文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2021.07.01 (月刊)

五月中旬COVID-19病例快速增加，全國進入三級警戒，打亂了每個人的生活步調，很多人的短期計劃被迫暫停，有些長期計劃也必須改弦易轍，但是退休規劃或家庭保障，仍是大多數人必須面對的人生課題。因為台灣即將邁入超高齡社會，活得太久的人，退休後沒有工作收入的日子可能超過二十年，卻無力負擔養老所需；而國人平均身故給付僅一九○萬元，只夠走得太早的人留給家人兩年的基本生活費！

其實退休規劃與保險保障從來不是國人陌生的議題，理財工具與保險種類也從不匱乏，那麼問題出在那裡？有什麼解決方法？

金管會推動的「退休準備平台」和內建的「保障型保險商品平台」的一站式服務，可能是解方之一。

相較於傳統的下單或投保方式，民眾可以在這個易懂、易用、易選、易操作的網路平台同時完成退休理財規劃與建構保險保障。

與人的接觸飽受疫情衝擊之際，此類網路平台更是自主投資與投保的必要選項。

現代保險雜誌主辦、現代保險教育事務基金會協辦的【國民退休好保險】高峰論壇，特別邀請重量級產官媒，討論台灣的退休保障大未來！

◉金管會主任委員 黃天牧

受邀致詞的金管會主委黃天牧表示，我國將於二○二五年邁入超高齡社會，退休準備對國人之重要性與日俱增，金管會二○二○年十二月公布「資本市場藍圖｣」，由集保結算所規劃、基富通證券執行，建置結合投資、保障與公益三大目標的「退休準備平台」，提供國人一站式退休理財規劃與保險保障服務。

低利率環境下，國人偏好儲蓄性質保險商品，排擠購買保障型商品之保費預算，導致保險基本保障不足。

「保障型保險商品平台」整合各保險公司所提供簡單、保費相對便宜、基本保障為特色的保險商品，經由該平台可快速選擇適合自己的保險商品，以易懂、易用、易選、操作簡便的網路投保方式來完成投保，亦可在「退休準備平台」的退休教育專區，瞭解保障型險種及保障範圍，獲得保險金融小常識。

黃天牧希望藉由這次「國民退休好保險論壇」及與會貴賓的經驗分享，使國人及早規劃老年經濟生活所需，進一步了解保障型保險的重要，滿足國人基本保險保障需求，使保險充分發揮分散風險、保障生活安定之功能。

兩大原因

導致國人保險保障不足

依據壽險公會統計，二○二○年國人平均每人的身故給付僅一九○萬元，對照行政院主計總處公布的二○一九年我國家庭平均每戶消費支出為八十二．九萬元，顯示國人保險保障明顯偏低。

「家庭經濟支柱若發生不幸事故，一九○萬元只夠全家兩年的基本生活費用，家人頓失依靠情況下，將使家庭陷入經濟困境，因此買保險注重保障的觀念，格外重要。」施瓊華談起保障型保險商品平台的緣起。

施瓊華認為，兩大原因導致國人保險保障不足。「一是民眾對保障型保險商品認識不足，二是找不到投保管道。」她指出，消費者對保險的認知，主要來自業務員，業務員基於所屬公司的商品策略或報酬誘因等因素，招攬時不一定能完全以客戶所面臨的風險及保障缺口為規劃重點，反而可能向消費者招攬公司或個人想要行銷的保險商品。

有鑑於此，金管會保險局於「保障型保險商品平台」設置各家保險公司專屬網頁的連結，讓民眾對於保障型商品有更多的認識，滿足國人基本保險保障需求。

退休理財 保險保障

一站式完成人生下半場的理想藍圖

談到退休準備平台的緣起，施瓊華透露，是參考新加坡的作法。「我們希望規劃建置一個兼具普及保險教育功能與易懂、易用、易選的保障型保險商品網路投保平台。」

透過「退休準備平台」設立保險專區，在平台上將保險的基本觀念（風險VS.保險、保險VS.儲蓄、平準保費VS.自然保費、定期險VS.終身險…）、買保險應注意的事項、上架的三種保險商品特色、保障內容及適合族群等資訊，以淺顯易懂的文字和圖表搭配，一站式讓民眾認識風險管理與保險的重要性，並依個人經濟能力及保障需求提早做好保險規劃。

