標題 來源 類別 發行日期 閱讀權限
~
不放置新聞 --- --- --- ---
>
<
收件人姓名:
收件人Email:
寄件人電話:
新聞 投資理財
變額萬能是最ㄏㄤ的投資型商品
文/編輯部 | 2007.03.01 (月刊)

農曆春節剛結束,可說是壽險業務員行銷的關鍵時刻,因為過完年節,民眾不論是去年辛苦累積的儲蓄或年終獎金,在扣除年節的各項花費及打理完大小紅包後,剩餘資金正不知如何處理,這時候當然是壽險業務員展現專業,為客戶做保險理財規劃的大好時機。要為客戶保險理財,具備保險商品的專業知識是首要功課,不僅要了解自家公司的各類商品,對市場上其他公司的商品內容、特色與變化等更應確實掌握,所謂「知己知彼,百戰百勝」,對身處高度競爭的壽險行銷人員,更是疏忽不得。

26家公司推薦73張最HOT的壽險保單

為協助壽險業務人員能更精確掌握今(2007)年壽險市場的商品趨勢,並提供社會大眾購買保險的參考,本刊特別企劃「2007壽險主力商品開戰」的專題,透過各壽險公司提供的第一手資料的彙整與分析,國內26家壽險公司今年強打的73張熱門保單將一一呈現。

去年在國內29家壽險公司中,除了美國人壽因行銷計畫要重新更訂,商品也需調整、康健人壽因商品須送國外總公司審核時間無法配合、安達因沒有銷售個人商品而未能提供外,其他26家都提供本刊今年要主推的3張保單,其中全球、宏泰、統一安聯、環球瑞泰與遠雄人壽則僅主推2張,所以今年26家公司要強打的熱門保單共有73張,其中又以傳統型壽險的40張最多,投資型保單23張居次,健康險則有9張,另外還有1張傷害險。

19家公司主推23張投資型保單

雖然去(95)年壽險新契約保費收入呈現3.03%的負成長,但投資型保險不但成長5.8個百分點,保費佔率更從94年的38.56%提高到95年的48.07%,締造「每2元新契約保費收入就有1元來自投資型保單」的好成績,如此熱賣的效應是否會吸引更多家公司加入主推投資型保單的行列?在今年回覆的26家公司中,有19家要將投資型商品列為主力,其中有4家還主推2張,因此共23張,比去年的16家主推21張稍微增加,其中又以變額萬能壽險最多有17張,變額壽險有5張,還有1張是變額年金。

若將今年主推投資型保單的19家公司與去年的16家做比較,2006年投資型保費排名第2的新光人壽是唯一去年將投資型保單列為主力但今年卻缺席的公司,而今年新加入的公司則有國泰、幸福、中泰與宏泰4家,國泰去年才因為處理投資型保單的流程較為嚴謹而被市場誤傳要對投資型商品踩煞車,今年則把投資型保單列為重點主推商品之一,表明並沒有要限制業務員銷售投資型保單的立場。

15家公司主推17張變額萬能壽險

而在23張主推的投資型保單中,以變額萬能壽險最多有17張,佔了7成3,已經成為最ㄏㄤ的投資型保單。雖然變額萬能壽險能隨被保險人年齡增長、需求改變調整保費與保額,具有相當大的彈性,較能吸引客戶,不過也因為相當具有彈性,便可能發生保戶因帳戶金額不夠扣繳保費而導致保單停效的問題。而在銷售狀況上,變額萬能壽險94年共銷售42萬4,862件,佔投資型保單當年度件數91萬9,245件的4成6。

而在數十張變額萬能壽險商品中,各家公司也力求突顯商品的特色,像統一安聯號稱可選擇的基金數高達124支最多;而南山人壽則推出標榜投保第一年不需收取龐大的前置費用,讓保戶可以加速投資的「後收型」變額萬能壽險。隨著市場的競爭,變額萬能壽險的內容設計愈來愈創新,也對消費者愈有利。

