投資型保險以投資帳戶結合一年一期的定期壽險，年輕族群只要用少少的保費就能買到高保障，不但可以彈性繳費、隨時提領帳戶價值，調整保額的彈性也比傳統終身壽險來得大。

投資型保單怎麼買？買了之後如何「照顧」？本文邀請國泰、三商美邦及安聯三家壽險公司舉薦資深業務高手，分享他們為什麼購買兩張以上的投資型保單，以及如何靈活利用投資型保單照顧家人、作退休規劃。

國泰人壽展業區主任 嚴家俊，拉高保額、加強投資，二張保單養出小財庫

想要同時擁有保障，又有一個小財庫可應不時之需？投資型保單是不錯的選擇。

民國九十三年，嚴家俊剛進入壽險業，一年多的業務生活讓他體悟到保障的重要性，因為年輕、手頭不夠寬裕，他選擇購買投資型保單，月繳五千元、保額四百萬元，並選擇四檔佈局全球的穩健型基金，經過半年，嚴家俊再買一張月繳兩千元、保額一百萬元的投資型保單，由於金額不大，他大膽選擇較積極的投資標的，包含新興市場、礦業與新興亞洲基金等；一年後他打算結婚，為了提高壽險保障，於是又再買了一張月繳三千元、保額300萬元的投資型保單。

嚴家俊是頂客族，為了提高可以照顧自己的醫療及看護保障，在九十八年調整保障規劃，將月繳三千元的那張投資型保單解約，將投資帳戶的保單帳戶價值分配分配到醫療險、重大疾病險及長期看護險，由於這三張保單含有高額的身故保障，因此嚴家俊便把第一張投資型保單的保額從400萬元降為250萬元，以降低危險保費成本，增加投資帳戶運作金額。

投資型保單，兼顧保障與急用金後盾

嚴家俊談到，自己正值壯年，經濟壓力大，當家中有急用開銷時，可以隨時提領的投資型保單就像一個小財庫，可以作為他的財務後盾。

嚴家俊說，如果購買傳統保單，急需資金時就必須向保險公司辦理保單借款，雖然不必像銀

行信貸一樣進行徵信，但是仍要負擔利息，若本利和超過保單價值準備金保單就會停效。

相較之下，投資型保單的部分提領功能，一來不必負擔利息，二來只要投資帳戶的錢夠支付續期危險保費，就不必擔心保單停效。

自動轉換、停利贖回、逢低加碼，母子基金創造三贏

早期的投資型保單功能比較陽春，不論是轉換標的或贖回獲利，都必須親自操作，或者請業務員帶著相關文件跑一趟，對忙碌的現代人來說，十分不便。

兩年前壽險公司推出有母子基金的投資型保單，不僅可以透過系統自動停利，還能大幅節省管理時間，因此他決定把握壽險公司提供的更約權，將舊的投資型保單轉換成有母子基金的新保單。

至於未來如何繼續運用手上這兩張投資型保單，嚴家俊說，由於目前還有房貸以及家人需要照顧，打算在明年利用投資型保單將壽險保障拉高到一千萬元，等將來房貸金額越來越少、家庭責任減輕，壽險需求降低時，再將投資型保單保額降低，一方面減少因年紀增長加重的危險保費支出，另外也可增加投資帳戶運作金額，加快資產增值的腳步。

安聯人壽中壢通訊處 處經理 簡群岳，投資、醫療、育兒、孝養，四張保單專款專用

最近被熱烈討論的存摺理財術，換到購買投資型保單也一樣可行。

五十八年次、壽險業資歷十一年的簡群岳，民國九十一年購買人生第一張投資型保單，保額設定為五百萬元。當時的目的除了購買多一點的保障外，也希望能透過投資獲得額外收入，因此原本一開始月繳五千元，後來又將月繳保費加碼為一萬元。

