防疫大解封！繼10月13日重啟國門，取消入境者居家檢疫後，昨（24）日中央流行疫情指揮中心再公布，取消確診者同住家人3＋4居家隔離，現行3+4或0+7雙軌制將走入歷史，11月7日起一律改為0+7。

也就是說，11月7日之後，確診者同住家人不會再有3+4的選項，只能選擇0+7，也就是7天自主防疫，但由於自主防疫並非隔離處置，所以民眾不會收到可申請某些防疫險理賠的居隔通知書。

防疫新制上路後，將直接減緩防疫險在「隔離理賠金」的給付壓力。

現行防疫險的理賠，包括隔離、確診及住院治療。其中，快篩陽視同確診、輕症居家照護視為住院，以及居家隔離3 + 4（3天居家隔離＋4天自主防疫）或0 + 7（0天居家隔離＋7天自主防疫）雙軌制，是造成防疫險理賠血流成河的三大破口。

尤其居家隔離3 + 4或0 + 7雙軌制，藏有不少道德風險。由於通報系統簡易，究竟「是否與確診者同住」，幾乎是保戶說了算；只要家族親友有人確診，所有遠房親戚全都變成同住家人，保險公司幾乎無從把關查證。如今取消3 + 4，偽裝同住家人申請防疫理賠的道德風險，將直接歸零。

不過，「快篩陽視同確診」、「輕症居家照護視為住院」這兩項，目前尚未因疫情趨緩而限縮，因此，以同一支快篩劑（陽性）重複診斷確診的「道德風險」問題，依然存在。

根據保險局統計，今年截至10月17日，防疫保單已理賠超過258萬件、理賠金額逾1,007億元；疫苗險理賠件數逾67萬件，理賠金額280億元。防疫雙險總件數325萬件，理賠金額共1,288億元，是保費收入（55.47億）的23倍之多。在通融理賠和高道德風險下，承保防疫險前六大產險不得不申請增資，來彌補防疫險的理賠黑洞。

專家認為，在檢疫和醫療量能均提升的狀況下，應取消「快篩陽視同確診」的規定，全面恢復「經醫師採檢PCR陽性為確診」，降低防疫險的道德風險，同時，針對輕症者居家照護申請住院日額理賠，也應回歸保單條款，限縮到因確診而必須住院治療的情況才理賠，以符合保險損害填補的初衷。

另外，由於部分保險公司的防疫險，會依據法定傳染病的級別，給予不同比例的理賠金額；而目前新冠肺炎仍屬於第五類法定傳染病，因此，有業者建議，應將新冠肺炎降為和「流感」一樣的等級，也就是《傳染病防治法》中的第四類法定傳染病。

針對第五類法定傳染病，所有防疫險保單都給予100％理賠，但針對第一至第四類則提供不同比例的理賠，例如中信產險給予5％理賠金，國泰、明台產險給予10％理賠，旺旺產險給予10％～20％理賠金（依保單不同），至於富邦、新安、和泰、兆豐及泰安產險，則不分疾病級別，只要確診都給予100％理賠。若新冠肺炎降為第四類，至少可紓解部分業者的理賠壓力，也較符合現行新冠流感化的趨勢。

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