台南劉太太問：兩年前我經由朋友介紹向S壽險公司買保險，當時業務員說賣我的是儲蓄險，六年期滿就能領回本息，但是繳了二年保費之後我發現這是一張投資型壽險，若投資失利發生虧損，將拿不回所繳保費。

當時業務員以我不懂保險為由，沒讓我看過保單條款，也沒讓我親自填寫要保書，連簽名都是業務員幫我簽的，我以「要保書非親簽，不了解保單內容」為由，向S壽險公司申訴要求返還二年來所繳的十二萬元保費，但該公司卻只願意退還七成保費，請問是否合理？

中心顧問協助：「想買儲蓄險，最後卻買到投資型保單」是近幾年壽險業常發生的非理賠爭議之一，儲蓄險屬於傳統保單，只要不提早解約就不會損及本金，投資型壽險則是以一年一期的定期壽險結合投資帳戶為架構，保戶必須自負投資帳戶的盈虧，保險公司「不保證」獲利。

劉太太的投資型壽險屬於前收型，所繳保費除了扣除壽險成本、帳管費，還會在前六個保單年度收取總計為年繳保費一．五倍的附加費用，換句話說，除非投資標的有極高的報酬率，否則在前六個保單年度解約，保戶通常必須承受虧損。

業務員招攬不當 保戶需提出佐證

據劉太太表示，S公司業務員當初賣她這張保單時，不但沒有告知是投資型商品，甚至用不實銷售話術，讓她誤以為是年繳六萬元、六年期滿可領回四十萬元的儲蓄險。

根據金管會金管保理字第○九九○二五四八八二○號函有關業務員涉有犯罪嫌疑裁量移送參考表，業務員因不實說明或故意不說明影響保戶權益，可處停止招攬一年或撤銷登錄，若是未向保戶說明投資型商品重要事項告知書的內容，則可直接撤銷登錄，而保險公司也必須負起業務員招攬疏失的責任，返還所繳保費或賠償保戶損失。

但是，若要主張業務員不實招攬，保戶本身也必須提出證據，例如業務員提供的建議書、商品DM，或銷售過程的錄音檔等，證明業務員銷售過程有瑕疵，才能向保險公司主張契約無效，否則只要保戶投保後反悔，就以業務員招攬不實為由要求解約，將使保險公司難以經營。

業務員冒簽名 保險公司應返還所繳保費

保險契約須經由要保人、被保險人及保險公司三方同意才能生效，一般認為，要保人親自在要保書上簽名，表示本人已經親自看過保險公司提供的相關資料，了解保單相關內容與風險等。

業務員代替劉太太簽名，該保單等於沒有經過要保人書面同意而成立，除了可能觸犯刑法偽造文書罪，按民法規定保險契約自始無效，保險公司也必須負起業務員管理不當的責任，將全部的保費退還給劉太太。

未親簽仍繳保費 等同默認契約成立

但是，並非所有要保人未親簽的保單，都可主張契約自始無效。

就民法而言，除了書面簽名之外，「行為」本身也是意思表示的一種，也就是說，雖然契約當事人沒有以書面同意契約成立，但是從行為上可推測當事人同意，仍視為契約成立。

劉太太雖然沒有親自在要保書上簽名，但保險公司每一季都會寄發對帳單，讓保戶了解投資帳戶漲跌，劉太太應該可看出保單為投資型商品，然而，劉太太不但沒有在第一時間向保險公司主張權益，還持續繳了兩年保費，相當於以「繳費」的行為認同保單成立，因此必須承擔部份責任。

S壽險公司返還七成保費

劉太太兩年來共繳交十二萬元保費，扣除附加費用及投資標的虧損之後，投資帳戶價值剩不到四萬元，S壽險公司調閱相關資料後，認為要保書上簽名確實並非劉太太親簽，因此同意契約自始無效。

不過，由於劉太太自己必須負擔拿到保單當時沒有向保險公司主張未親簽，且繳費兩年間等同默認保單存在的責任，因此保險公司返還七成保費，也就是八．四萬元，於理並無不合。