不過，把資金都放在同一張投資型保單裡，就好比把錢全部放在同一個戶頭，生活費、水電房租、旅遊基金、保險費等支出都從這個戶頭扣款或提領，若沒有另外記帳，很容易搞混，

一個不小心就會挪用到預計存下來的資金。

於是，簡群岳決定按照孩子的教育費用、父母的奉養支出、家庭保障、健康保障等不同的目的，分別購買不同的投資型保單，將資金分門別類管理。

根據不同目的買保單，管理人生風險

目前簡群岳手中有四張投資型保單，除了最先投保的那一張外，他在民國九十五年以躉繳十萬元的方式購買一張保額五十萬元的投資型保單，目的是為了購買重大疾病險附約，增加醫療保障，到民國一百年、孩子上高中時，簡群岳以孩子為被保險人，購買一張投資型年金作為累計教育基金之用，月繳一萬元，專門支付孩子的學費與補習費。

另外，為了讓父親有一筆固定的零用金可以使用，簡群岳還以自己為被保險人、父親為要保人、利用躉繳的方式購買一張有固定配息機制的投資型年金，每個月配息一萬三千元左右到父親的戶頭，將來若父親過世，自己也可以接著領固定配息，或者將保單年金化作為退休老本。

保費、保額、保價，投資型保單有彈性

「保費、保額、保單投資帳戶價值都可以彈性變動，是投資型保單最大的好處！」簡群岳談到，五年前決定要按資金用途分開購買投資型保單後，他便把第一張投資型保單定義為家庭保障之用，將過去累積的投資帳戶價值全部贖回，從零開始累積，選擇穩健型的環球資產配置基金，並將保費改為月繳三千元，保額則維持五百萬元不變。

簡群岳說，傳統壽險的保費、保額與保單價值準備金是連動的，假設原本每月投入五千元購買一張終身增額壽險，保額三十萬元，如果想要改為每月投入三千元，就必須降低保險金額，連同保單價值準備金也會減少。而投資型保單的保費、保額與投資帳戶價值都可以單獨做調整，彈性相對大得多。

簡群岳認為，投資型保單的保障性質、靈活度都很高，不論是要拉高壽險保障、照顧父母、累積退休金與教育基金都很方便，分門別類管理更能發揮投資型保單的功效。

三商美邦人壽1119通訊處業務經理 黃亮翕，二張保單定期定額，退休、育兒、保障全搞定

五十八年次、在壽險業服務二十年的黃亮翕（音同「係」），為了拉高壽險保障、儲存退休金以及替孩子準備教育基金，在民國九十四年、九十六年陸續買了兩張投資型保單。

第一張投資型保單目前月繳5500元，連結到全球債券基金、環球資產配置基金及歐洲基金，投資帳戶價值已累積63.5萬元，主要用來存退休老本。第二張保單則是月繳8千，連結拉丁美洲基金、東歐基金、太平洋基金等偏積極型的標的，只要獲利10到20％，就立

即轉換到債券型基金，目前投資帳戶價值約五十七萬，打算作為孩子的教育基金。

這兩張投資型保單的保額原本合計為四百萬元，因結婚、第一個孩子出生，黃亮翕將保額增加為九百萬元，九十八年第二個小孩來報到，黃亮翕打算等下一次保單週年日時，將保額拉高至一千萬元，鞏固家庭保障。

存退休金，長期持有不怕負報酬

重視退休規劃的黃亮翕，不僅自提6％的薪資到勞退新制帳戶，還在投資型保單連結三檔穩健偏保守的基金，一直到退休前都不打算提領或轉換，只有在基金低點時加碼，用時間換取正報酬，以基金持有成本（指所繳保費扣除危險保費及附加費用後進入投資帳戶的金額）計算，目前這張保單的報酬率約有11％。

黃亮翕並分享，金融海嘯時，歐洲基金跌到谷底，其他人都急著出場，但他不怕，持續逢低加碼，基金價格回檔後，目前的報酬率約有12％，是三檔保守型基金中最好的。

黃亮翕說，想透過投資型保單存退休老本，最重要的就是透過長期定期定額，平均投入成本，短時間來看基金淨值一定有高有低，但只要長期走勢上揚就不必擔心短期負報酬。