萬一工作時工廠發生意外事故，員工權益如何自保？雇主又該如何轉嫁風險？

彰化縣一家自行車管研磨工廠，日前因粉塵集塵區發生爆炸，導致3名員工全身肢體慘遭燒燙傷，送醫搶救後，仍有2名員工未脫離險境。

依《勞基法》規定，勞工發生意外職災，雇主需負擔員工的職災補償責任，提供工資、傷病、失能與死亡補償。以本案來看，3名遭受燒燙傷的員工，至少可向雇主提出醫療和工資的補償申請，若因傷勢惡化導致失能，則可另申請失能職災補償。

一般雇主在考量營業風險時，大多會投保商業火險或其他的財產保險，但營業風險不只是財產損失，對員工的責任更是重要考量，因此，某些雇主會投保「雇主意外責任保險」，轉嫁對員工的賠償責任。

但必須注意的是，「雇主意外責任險」將勞基法的補償責任列為除外責任，僅針對雇主因違反法令導致員工體傷、死亡，而受員工或其家屬賠償請求時，雇主意外責任險才會啟動，並在扣除 勞工職業災害保險及保護法給付後剩餘的部分，在保額內理賠，而《勞基法》所要求雇主提供職災補償，雇主就可能需自掏腰包。

如果想要將《勞基法》職災補償的風險，透過保險一併轉嫁，可在投保雇主意外責任險後，另外附加「職業災害補償責任條款」附約，如此一來，針對超過勞工職業災害保險及保護法的部份，包括員工工資、失能、死亡等補償，就可以轉嫁給保險公司。

許多雇主會認為，只要替員工保「團險」，萬一發生意外事故，保險公司就會提供保障，所以就不另外再投保「雇主意外責任保險」。

但團險保障的範圍，是被保險人身體遭受的意外傷害，保障的是「員工本人」但，雇主責任保險保障的則是「雇主責任」，兩者保障標的不同。雖然《勞基法》對勞工給予相對健全的意外保障，但雇主也不能忽略「責任風險轉嫁」的重要性，萬一遭員工求償且依法需負賠償請求時，才能在責任保險的保障下，順利轉嫁風險。

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