產稅、贈與稅等稅務的規劃,更應提早執行。

而如何安排財產的繼承也是億萬富翁們的一件大事,如何才能持續擁有控制權,且能如願的做好遺產配置、保全,便是遺產規劃的範疇了。

築構夢想靠資產管理金三角

凡事豫則立,不豫則廢,相信許多人都知道應該做好風險及理財的規劃,也逐漸了解「資產管理」不是只有公司企業才可以做,也不是有錢人的專利,但是能付諸行動的卻不多。其實,資產管理並不是多麼艱深的學問,只要有一個完整的概念,在風險保障、理財規劃及資產保全的「資產管理金三角」架構下,適當的運用人身保險、財產保險、責任保險、退休規劃、投資管理、負債管理、稅務規劃、信託及遺產規劃等工具,相信你也能為自己築構一個美麗的夢想!

 

 

 

 




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