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新聞 人壽保險
投資型保險這樣買!
| 2012.04.01 (季刊)

投資部分這樣買,掌握三步驟,投資沒煩惱,了解自己的風險屬性

投資方法並沒有對與錯,只有適不適合之分,先了解自己的投資風險屬性,才能找出最適合自己的投資方法,以免心情總是跟著利率、匯率、黃金價格、股價或基金淨值起伏不定。

投資風險屬性除了受性格影響外,還會隨著年齡、投資目的、資產多寡、投資經驗累積等因素而變動,例如原本屬於積極型的25歲年輕小伙子,願意承擔極大風險、在風險等級RR4的單一市場或區域型股票型基金中沉浮,但是等年紀增長到50歲,為了安穩的退休生活恐怕不會希望自己的資產起伏太大,於是轉為穩健型的投資人,此時就不適合繼續投資波動大的股票型基金。

投資人應該依據自身投資風險屬性選擇投資標的,但一項研究指出,台灣地區保守型投資人實際投資風險等級RR1商品的比率僅有16.7%,投資RR2~RR4以及RR5商品的分別為49.4%及33.9%,顯然與自己的投資屬性不符。而穩健型的投資人投資風險等級RR1~RR4商品的約49.4%,換句話說,超過半數以上穩健型投資人選擇投資風險等級最高的商品。

高報酬固然吸引人,但是風險也隨之而來,投資前必須了解自己的風險屬性,並依此選擇投資方式,否則當令人無法接受的損失發生時,不只投資夢碎,還可能賠上老本。

分散投資風險

將錢全部放進保守型基金中,就穩賺不賠嗎?

答案是否定的!

保守型基金的漲跌雖然沒有穩健型、積極型來的劇烈,在景氣蕭條的時候累積報酬率仍然有可能為負,只有妥善的資產配置才能分散投資風險,也就是將資金分散在不同類型的標的,避免將雞蛋全部放在同一個籃子。

投資型保單提供保戶挑選的標的最少約15檔,最多可達到500檔以上,不過每檔配置比例不得低於投資帳戶10%,保戶最多只能選擇10檔標的。

專家建議,可將投資帳戶分成60%、30%、10%來看,60%配置1~2檔風險屬性RR1~RR3的標的,30%則依照自己的風險屬性選擇投資標的,剩下的10%則可以選擇風險屬性較高或市場正夯的標的。

除了看風險等級以外,挑選標的時也可以參考過去績效與基金類型等。

觀察基金績效長則10年,短則1個月,通常可依照4433法則來選擇配置。不過,這個方法只有適用投資標的選擇性多的投資型保單,至於可連結標的較少者,只要從已經過保險公司精挑細選的標的中,依個人投資屬性選擇即可。

而基金類型則可依照投資地區、投資標的以及投資目標粗分,風險屬性也各自不同,例如,股票型的風險通常比債券型的大、積極成長型風險遠比平衡型高。但即使是債券型基金,也有投資垃圾債券與穩定債券之分,風險等級自然不同,因此基金的操作範圍也必須納入考量。

分類標準 (基金種類)

投資地區 (全球型、區域型、單一市場型)

投資標的 (股票型、衍生性金融商品型、債券型、貨幣市場型)

投資目標 (平衡型、收益型、成長型、積極成長型)

關心投資帳戶,適時轉換、了結獲利

俗話說「你不理財,財不理你」,不管選擇了哪些投資標的,都必須經常關心投資帳戶的漲跌,評估是否要了結獲利或進行轉換,才能真正達到理財目的。

即使是設有停利轉換機制的母子基金型保單,若沒有將獲利實際提領出來,一切都只是紙上空談。想讓獲利實現,必須設定一個停利點,當累計報酬率超過設定目標時,就了結超出部分,讓錢入袋為安。

全委代操帳戶怎麼挑?