「退休準備平台」架構涵蓋投資及保障兩大部分，並設置「保障型保險商品平台」。外界好奇，為何「保障型保險商品平台」的建置，主管機關選擇和基富通證券合作？

「基富通證券二○一九年推出的好享退，在疫情及金融市場波動期間，仍然有近三萬八千人定期定額扣款，比例超過九成，成效很好。」施瓊華說，二○二○年金管會將推動國人退休準備平台列為「資本市場藍圖」的推動項目。而「退休準備平台」延續好享退專案的投資方式，篩選適合儲備退休長期投資的基金標的及推動退休理財教育的規劃，「這與金管會『保障型保險商品平台』不謀而合，所以『保障型保險商品平台』就選擇與『退休準備平台』合作。」

消費者投保通路多元化

對業務員是威脅，還是機會？

近期本土新冠疫情陷入膠著，即將上線的平台，會不會影響到因為疫情而受衝擊的保險業務員？另外，對網路投保又會帶來什麼樣的影響？對此，施瓊華並不擔心。

「以『保障型保險商品平台』來說，主要銷售的是較簡單的保障型保險商品，因保險業務員招攬這類商品的佣金率較低，一般而言，這類商品比較不受到保險業務員青睞，且較複雜的商品，仍有賴於傳統業務員解說分析，所以，不影響業務員的業務。」至於網路投保的部分，施瓊華更是樂觀看待，「消費者可以相對便宜的保費購得保障，對保險業者來說，也可以在增加曝光度、銷售管道也更多元。」

下半年即將上線的平台令人期待，除了目前規劃的傳統型定期人壽保險、重大疾病健康保險及小額終老保險外，施瓊華不排除其他可能性，「等上線後觀察一段時間，看看市場接受度，以及投保情形後，再研議逐步開放其他類型商品。」

投資＋保障

退休準備更完善

金管會推動保險保障行之有年，令人期待的「退休準備平台」也即將於今年下半年推出，而協助建置平台的幕後推手之一，就是臺灣集中保管結算所。談起與主管機關合作的機緣，臺灣集中保管結算所董事長林修銘娓娓道來。

「兩年前我們推出『好享退』，是為國人量身訂做的退休準備基金平台，讓參與專案的民眾做退休準備；而這次的『退休準備平台』，則是同時提供『投資』及『保障』，讓國人退休準備的選擇可以更完善。」林修銘說。

「退休準備平台」架構涵蓋投資及保障兩大部分，並設置「保障型保險商品平台」連結保險公司專屬網頁讓民眾直接投保，集保結算所原先是配合證券業做規劃，這次怎麼會想加上保險業做相關的規劃呢？

「好享退著重於退休準備的投資規劃，但隨著國人平均壽命已超過八十歲，愈活愈長壽下保障也不容忽視，」林修銘認為，台灣高齡社會在即，退休準備除了投資，保障更是不能忽視，「二○二○年，金管會資本市場藍圖提出結合退休與保障並重的退休準備平台構想，所以我們（集保所）就邀請了投信投顧公會、證基會、壽險公會擔任這個平台的主辦單位，基富通擔任執行單位，並規劃在基富通平台上推出退休準備平台。」

值得注意的是，在退休準備平台上「保障型保險商品平台」的壽險產品，都是保障型商品，而非其他投資或儲蓄型的產品，這是為了讓民眾更加重視保障，。不過，買保險有很多管道，在平台上所銷售的保險商品，與一般保險商品最大的不同，就是保費誘因。

「平台上的保障型保險商品，是各壽險公司用較低的附加費用率設計的專屬本專案的商品，再加上是透過網路投保，省去通路成本，所以保費相對便宜。」林修銘認為，透過網路投保省去業務員佣金，不但可以提升商品的吸引力，更能將省下的費用回饋給消費者。

