提到高齡族群，社會大眾往往聯想到失能、臥床、需長期照護的老人，然而事實並非如此。根據衛福部的老人狀況調查，受訪的國內六十五歲以上長者，在自我評估時，認為自己健康狀況「不好」的比率，男女平均僅約二○．五五％；換言之，將近八成的高齡長者屬於健康或亞健康群族；而這一群活躍、有自主生活能力的銀髮族，正是健康促進與樂齡服務的核心對象，為保險業帶來龐大商機。

商機來自於需求、風險，超高齡社會潛藏哪些「現在進行式」的風險？

1.高齡人口罹病率高

高齡族群面臨的最大挑戰之一是慢性病及共病問題，根據國民健康署調查，逾五成的年長者同時患有三種以上的慢性病，大幅增加醫療照護需求。

2.不健康餘命長達八年

據統計，國人「不健康餘命」達七．七八年；換句話說，高齡長者的人生下半場，可能長達八年的時間是處於「健康狀況不佳」或「需旁人照護」的生活狀態。

3.自費醫療金額高昂

隨著醫療科技進步，許多新式治療方案費用愈來愈高。以癌症為例，標靶藥物、免疫療法自費價格上看數十萬元，就有高達七成癌友曾表示自費治療超過三十萬元。

4.長照保障需求擴大

中風、失智症容易導致長者進入失能狀態，且六十五歲以上銀髮族，每增加五歲，失智症盛行率就提高一倍。據衛福部調查，國內六十五歲以上長者，平均每十三人就有一人罹患失智症；然而，目前國內長照險投保率僅約四．五％，顯示長照市場存在龐大且未被滿足的需求。

5.「活得久」的財務壓力

在醫療照護品質快速發展下，「百歲人生」已經不是遙遠的夢？不過，「長壽」不一定等同於「好命」，當壽命延長，但退休金準備不足，恐面臨活得太久、卻沒有錢治病或過上理想老後生活的窘境。

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》現代保險雜誌9+10月號（441&442期）