保戶在選擇全委代操帳戶型保單時,除了保險公司,背後的代操公司、代操經理人也應該一併納入考量。

各基金公司的操作風格不一,績效也不盡相同,但是各保險公司推出的全委代操帳戶成立時間大多不長,而受到近年來全球不景氣影響,累計報酬率表現大多尚無亮點。除了全委代操帳戶本身的績效之外,想搭專家代操服務專車者,還可以上代操公司網站觀察該公司旗下基金的績效,選擇績效普遍較好的代操公司較為穩當。

此外,即使是同一家代操公司,代操經理人風格不同也會影響績效表現,上網了解經理人的背景、經驗與其他經手基金的成績,有助於找到比較符合自己的投資風險屬性與理財目標的代操帳戶。

保障部份怎麼買,三步驟,輕鬆HOLD住保障,先把壽險保額拉高

雖然想投資的人在原來預定的投資額度之外多加一點保費就可以同時滿足投資與壽險保障的需求,但是先守而後攻,投資之前還是得盡量先把保障做足。

同樣是每個月繳交3000元保費,投資型壽險的保額可以設定在20萬~200萬元之間,這將近十倍的差距,就是保戶可用來調整保障的利器。雖然死亡保障的額度因人而異,不過如果日後可能需要利用投資型保單提高保額,那麼一開始的投保金額就應該拉高,等到不需要時再降低,這樣就可以省掉提高保額可能得經過保險公司核保的手續。加上每個人的體況通常會隨著年齡增加走下坡,等年紀較長才想提高保額,可能無法通過核保門檻,因此專家建議應該先把保額墊高。

購買投資型保單的動機偏重理財的人,雖然可以將投保金額降至最低,但投資型保險畢竟是保險的一種,因此金管會為了讓投資型保單回歸保障取向,規定自96年10月起生效的投資型保單,在繳交續期保費或增額保費時,被保險人15~40歲者死亡給付金額除以保單帳戶價值金額的比率不得低於130%、41~70歲不得低於115%、71歲以上不得低於101%。因此若保額偏低,可以投資的額度恐怕無法滿足資金運用的需求,一開始投保時就把金額拉高是比較明智的做法。

投資型保險保額怎麼算?

陳大統在25歲時投保甲型投資型壽險,每個月繳1萬元,保額只有40萬元,現在已進入第10保單年度,保單帳戶價值為100萬元。因為公司業績大好,加上個人表現優異,年底陳大統拿到10個月的年終獎金,他打算拿出60萬元放進這張投資型保單加碼投資,扣除附加費用後,保單帳戶價值一下子增加到158萬2,000元。保險公司收到他的增額保費後,告訴他必須將保額提高到50萬才能繳交60萬的增額保險費,否則將違反金管會規定。

按照金管會規範,死亡給付(投保金額+158.2萬元)除以158.2萬元不得低於130%,反推即投保金額不得低於47.5萬,當投保金額低於47.5萬時,就得先提高保額才能進行加碼。不過投資型保單保額計算通常以5萬做為增加單位,因此陳大統只能選擇提高到50萬元。

確認是否能附加豁免保費附約

為了避免保戶因殘廢或失能無法繳交保費使保障歸零,投保傳統壽險時,選擇附帶豁免保費條款或附加豁免保費附約很重要。

雖然投資型保單大多沒有含豁免保費條款,但是可以附加豁免保費附約的商品也不在少數,當保戶發生二~六級殘廢時,豁免保費機制就會啟動,不但可以持續擁有保障,還可以保住投資。

不過,豁免保費只保障目標保險費的部分,一旦豁免了,目標保險費就不能提高,定期定額的增額保費也不在保障範圍內。此外,若要保人與被保險人不同,要豁免的是當要保人發生一~六級殘廢時,而非被保險人,以免雖然被保險人健在,但負責繳交保費的要保人已經殘廢,保費卻仍然得繼續繳。

每年做一次保單健檢

專家建議保單健檢至少每年做一次,檢視保障是否足夠,但是經常被當作理財工具的投資型保單往往因保戶忽略其保障功能而被排除在檢視範圍之外。

不少保戶邁入中年之後,體況欠佳,即使進行保單健檢、發現死亡保障缺口,卻仍然無法提高傳統壽險保額,此時就可以利用原有的投資型壽險提高保障。以甲型投資型壽險為例,保單帳戶價值超過死亡保額時,死亡給付完全是由保單帳戶價值支付,因此保險公司承擔的風險較小,核保上普遍較傳統壽險略為寬鬆,因此可做為調整保障的利器。

此外,投資型壽險採自然費率計算壽險保費,但是到了老年,壽險保費會大幅上升。不少青、壯年保戶利用投資型保單做為暫時增加保障的利器,隨著年齡漸長、經濟責任減輕,別忘了降低保額,以免負擔年年增高的保費。








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