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新聞 人壽保險
你需要第2張防癌險!
文/鄭慧菁 | 2012.09.01 (月刊)

多年不見的好友,再次聽到近況卻是已經罹癌或抗癌失敗往生的消息,這樣的狀況愈來愈常發生在你我周遭。癌症已連續三十年高居國人十大死因之首,更是民眾最關切的話題。

癌症醫療費用不但高於一般疾病,治療期間也比一般疾病長且難熬。隨著醫療進步,癌症治療也發展出各式各樣的方法,例如伽瑪刀、標靶藥物、栓塞療法等。

根據健保規定,只要是需要長期積極治療的惡性腫瘤,可領取重大傷病卡免除醫療費用,但癌症療法日益精進,相關醫療費用也水漲船高,健保是否能彌補癌症治療期間的龐大支出?民眾還需要投保醫療險或癌症險嗎?此外,早期投保的癌症險是否跟得上醫療技術的腳步?

新療法納健保需評估 病患未必等得到

萬芳醫院血液暨腫瘤科主任賴基銘表示,健保雖能一○○%涵蓋治療癌症的相關費用,但新的治療方法需要透過審議委員評估,才能決定是否納入健保給付,對於和時間賽跑的病患而言,往往緩不濟急。然而醫師站在救命的立場,有最好的治療方式一定告訴患者,此時患者就可能因為健保不給付而負擔不起。

舉例來說,健保自今(一○一)年八月起將肝癌標靶藥物蕾莎瓦,納入轉移性無法手術且不適合局部治療,或局部治療失敗的晚期肝癌患者的給付項目,但在健保給付前,蕾莎瓦每個月平均十五萬元的龐大藥費,已造成許多家庭沉重的負擔。

第一金人壽營運處保單行政部經理黃慶忠則指出,健保是給付治療費用,而罹癌後無法工作及在家療養的工作損失,健保都無法給付,因此需要商業保險來補強。

醫師在開藥時也會詢問患者的經濟狀況,通常在商業保險的幫助下,病患對於自費項目都能較寬心接受,對於提升治療效果有絕對的幫助。

新療法門診搞定

住院醫療險沒得賠

國人醫療險投保率高達二三二%,平均每個人有兩張以上的醫療險,但是依身份證總歸戶後,醫療險的投保率僅有五~六成左右,癌症險的投保率恐怕更低。

許多人認為已投保醫療險就不需再投保癌症險。黃慶忠表示,醫療險依照住院日數或是醫療收據來決定當次給付的金額,但治療癌症的前期費用非常高,一般醫療險限額可能無法負擔。

賴基銘指出,患者在獲知罹癌時,最擔心的事情除了存活機率之外,再來就是有沒有辦法承擔醫療費用的問題。

從健保統計數字顯示,每年新增的罹癌人數約八萬人,目前有四十萬名發現罹癌的患者仍存活,拜醫學進步之賜,癌症只要早期發現,大都有很高的存活率,而標靶藥物的發明,更大幅提升癌症的治療效果。然而,標靶藥物是否見效,前半年的療程是關鍵,而這段期間的藥費,少說要準備一百萬元才夠。

此外,在病房一位難求的情況下,許多先進的治療方式已能在門診處理,口服標靶藥物更不需要住院,病患在家裡就能自行用藥,以住院為前提的醫療險,愈來愈難發揮作用。

賴基銘表示,保險的目的在於協助患者度過難關,但有許多民眾為了申請保險給付而要求住院,不但造成醫療團隊的困擾,也剝奪真正需要住院者的權利,因此希望保險能打破需住院的限制,只要真正有醫療行為就應該給付。

重大疾病險一次給付契約終止 癌症治療還有後續問題

除了住院醫療險之外,重大疾病險也能在保戶罹癌時提供經濟保障,不過,黃慶忠指出,除了癌症之外,心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術也在重大疾病險的理賠範圍,由於保障的疾病較多,保費也因此較貴。

此外,重大疾病險大多採一次性給付,只要被保險人罹患保單中的任何一項疾病,契約就會在保險給付後終止,而罹癌除了初期需要龐大的花費外,後續治療的費用也是很大的負擔,癌症險具有分項給付的功能,除了初次罹癌保險金,後續治療只要在給付項目內,保戶就可以繼續向保險公司申請理賠。

新療法、併發症、安寧病房 癌症險可能不賠

台灣第一張終身防癌險推出至今已經超過三十年,早期購買的癌症險是否足以保障癌症患者安然度過難關?

賴基銘表示,就治療肝癌而言,早期發現可以透過手術切除病灶,或透過栓塞、電燒或冷凍方式殺死癌細胞,如果肝臟已經無法承受任何侵入性治療,最後就只能服用標靶藥物,抑制癌細胞生長,延長病患的存活時間。

然而,栓塞、電燒或冷凍療法是否在癌症險的給付範圍?黃慶忠表示,癌症險的手術保險金,通常規定要「切除」病灶才符合理賠條件,而栓塞、電燒等新型手術沒有切除的動作,因此在認定上容易出現爭議。

對於防癌險的缺口,賴基銘聽聞後相當驚訝的表示,醫療的進步就是要減少病患痛苦,力求在不開刀、不麻醉的前提下完成治療,才會有微創等新型手術,如果因此無法獲得給付,就失去購買保險的意義。

此外,因癌症併發症住院,癌症險到底賠不賠,也是時常引發爭議的問題,黃慶忠說,早期癌症險保單只理賠直接治療癌症的費用,併發症不在保障範圍,後來推出的癌症險才把併發症納入給付,但仍視各家條款而定。

黃慶忠進一步指出,癌末患者若想要維持生命的品質,住進提供緩和與支持療法的安寧病房,保險公司也可能以不符合治療目的為由,拒賠癌症險的住院保險金。

第二張癌症險 最好包含一筆給付+療養金

國人的投保意識愈來愈高,有越來越多民眾都為自己準備了一張癌症險,但醫療技術日新月異,早期購買的癌症險保單相較於現今的醫療技術都略顯落後,為自己準備第二張癌症險勢在必行。

黃慶忠分析,早期分項給付的防癌險已涵蓋住院、手術、門診醫療,而對於標靶藥費的部分,這類防癌險的保障就略顯不足。因此,在預算容許的範圍內,最好規劃確診後一次給付型的防癌險,補強分項給付型防癌險的保障缺口。

鼓勵健康管理 防癌險可另類思考

賴基銘則認為,癌症險的設計最好能鼓勵民眾做好健康管理,對於沒有出險的保戶,不妨提供一筆獎勵金,如果早期發現罹癌,也可以加倍給付保險金,建立全民主動接受癌症篩檢的風氣。








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