| 2012.07.01 (季刊)

市售健康險五花八門，實支實付、住院日額、防癌險、重大疾病、長期看護、婦女險、婦嬰險……，每張商品所提供的保障內容、給付項目都不相同，而且還有主約、附約、終身、定期的差別。此外，產險公司自97年開始加入經營1年期健康險行列後，可選擇的項目之多，更令消費者眼花撩亂。

雖然民眾早有健康風險的觀念，但面對這些名目繁多的健康險保單，還是不知從何下手。

購買健康險一定要先瞭解各類型的特色，再視需求逐項布局。

產險健康險，價格低、不保證續保

產險業97年獲准經營健康險，主管機關考量到產險業經營健康險時間尚短，因此暫目前仍未開放保證續保，因此產險健康險都是屬於一年一期、不保證續保的設計，所以保費比壽險健康險便宜，對於初入社會的年輕人或預算較低的民眾而言是不錯的選擇。

次投保產險健康險，扣掉30天等待期後，首年度保障只有11個月，隔年續約時就沒有等待期的問題，可以享有一整年的保障，當然首年度保費也會較續年度來得便宜。

購買不保證續保的健康險，必須承擔今年若發生保險理賠，明年可能因體況不佳而無法續保的風險，因此，一罹病立刻整筆給付後保單就失效的健康險，就是值得可考慮購買的產險公司商品，一次給付的防癌險、重大疾病或特定傷病險都具有這樣的特色。

壽險健康險，商品多元、保證續保

壽險健康險的保障期間則較多元，有一年期附約與長年期主約可選擇，雖然保費較產險健康險高，但是壽險健康險都保證續保，民眾可以不用擔心體況不佳保險公司不願意續保，導致保障中斷。必須留意的是，以附約方式投保健康險，一旦主約失效，附約保障也會跟著消失。此外，終身型主約繳費期滿，一年期附約必須持續繳費才能獲得保障。

當心主約失效，附約保障也沒了

投保壽險健康險，可以主約方式單獨投保，或以附約方式加保在主約項下，主、附約投保會有保障期間與保費的差異。附約都是一年一期，保證續保，而主約的保障期間可以為一定期間或終身。

日額型、防癌險、重大疾病、長期看護險都有主、附約的型式；婦女險及婦嬰險多為主約型式單獨銷售；實支實付則多為附約型式須加保於主約項下。

在保障方面，相同商品的主、附約保障內容相似，唯一的差別是，以主約投保，保費較高、附約則較低。但以附約投保，必須搭配同一家公司的主約保單，而兩者合計的保費不見得會少於一張主約健康險保單。

健康險可以附加在壽險或投資型保單等主約項下，而防癌險、重大疾病或長期看護險，也都可以附加在醫療險主約下。

若附加在投資型保單項下必須特別留意，因為附約通常都需另外付費，而投資型保單沒有終身型的設計，又訴求可以彈性繳費，但保單價值會隨投資績效起起伏伏，若保戶未定期繳保費，而帳戶價值又不足以支付危險保費，主約保單就會失效，附約保障也會跟著消失。

為避免發生「主約失效，附約保障也沒了」的遺憾，有商品具有內扣型或不停效保證的機制。「內扣式」是投資型商品附加的附約，保費直接從保單帳戶價值內扣除，最大的好處就是不用額外繳交附約保費。

「不停效保證」則是只要按時繳納保費，例如每月3,000元，且從未提領投資帳戶內的錢，則不論投資績效優劣即使帳戶價值為負值，保障連同附約仍一直有效。

選定期？還是終身？ 最好兼備！

終身醫療通常是指日額型醫療險，主要分為帳戶型和倍數型兩種，定期醫療險則日額與實支實付都有，而兩者的功能互補，並不重複，最好兼而有之，若考量到預算問題，最好視當時的經濟狀況，逐項備齊。

不同的人生階段要有不同的健康保險策略，單身的時候，著重本身的健康保障，因此要先有最基本的住院醫療險；結了婚之後肩負家庭責任，要配合重大疾病險，以免突如其來的重病，拖累另一半的健康；生兒育女之後，就要顧到全家人的健康保障，才不至於讓家庭成員的疾病，成為全家人的重擔。

