今（96）年上半年產險業的業績持續衰退。1-6月簽單保費收入585.65億元，不但跌破600億元大關，更較去年同期606.15億元衰退了3.4%。其中，任意車險滑落10.3%，強制車險下跌7.2%，所幸在住宅火險成長15%、傷害險也成長7.3%，才不致讓整體業績太難看。

傷害險經營獲利不易

不過，產險公會坦言，95年傷害險簽單保費收入達到92.7億元高峰後，隨著市場逐漸成熟，加上費率過度競爭，95年傷害險的年成長率便已降至9.96%，無法彌補其他險種保費收入衰退的差額。

不僅如此，產險業經營傷害險的損失率，也從93年的36.6%、94年的44.37%，升高到95年的48.95%，讓產險業不得不重新思考，如何另闢財路。醫療險於是成為產險業再造巔峰的希望所在。

產險業看好醫療險爆發力

部份產險業者就不諱言，以壽險業者目前的醫療險年保費收入，約有1600億元的規模來看，若能搶下2成的市佔率，年保費收入就有約300億元，對產險業目前1,000多億元的年保費收入來說，貢獻度不小，後續的爆發力十足。

產險公會傷害險暨健康險委員會秘書林榮宗指出，自國內開放產險業經營傷害險以來，保費收入成長快速，傷害險已成為汽車險、火險外第3大險種，保費收入佔整體市場比重已達8.12%。如今，政策再開放產險業經營醫療險，對產險業營收的挹注，絕對有幫助。

不僅如此，他更預期，產險業未來的醫療險保費收入將超越傷害險，幾年後，還會高過火險，甚至不排除超越汽車險，因為民眾對醫療險的需求，只會增加，不會減少，加上醫療險的種類繁多，未來每人手上恐怕不會僅有一張醫療險保單而已。

不過，醫療險對產險業而言，畢竟屬於新的業務領域，且不論在商品設計、核保、理賠上，都比較複雜且費時，又容易有道德危險及逆選擇、及傷病率不穩定等問題，因此，產險業未來還是會面臨一些挑戰。

並非所有產險業都可經營

由於醫療險風險較高，林榮宗說，未來產險業經營醫療險，將採取核准制，並非所有產險業都可以經營醫療險，而會視各公司資本額、風險資本率(RBC)、申訴率、通報紀錄等，做為審核條件。不過，公會希望條件不要過於嚴苛，只要是財務健康的產險業者，最好都可以承做。

此外，因產險業還不熟悉醫療險，初期可能先開放1年期以下醫療險，在費率及商品上，也將有一致的標準，也就是產險業初期只能銷售公會版保單。

不過，林榮宗認為，如果大家都賣一樣的商品，反而容易引爆業者間的價格競爭，他個人不建議這麼做。至於最後會如何？他表示可能要先聽取業者的意見後，才能決定。

在費率上，林榮宗說，除非統一商品規格，才會一併訂出標準費率。但即便有標準費率，他表示，業者也不用過度擔心，因為也只是「純保費」部份一致，在附加費用率方面，各產險公司還是有調整的空間。

對於業者最關心的「保證續保」機制，由於金管會保險局官員日前曾表示，初期產險業只能承做「一年期以下無保證續保的商品」，以降低經營風險，引發產險業高度緊張。業者認為，還沒開始做，就已綁手綁腳，業者又要如何大步走？既然開放產壽險業一同競爭，就應該讓大家站在同一起跑點，何況壽險業早已先跑，此時對產險業再設下重重限制，實在太不公平了。

林榮宗則表示，目前這部分還等主管機關金管會的確認，不過，產險公會絕對會替業者爭取，否則未來在實務執行上，一定會發生很多困難。

面對業者的反彈，金管會保險局主任秘書吳崇權也透露，不論在費率或保證續保方面，金管會都希望產、壽險的標準一致。也就是說，在保證續保機制上，產險業不會被排除在外。

產險業積極佈局  向壽險業借將

因應這項新業務，產險業早已積極佈局，除相繼成立醫療險部門外，人力配置上也有大動作，不僅積極擴編核保人員及業務員的人力，也對壽險業展開挖角或借將的動作，準備在明年大展伸手。