4家公司主推的4張變額壽險

相較於變額萬能壽險,變額壽險雖然也具有投資功能,但卻少了可以隨意調整保費與保額的彈性,因此不像變額萬能壽險那樣受民眾青睞。雖然就保發中心的統計,94年變額壽險的件數與保費收入都較變額萬能壽險高,那是因為多數公司把經由銀行理專銷售的結構債商品算為變額壽險所致。不過對保戶而言,變額壽險的彈性較變額萬能壽險來得低,因此主推的公司就相對少了許多,今年有4家公司要主推變額壽險,包括全球、保德信國際、英國保誠及ING安泰。其中,英國保誠人壽更是打破以往只連結自家基金的做法,首次打開大門納入一支摩根富林明基金。

此外,ING安泰是今年唯一主推變額年金的公司,強調標的連結美國、歐盟及日本等世界三大經濟體並以美元計價,保戶投資期間身故至少可領回不低於已繳保費的身故保險金,期滿時還有最低保證價值。關於各公司今年主推的投資型保單的特色、主要通路與目標族群等資料詳見附表。

9月1日起投資型保單費開始平準化

投資型保單雖然在台灣掀起熱賣風潮,但因為較複雜業務員解說不夠清楚、客戶不了解而產生的糾紛也時有所聞,另外,首年度高達80%、90%的費用率,也常讓以為所有的保費都可以馬上進行投資的保戶產生誤解。主管機關也注意到這樣的問題,因此在去(2006)年9月1日訂定「人身保險商品審查應注意事項」時,便在該規則的第157條規定「投資型保險商品各年度目標保險費之附加費用率上限不得超過下列公式之比率:(Σli / n ) × k。其中Σli = 各年度附加費用率總和;n = 附加費用率收取年限,但不得低於5年;k =2」;另外,第221條也規定「本注意事項訂定生效前已經主管機關核准、核備或備查之保險商品,與本注意事項規定不符者,自本注意事項訂定生效之日起一年內,由保險業完成修正。」也就是說從今年9月開始,投資型保單各年度所收取的附加費用率,不得高於總附加費用率除以附加費用收取年限的兩倍,而且附加費用收取年限不能低於5年,舉例來說若總附加費用率為目標保費的150%、分5年收取,那麼包括首年度在內、每年的附加費用率不能超過60%(150%÷5年×2=60%);如果把收取年限延為6年,那麼每年附加費用率最高就不能超過50%(150%÷6年×2=50%)。主管機關的用意在於透過費用平準化不要集中在第一、二年收取,希望能因而使糾紛減少。

是否出現停賣效應值得密切觀察

為因應這項規定,今年開始各家壽險公司都會陸續調降首年度費用。據了解壽險龍頭國泰人壽就已停售佣金不合規定的創世紀丙型,改賣創世紀丁型,首年度目標保費費用率為第一年60%,第二年35%,第三年25%,第四年20%,第五年10%,之後不收。預計今年中,將有一波調降費用率的風潮,這會對投資型商品的銷售造成甚麼樣的影響?會不會又掀起另一波停賣風潮?對習慣首年度拿高比率佣金的廣大業務員而言,又會產生甚麼樣的變化呢?今年投資型商品的銷售狀況值得密切觀察!








編輯推薦
市場訊息
和泰產險:腸病毒即將進入流行期 「保健御守」專案提供寶貝安心保障
腸病毒即將進入流行期,值得注意的是腸病毒感染有時候會引起如心肌炎、腦炎、腦膜炎、急性肢體麻痺症候群、...
市場動態
7月失業率4.25% 近8月新高
行政院主計總處今(22)日發布7月失業率為4.25%,較6月上升0.11個百分點,為近8個月以...
財產保險
新創公司、保險業想前進東南亞 必須注意這些!
出征東南亞真心話 銀彈多還要在地化 台灣新創團隊前進東南亞,許毓仁提醒,「東南亞市場非常燒錢!...