而中年的時候，則應該考量到未來的老年生活，有些產險健康險的投保年齡最高可達74歲，壽險投保年齡限制在65歲，此時倘若沒有終身型的健康險，不妨考慮以產險健康險做為醫療保障。

以經濟能力來看，職場新鮮人收入有限，可以考慮以保額較低的壽險主約，搭配健康險附約，待收入增加後再添購終身型健康險，或搭配實支實付型的健康險、防癌險與重大疾病險，彌補罹患疾病無法工作的經濟缺口。
年輕人初次規劃健康險，由於生病的機會相對較低，建議先以一年期的健康險作為健康後盾，若持續單身也沒有家累，則可以進一步投保失能險或長看險，預防因為失去工作能力需要照護與收入的窘境。

終身醫療的優缺點

GOOD

1. 繳費，保障至75歲，也有保單保障至111歲，讓老年醫療保障不會中斷。

2. 型未用完的部分會還給身故受益人。

3. 費用定額給付，容易估算住院薪資損失、病房差額投保。

NO

1. 較定期醫療貴。

2. 付醫療雜項費用。

3. 費用定額給付，不論大、小手術都採故定理賠，對保戶而言幫助有限。

4. 費用定額給付，無法對抗通貨膨脹。

以住院日額1,000元，通膨率3％估算，各年實質購買力如下：

10年後737.42元。

20年後543.79元

30年後401.01元。

40年後295.71元。

50年後218.07元。

60年後160.81元。

定期醫療的優缺點

GOOD

1. 費較便宜。

2. 續保。

3. 年一期，較具彈性。可隨時轉換較高保額或新商品，以因應通貨膨脹或新醫療技術。

4. 療雜費在限額內實支實付，補健保不足。

5. 轉換日額給付。

6. 保時若告知已投保其他公司實支實付醫療險，且該公司同意承保，即接受副本理賠，可以二張以上實支實付醫療險加強保障，解決理賠上限的問題。

NO

1. 續保至75歲，年老後容易出現醫療缺口。

2. 老繳到老，若從零歲開始投保至75歲，所繳保費可能會超過終身型醫療險。

3. 為實支實付，但各保障項目仍有給付上限，並非照單全收。

4. 公司仍只接受正本理賠。

實支實付與日額型醫療險，應互相搭配

31歲的鐵雄，購買終身醫療險1,000元，一年保費為1萬4,300元，有一個300萬元的終身醫療帳戶可用。

其中住院期間的各項費用並不包含醫療雜費，住院期間的手術費用也只採定額給付3,000元。手術的理賠方式和醫療雜費的不理賠，是終身醫療險最大的缺口，因此需要實支實付醫療險來補強。

規劃健康險，先問自己要解決什麼問題？

1. 健保不足：應選擇以醫療單據申請的實支實付型醫療險，若考量給付上限的問題，可向接受副本理賠的第二家公司再添購一張實支實付醫療險保單，有了雙重保障，醫療缺口會更小。

2. 薪資損失及病房差額：若一天薪資2,000元，升等雙人病房的差額為3,000元，可規劃日額5,000元的醫療險，才不會因住院期間無法工作而影響生計。

3. 指定用途：不論日額型或實支實付型醫療險，都必須符合保險項目才能申請給付，且金額上限都不高，對於罹患癌症或重大(特定)傷病者需要的龐大支出而言，可謂杯水車薪，因此，罹患癌症或重大(特定)傷選擇就一次整筆給付的健康險，就能解決指定資金用途的問題。

4. 才剛開始，需加強階段性保障：在結婚生子前，就應先購足基本的終身醫療險，當責任加重後，可以定期醫療險附約或產險健康險一年一約的方式加強階段性保障。

5. 出社會，收入不豐，但仍想要有醫療險保障：年輕人健康狀況良好，較不容易發生今年投保就出險，明年遭到拒保的情形，因此初期可以選擇產險健康險擁有基本保障，同時也要開始規劃收支，待工作及收入穩定後，一定要擁有保證續保或終身型的醫療險保障。