線上基金領導品牌

跨足保險大平台

作為國內最大的線上基金交易平台，基富通證券成立五年來，客戶人數已近二十萬人，談起成立的初衷，基富通證券（股）公司總經理黃致淵有感而發，「當初成立的目的，是為提供國人方便、快速及費用低廉的基金投資管道，以落實普惠金融，同時也配合主管機關，長期推廣定期定額、紀律投資的觀念，讓民眾知道退休準備的重要性。」

「退休準備，要關注的除了投資，保障也很重要。」黃致淵話鋒一轉，談起過去基富通在「好享退」專案的推動成果，而這也是主管機關「保障型保險商品平台」選擇基富通合作的原因。

「基富通過去在執行好享退專案時，結合產、官、學界力量，將推廣效果及效益達最大化，這次的退休準備平台，將延續過去的經驗，期望民眾開始做退休準備時，了解投資與保障必需並重，才能讓退休生活更完善。」黃致淵表示，退休準備平台包含投資專區、保險專區、教育專區及公益專區四大類，保障型保險商品平台的險種則有定期壽險、重大疾病健康保險、小額終老保險三種。

黃致淵認為，平台吸引人之處，在於線上投保符合平台使用者的需求，同時具備更多的服務項目。「平台經濟的年代，愈來愈多民眾使用平台作為投資、交易、金融服務等管道」他期許，這次在退休準備平台與保障型保險商品的合作，也能提供對退休準備有需求的民眾，更多元的服務。

集結保障型商品

消費者選擇更便利

今年七月，幾項和高齡金融有關的保險新措施上路，其中，第五回壽險業經驗生命表已經實施滿九年，由金管會與保險事業發展中心修訂的第六回壽險經驗生命表，也在七月一日正式實施。

外界好奇，這對保障型保險商品平台的保費，會造成影響嗎？

對此，保險事業發展中心總經理簡仲明回應，第六回經驗生命表於今年七月一日實施，而「保障型保險商品平台」則規劃於今年下半年上線，因此，屆時平台上的商品，都將以第六回經驗生命表訂價。

簡仲明透露，保障型保險商品平台將銷售三種型態的保險商品，分別為傳統型定期人壽保險、重大疾病健康保險及小額終老保險。其中，傳統型定期人壽保險，以一倍保險金額給付身故保險金，保險期間分為五年、二十年及保到七十歲滿期三種。重大疾病健康保險，則針對七項重大疾病（甲型）一次定額給付重大疾病保險金，不含身故保險金給付、退還保險費及其他非重大疾病給付的項目，保險期間分為一年（保證續保至七十歲）及二十年兩類。這兩類保險商品的繳費期間與保險期間都相同，同時都是以主約方式銷售。

至於小額終老保險，則包括傳統型終身壽險及一年期傷害保險，終身壽險以主約方式銷售，提供身故保險金及完全失能保險金，每位民眾累計投保金額，今年七月起已從五十萬元提高到七十萬元，投保件數限制也放寬為三件。傷害險則以附約方式銷售，給付意外身故保險金及失能保險金，保額為十萬元。

保障型商品

回歸保障最基本精神

「台灣保險滲透度高居全球之冠，但國人保險保障明顯偏低，根據統計，一○九年國人平均每人的身故給付僅一九○萬元，家庭經濟支柱若發生不幸事故，一九○萬元只夠全家兩年的基本生活費用，家人頓失依靠情況下，將使家庭陷入經濟困境，」人壽保險商業同業公會副理事長暨富邦人壽總經理陳俊伴說。

「保障型保險商品，可說是保險規劃裡最基本且必要的保障，不論是一般終身壽險、定期壽險或意外險，透過保險的損害填補及風險控管，協助個人或家庭分散人身的風險。」對保障型商品推廣十分重視的陳俊伴認為，若保險規劃中沒有涵蓋基本保障，當風險突如其來時，恐無法發揮保險分散風險的作用。

