文/王惠英 | 2015.07.01 (月刊)

孫大偉，幾乎是台灣廣告力的代名詞。在高中時代被導師評為「該生素質太差」的他，曾經留級、落榜，年過三十後卻在廣告界大放異彩，創造許多經典的廣告作品。幾年前，他因腦溢血重度昏迷兩個月後病逝，享年僅五十八歲。

台灣知名女子演唱團體S.H.E當中的任家萱（Selina），多年前因拍攝爆破戲發生嚴重灼傷意外，剛開始住院治療時得強忍全身五十四％燒傷面積所帶來的劇痛，持續多年復健治療後，終於逐漸走出人生的陰霾。

隨著人口老化、生活型態改變，罹患重大疾病的患者持續增加，甚至有年輕化的趨勢。不過，因為醫療技術日益精進，國人平均餘命愈來愈長，有時根本不怕生病，而是擔心沒有足夠金援接受治療。

也有不少人認為，自己不僅有健保，還投保了住院醫療險、防癌險，醫療保障應該足夠了，一旦不幸發生重大傷病，面對龐大的醫療費用、收入中斷的經濟壓力，才發現原來保障仍有缺口！

二十八％健保資源 用於重大傷病

據健保署統計，去（二○一四）年底台灣重大傷病卡領證人數將近九十七萬人，領證人數最多的前三名是癌症、慢性精神病、需終身治療的全身性自體免疫症候群，分別約占近五成、兩成、一成，其他常見的還有慢性腎衰竭（尿毒症）必須定期透析治療者、因呼吸衰竭須長期使用呼吸器者等，共約涵蓋三十大類、四百多項疾病。

只要經由特約醫療院所醫師診斷，確定罹患健保公告的重大傷病，即可檢具相關文件申請重大傷病證明，享有免除健保部分負擔、減少醫藥費用的福利。此外，慢性精神病、重要器官失去功能、肢體障礙、植物人等領有重大傷病卡患者，可同時申請身心障礙手冊，享有生活津貼、傷病醫療看護費用補助、臨時暨短期照顧服務補助等福利。

在台灣，重大傷病患者占投保人口約四％，卻使用約二十八％的健保醫療費用，也就是說，國人所繳交的健保費，每一百元就有二十八元是用以幫助重大傷病患者的就醫需求，耗費龐大的醫療資源。

據統計，二○一三年重大傷病每人平均費用的前五大疾病，依序是血友病、呼吸器依賴、洗腎、腸道切除給予全靜脈營養和罕見疾病。

重傷患者持續增加 商業保險扮支柱

淡江大學保險學系副教授郝充仁指出，重大傷病患者人數在未來將會持續成長，但在整體健保醫療支出中僅能維持一定的占比，加上健保自費項目愈來愈多，有賴商業保險來補強社會保險的不足。

值得注意的是，一般重大疾病或特定傷病險的保障範圍，包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、急性腦炎、原發性肺動脈高血壓、心臟瓣膜手術等，其實不同於全民健保認可申請「重大傷病卡」的疾病種類，但有許多領有重大傷病卡的患者面臨醫療及照護等龐大費用支出，甚至有的患者病發後幾年內就需仰賴終身照護。

富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙表示，傳統的重大疾病和特定傷病保險主要針對急重症提供保障，但新的重大傷病保險則是針對需要長期持續治療、花費較多醫療費用的慢性疾病提供給付，但排除已拿過健保重大傷病卡的患者，並將「先天性疾病」和「職業病」除外不保。

以社會保險作為商業保險的認定標準，有助於減少理賠糾紛，同時相對於現行重大疾病險的理賠條件，譬如癱瘓須任兩肢中有兩關節機能完全喪失，或腦中風須符合下列四項狀態之一：植物人、一肢以上機能完全喪失、兩肢以上障礙而無法自理生活、喪失言語或咀嚼機能，新重大傷病險只要醫師首次診斷為「重大傷病範圍」項目之一，且取得健保重大傷病證明，即符合給付標準，顯得較為寬鬆。

慢性精神病一次賠 理賠糾紛獲改善

民眾須了解不同保單的保障差異，並以自己最關心的家族病史，作為投保依據。如果家族病史是心肌梗塞、心臟病等腦血管疾病為主，重大疾病及特定傷病險較能提供保障；但若家族中有特殊罕見疾病，最好選擇以「重大傷病卡」為主的新型態特定傷病險。

須注意的是，重大傷病卡不一定是終生有效，依據不同疾病項目所核發的重大傷病證明，可能有一年、三年或五年等效期差異，需經重新評估後再申請續發，而有些重大傷病在續發時給予永久證明。

威盛保險經紀人董事長王信力強調，新重大傷病險的保障範圍更為廣泛，以慢性精神病為例，過去整體醫療保障是不足的，有關住院理賠經常容易產生爭議，但這類疾病患者需要長時間的治療及照護，對家庭形成沉重的負擔，如今在新的重大傷病險中因慢性精神病而核發重大傷病卡，可獲保險金一次給付，減少住院的理賠糾紛。

目前已推出的新重大傷病險，分為一年期、六年期或長年期還本型的保單，保障內容則有單純重大傷病給付、涵蓋身故（全殘）保險理賠或滿期保險金等不同選擇，消費者可依據自身的保障需求和預算，來購買適合的重大傷病保險，讓保障更周全。

若在壽險保單下附加重大傷病一年定期健康保險附約，因為是僅針對重大傷病理賠的附約，保費相對最便宜；但若投保中長年期的重大傷病保險主約，除了重大傷病保障外，提供身故或全殘保險金理賠，保費也會隨之增加，再加上給付期滿保險金，則保費更貴上好幾倍。

衡量收入慢堆積木 醫療保障更健全

據調查，醫療險是民眾購買保險的首選，但究竟該如何做好保障規劃？

郝充仁建議以「堆積木」的概念來做醫療保障規劃，年輕時可先購買重大疾病險，保障遭遇突發重大醫療事故所衍生的經濟問題，等到四、五十歲步入中年，財力較為雄厚且期望晚年擁有較佳保障時，可再購買新重大傷病險，轉嫁罹患各種慢性疾病的經濟風險。

「健康險一定要早點買。」王信力指出，民眾除了透過基本的實支實付醫療險，因應住院之外的治療費用，針對罹病後收入中斷等經濟風險，也應根據自身經濟能力，購買適當額度的重大疾病或傷病保險，「投保額度應為年收入的三到五倍，才能有助於順利度過一段生活調整期。」