林榮宗表示，由於產險業比較欠缺在醫療險的專業人才，「挖角」在所難免。不過，許多產險業目前已積極培訓自己的專業人才，公會也會開辦多項教育訓練課程。

據了解，包括明台、新安東京海上、台灣、兆豐、友聯等產險業者，就已經陸續引進來自壽險業的專業人才。

新安東京海上傷害暨健康險部協理呂文泉指出，醫療險將成為該公司未來業務發展的主力之一。目前該部門共有19名員工，其中5位主管皆來自壽險業，且所有營業人員在今年第一季已完成意外險及醫療險的業務訓練，第二季更透過醫務核保檢定的技術訓練，培養了40位核保人員。

同樣自壽險業挖角的還有明台產險。該公司傷害險暨健康險部門經理李柏松說，明台今年來已從壽險找來3名大將，就是希望積極培訓精兵部隊，在鳴槍起跑時，可以搶得先機。

台灣、兆豐兩家產險目前也自壽險業引進核保理賠人才，並積極培訓更多專業人員。友聯產險也傾向尋求壽險業的專業人才。

此外，擁有外資背景的蘇黎世產險，在政府當初開放經營傷害險業務時，就從集團壽險公司借將，目前有2名主導核保業務的主管，就是來自於集團的壽險公司，如今醫療險市場開放，該公司再次借將的機會也相當高，並不擔心人才不足的問題。

相較於產險業挖角動作頻頻，壽險業倒是「老神在在」。有些壽險業認為，產險業的薪資待遇一直無法與壽險業相比，因此，即使挖角，應該也挖不到壽險業的頂尖人才。

削價競爭 在所難免

除向壽險業借將外，產險業經營醫療險，未來勢必在商品、價格上，也必須具有優勢，才可能突破重圍，搶得一席之地。

有些產險業者指出，若不能在價格、商品內容、理賠服務及保證續保等項目上，較壽險業者更勝一籌，就不可能爭取到優質保戶的信任，反而可能得到的次標準體、拒保體或問題件，不利於健全經營。

產、壽險業者普遍認為，一旦產險業加入醫療險市場，殺價競爭的情形在所難免，甚至不排除有業者為了搶佔市場大餅，祭出流血競爭的手段。

不過，有的產險業者提到，產險業剛開始經營傷害險時，是以團體險費率競爭的方式，瓜分壽險業的傷害險市場，但壽險業經驗已顯示，團體醫療險的損失率是破百的，因此，產險業絕不能再以經營傷害險的模式，繼續承作醫療險。

產險業也分析自己的優勢指出，目前壽險業經營的醫療險，大多屬於附約，也就是需要先買人壽保險主契約，才能再買醫療險，保費動輒數萬元。但產險業不同，多數保單可以單獨購買，加上銷售通路大多透過銀行、保險經紀人或代理人，人事負擔比較輕，又不用支付高額佣金，因此，消費者可能只要花數千元，就可以買到高額又優惠的保障。

在商品設計上，產險業者認為，醫療險的加入，將使產險業的商品線更加齊全與多樣化，產險業銷售醫療險除可以是主約外，亦可以附約方式，如同目前的傷害險一樣，與其他產險商品組合搭售，例如搭配各種住宅火險、責任險及汽車險等，再透過產壽險經代、車商保代、銀行保代等通路，以及傳統企業戶的開拓，產險業在醫療險市場必能有所收獲。

壽險業以服務品質、多樣商品應戰

面對產險業的來勢洶洶，壽險業則以「服務品質」及「商品多樣化」應戰。

有些壽險業指出，雖然產險業加入醫療險市場後，將再引爆價格戰。但因醫療險的損失率高，若一昧削價競爭，恐怕會導致未來經營上的風險，所以產險業應會自我克制，否則將自食惡果。

不僅如此，壽險業分析，由於產險業初期只能經營一年期以下醫療險，與壽險業主推的「終身醫療險」，應該會有明顯的區隔。

此外，目前有些金控公司旗下同時擁有產險及壽險公司，未來可能走向產險主攻1年期醫療險、壽險則鎖定長年期醫療險的方式，同時把醫療險與傷害險相互結合，減少削價競爭的銷售方式，應可降低產險業帶來的衝擊。

也有些壽險業者認為，短期看起來，產險對醫療險市場應不致有太大的影響。反倒因為有更多人推廣，可以把市場大餅做得更大。而對消費者而言，未來也會有更多的選擇，成為最大的受益者。