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新聞 人壽保險
保額自動UP UP
| 2012.01.01 (季刊)

先保本,後投資

投資總是令人又愛又怕,愛的是賺,怕的是賠,偏偏沒有人可以預知到底會賺還是會賠。

歷史經驗顯示股價與基金淨值經常領先反應市場負面消息;當股市大好,許多資金就會從銀行定存轉入股市,相反的,當景氣低迷,不少投資人可能賣股或贖回基金轉存銀行,無法有效去化資金的銀行甚至會拒收送上門的大額定存。

雖然歷史經驗也顯示,長期來看景氣永遠是循環的,不論低迷或繁榮都只是週期問題,可惜的是即使投資專家都很難精準預測景氣何時反轉。

投資致富是很多人的夢想,逢低佈局、逢高賣出的原理大家都懂,買在高點賣在低點,卻是許多投資人都曾有過的錐心之痛。

2011年12月19日台股下跌151.76點收在6633.33點,不只跌破10年線,還比10年線6743低了110點,但是對於是否應該進場佈局或繼續觀望,多空意見仍舊分歧,投資賺錢的難度之高由此可見。

想要進可攻退可守,先保本、後投資才是最佳策略。養老本、顧家本都保住了,放手投資就沒有後顧之憂。

保額固定,保障縮水

買個可以還本或有滿期金可領的壽險做為自己未來的養老本,或買個終身險為自己未了的責任做準備,這些觀念早已是大多數人都了解的。很多人會利用壽險強迫儲蓄的特性存錢,以免手邊有錢或錢存在銀行,很容易就會被自己或家人隨意花掉。但是保險終究是保險,除了強迫自己該繳保費及不能隨意動用之外,把錢養大並非保險的強項。

簡單的說,一般的壽險保障都是固定的,25年前一個年收入20萬的25歲男性,投保身故保額200萬的終身壽險,達到留給家人等同年所得10倍保障的理想目標。這個男性在25年後身故,家人依約領到200萬元,但可以理解的是這個200萬元的價值早已不是25年前的200萬。當初讓家人有10年喘息機會的美意,早已被通貨膨脹侵蝕殆盡。

保額隨著時間長大,打敗通膨

壽險都是長期契約,保險公司提供的保障額度固定,保戶每一期要繳的保費也固定。經過10年或20年,不只保戶的實質保障遠低於保單「面額」,保險公司收到的保費價值也依相同的通膨率減少,所以保險公司與保戶都是通貨膨脹的受害人,誰也沒賺到便宜。

如果能夠讓壽險保額隨時間長大,並把長大的速度反應在所收的保費,就是消弭保戶與保險公司共同面對通膨困擾最好的方法。

檢視現有保單,有增加保障的需要就另外投保

每一次投保都必須填寫要保書、盡告知義務、通過核保門檻,並依當時的實際年齡與預定利率計算保費。

缺點:隨著年齡增加、利率走低,每一次投保都會比前一次來得貴,而且體況變差,甚至可能買不到保險。

優點:可以向不同的保險公司投保,也可以買到可以補強原有保單內容的保險,以及保額的選擇較有彈性,保戶可以依當時的繳費能力與實際需要決定保險金額。

利用原有保單提供的保額增加權。

如果原有的保單有提供保額增加權,可以依保單規定的時間與條件向保險公司申請增加保額。例如投保後每數年或特定狀況,如結婚、生子等,可以在補繳增額部份的保單價值準備金後,依最初投保的年齡與預定利率增加20%或一定比例的保額。

缺點:有些保單並未提供保戶增額權,有提供者則都設有增加次數與每次增加的金額的限制,例如保險期間限增加3次,或每次可增加保額的20%,但最高不超過100萬,因此保額增加的幅度受限。

優點:保戶申請增額不需要提供健康證明,而且可以依最初投保的年齡與原預定利率計算保費。對於體況變差或原保單預定利率較高的保戶非常有利。

投保增額壽險

增額壽險的保額會隨著時間經過,依保單條件自動增加。

缺點:保費較保額固定的保險來得高,萬一繳費能力不足,可能影響保單效力。

優點:選擇性多,就增額方式有單利、複利、單複利混搭增值或固定倍數增值者;就幣別而言有台幣與外幣可供選擇;就保障內容則有純保障或另有生存保險金等。

增額保險,保額自動UP UP

雖然保戶可以另外投保或利用原有保單的保額增加權去拉高保障額度,但這兩種方法都必須靠保戶隨時留意或盡責的業務員定期提醒。

有時保戶想要另外投保,以提高保障額度,可能已經買不到預定利率較高、保費較低的保單,或因為年齡變大或體況變差保費變貴,甚至有錢還買不到保險。

如果自己疏忽了而不知道自己在特定時間可以申請增加保額,就可能錯過以原來的費率增加一定保額的機會。

所以這兩種方法都屬保額「手動」調高法,無法讓保額自動增加。

而近年來保險公司推出的增額壽險則是保額全自動調高的保單,選定自己希望的保額成長方法,只要定期繳費,保額就會自動慢慢長大。

這種保單的保費當然比固定保障的保險來得高,因此也具有快速累積個人財富或照顧他人實力的功能。

怕投資賺不到錢或養不了錢,希望保障只增不減,增額壽險就是最好的選擇。

增額、變額 ,一樣變,兩種險

增額壽險的保額會變,所以有人以為增額保險就是變額壽險(Variable Life Insurance),或者變額壽險就是增額保險,其實保額可能會變只是這兩種保險的小部份相同之處。

實際上變額壽險是一種投資型保險,而增額壽險則是傳統壽險,因此這是兩種完全不同的保險。

讓變額壽險的保額發生變化的是投資部份的績效,如果保戶身故時,受益人領到的死亡給付比保單約定的最低死亡給付金額來得高,那麼多出來的部份一定就是分離帳戶中的投資收益。換句話說,必須投資部份賺錢了,保障才會變大。

至於增額壽險的保額在甚麼時候會增加、增加多少,則依保單設計而異,有些保單從第一保單年度就開始增額,有些保單則在繳費期滿後才增額。有些保單是單利增值,有些保單則是利滾利,還有的保單則直接用倍數增值。








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