外界好奇，民眾透過「保障型保險商品平台」投保，是否會影響保險公司業務員的業務及網路投保的業績？「保障型保險商品平台上所銷售的商品，以較單純、簡單、易懂的保障型保險商品為主，透過網頁上的解說即可一目了然。但複雜性相對較高的商品或有客製化需求的客戶，在選擇商品時仍有賴業務人員解說，且除了商品選擇之外，客戶更重視的是保險公司所提供的服務。」

「保障型保險商品平台與保險公司網路投保共同成長，對於人壽保險業的數位化都是正向的循環，也代表台灣的網路投保邁向下一個階段。」作為國內壽險業務員大軍人數前三大的總座，陳俊伴倒是樂觀其成。

平台貼近「滑世代」需求

保險教育向下紮根

在國內疫情大爆發、人與人減少接觸的情況下，金融科技的運用更顯重要，而金管會適時推出的「保障型保險商品平台」正是時候。

「民眾透過平台，就能買到價格更優惠的保障型商品，不但落實普惠金融，更能因此提高國人的保險保障，」現代保險教育事務基金會董事長暨《現代保險》雜誌發行人林麗銖觀察，此保險平台還提供保險保障缺口試算，以及一些金融保險的知識，「有助於提升國人的保險觀念與教育。」

根據《現代保險》雜誌第二十七回全國消費者壽險購買行為調查，保險空手族不買保險的原因中，「沒預算」的勾選率高達四十六％，「因保費太貴」的比率也達二十二％。

「這是台灣長期偏重儲蓄型商品行銷的結果，不但使得國人死亡保障偏低，也造成民眾認為保險很貴、需要很多預算的錯誤印象，」林麗銖認為，透過保障型商品平台的推動，一方面建立民眾正確的保險觀念，另一方面提供更實惠的保險商品，將有助於扭轉國人過度倚賴儲蓄型商品的習慣。

林麗銖表示，針對出生在網路的滑世代，平台應更能符合他們的需求，「從年輕時期就建立正確保險觀念，好好運用保險，讓保險教育往下紮根。」

面對長達二、三十年的老年生活，民眾退休保障的需求愈發殷切，「退休保障平台，除了提供民眾退休自主投資外，往後也可納入適合的退休保障保險商品，提供不同投資屬性的民眾選擇。」林麗銖建議。

至於平台上線是否影響業務員業務，林麗銖認為，長期而言反而能增加服務客戶及客戶轉介紹的機會。「業務員應站在客戶立場，協助預算拮据或排斥保險的民眾，試著透過平台接觸保險進而認識保險，」雖然這樣做，像是把客戶推給平台，讓自己損失佣金，但她強調，「以客戶利益為依歸的思考」才是贏得客戶信任，能長久發展的關鍵。

保障型保險像蓋房子打地基

穩固基礎才不會倒

「保障型保險可以說是保險規劃的基礎，就像蓋房子打地基一樣，要有穩固的保障基礎，房子才不會倒塌。」說到保障型保險商品，人壽保險商業同業公會常務理事暨國泰人壽執行副總經理林昭廷，比喻得相當貼切。

不過，一般的民眾可能對於保險並沒有太多的研究，究竟什麼才是保障型商品，林昭廷認為，須具有低保費、高保障特性，且可以小保費來規避大風險的商品，就是保障型商品。

「保障型商品可發揮保險的真意，透過保費的繳交達到分散風險的效果，這類商品通常具有低保費、高保障的特性，當客戶遭遇意外等不幸時，給予經濟支持。」以三十歲男性，購買二十年期定期壽險、保額一百萬為例，每年繳交保費約三五○○～四○○○元左右，當發生不幸身故時，可領取一百萬的保險理賠，「這種具有低保費高保障特性的商品，就是保障型商品。」林昭廷說。

擁有龐大業務員大軍的國泰人壽，如何看待「保障型保險商品平台」對業務員和網路投保的衝擊？林昭廷認為，目標客群不相同，「保障型商品平台，是透過網路投保流程投保，無論是商品說明、試算、投保、電子保單均由保戶自主於網路完成，主要為偏好自主完成投保的客群。」此外，他強調，業務員除了銷售商品外，解說保單、後續服務也是重要任務，「偏好業務員服務的客群，與自主網路投保客群，線上線下銷售並不衝突。」

針對網路投保的部分，林昭廷提出「商品差異化」的看法。「國人保障仍存在缺口，保障型商品應尚有成長空間，民眾透過保障型平台，可以先增進對保險的了解，後續有更多保障需求，就可以到各公司的網投專區投保，有助於更全面提高國人保障。」

線上線下合作

迎接壽險保障共好時代

台灣於一九九三年成為高齡化社會，二○一八年轉為高齡社會，推估將於二○二六年邁入超高齡社會，表示每五人就有一人是六十五歲以上長者。在台灣急速老化，超高齡社會來臨下，退休準備的需求，勢必大幅提升。

今年下半年即將上線的「保障型保險商品平台」，屆時將會有定期壽險、小額終老保險及重大疾病健康保險三種保險。新光人壽黃敏義總經理認為，這三類保險，各自有不同特色和適合的族群。

「定期壽險是商品架構相對單純的商品。保障期間較短，所以保費也明顯較終身壽險便宜，對於剛踏入社會、預算可能相對有限的年輕人來說，可依據目前保障需求，挑選適合的年期，是一個不錯的選擇。」黃敏義分析。

此外，預算有限、但又想要基本壽險保障，且未來不想成為子女負擔的人，黃敏義建議，可預先規劃小額終老保險。「因為是政策型商品，相較於普通壽險，保費約便宜二～三成，最高可投保年齡為八十四歲，是高齡友善的商品。」至於家族有遺傳性重大疾病，且想提早強化醫療保障的青壯族，保障型保險商品平台上，也有定期險性質的重大疾病健康險可以選擇。

線上投保管道，愈來愈暢通，平台大舉上線後，黃敏義認為對業務員收入和網路投保業績不但不會影響，反而是創造雙贏的契機，「除了原本的行銷通路，其實也樂見民眾有更便捷的投保管道，如果消費者對於平台上的商品，想要更進一步諮詢，業務員也會積極提供相關服務。」

黃敏義表示，由於網路投保受限於法規，商品品項不比傳統通路完整，「目前看來，並不會影響到保險業務員的業務，反倒是共享、共好的概念。」他樂觀以對。

引領網路投保創佳績

看好平台發展潛力

受疫情衝擊旅遊及降息影響保單宣告利率雙重影響下，二○二○年網路投保業務全年保費收入僅七‧三億元，二○二一年開始展現曙光，相對，二○二○年逐步回穩。

根據統計，網路投保目前佔整體壽險新契約保費收入規模不到一％，儘管如此，投入網路投保業務的壽險業者，高達十六家，競爭相當激烈。

積極發展網路投保業務的台灣人壽，二○二一年第一季網路投保業績創下全業界之冠，「壽險業者積極投入，也是看好數位發展可以帶進新的機會與潛力商機。」台灣人壽莊中慶總經理說。

同時培養壽險業務員人力戰力，又積極拓展網路投保，兩邊會不會互相爭奪客群，導致業績對打？莊中慶斬釘截鐵表示，「不會。」

「保障型保險商品平台」目前主要銷售的三種商品，都是比較單純、簡易的保障型商品，主要是滿足民眾基本保障需求，保障範圍明確，保費較低。「如果民眾依自身實際狀況與人生階段不同，例如成立家庭或新生兒誕生，需要進一步提高保障，就可以尋求專業保險業務員協助，適時檢視保障缺口，提供更完整的保障規劃服務。」莊中慶說。

至於七月上路的第六回經驗生命表，對平台三大保障型商品的保費，是否會有影響？莊中慶分析，屬於壽險性質的「定期壽險」和「小額終老保險」，估計保費會變便宜，尤其「定期壽險」的保費降幅，會比終身保障的「小額終老保險」來得大。而屬於一次給付性質的「重大疾病險」，保費和重大疾病的罹病率相關，較不受新生命表的影響。

 

 

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