人類基因圖譜的完整描繪標示著基因時代的來臨，與人類醫學有關的行業都意識到它將引起的巨變，莫不提早規劃因應。保險業，尤其是人身保險事業，大量仰賴醫學資訊做為費率與理賠的依據，應該及早妥善規劃，維持市場機制。

基因存在於人體細胞的核心內，主導個體生長發育，因此獅子的胚胎不會發育成人類，成長的每個階段也受基因控制，甚至疾病、老化也在基因的誘導下有秩序地進行。因此，生物學家莫不將基因視為解開生命奧秘的鎖鑰。近一、二十年來基因遺傳學的發展突飛猛進，陸續發現一些與疾病或老化有關的基因，對人類幾世紀以來一直想要控制生老病死的慾望，開啟一道大門，這些重大發現當然是好消息，但隨之而來的倫理問題已引起廣泛討論。

基因檢測危及 買賣雙方均等關係

保險業的基本立足點是基於業者與保戶對未來「無知」的均等，一旦有一方利用某種方法突破這種均勢，就會動搖這個根本。舉例來說，保險費率是依據一般民眾發生特定疾病或意外的機率來計算。現在如果保戶能私下利用某種新科技，預先測知自己發生各種疾病的機率，進而加重對高危險病變的保額，在雙方資訊不對等的情況下，理賠機率勢必比當初計算時高出許多，於是造成保險公司調高保險費率，使得沒有事先接受科技過濾的保戶，間接成為受害者。

類似這樣的拉鋸戰其實一直存在於保險業，而基因學的發展將比任何方式都理直氣壯地破壞這種均勢。舉例來說，乳癌令女性聞之色變，它的發病和基因及環境都有關係，影響的因素有：初經和停經年齡、生第一胎的年紀、有無餵乳的經驗、吸煙、飲酒、肥胖、口服避孕藥的使用及賀爾蒙替代療法的使用等。以上這些不利因子都已長久為人所知。

不過，現在科學家已發現一些足以影響乳癌發生率的基因，這些發現可以解釋為何在相同後天條件下，個人的乳癌發生率仍然有異。這些基因主導分泌的酵素會分解女性賀爾蒙代謝所產生的致癌物質，直接減少乳癌的危險，因此帶有缺乏此類酵素的基因型態的婦女，就無法產生足夠解毒的酵素，發生癌症的危險性便大大地提高，長期服用賀爾蒙可能導致乳癌的風險也隨之升高。所以，高危險群婦女或即將接受賀爾蒙治療的女性，可利用這些基因檢測了解自己致癌的風險，以採取更積極的預防措施，包括嚴格減少接觸致癌因子、每月做乳房自我檢查、增加乳癌篩檢的頻率、避免賀爾蒙替代療法等。

這樣的檢驗已成為預防醫學的利器，十分值得推廣，但是它在嘉惠婦女之餘，卻在保險議題上出現了問題；有人或許會在檢驗發現自己具有乳癌好發基因之後，加碼投保相關保險，於是造成這項保險理賠機率大幅增加，一段時間之後保費將調高，便對業者和未做檢查的保戶產生不公平的交易現象。

基因檢測嘉惠民眾 但將造成保險亂局  

或許有人會建議，法律是否可以規範投保前不可接受基因檢測，縱使做了，業者也可向檢驗機構取得檢驗結果，一如疾病病歷的取得一般？問題是，這是對人體保健有幫助的檢查，鼓勵尚且不及，哪有禁止的道理？況且一般民眾對自己的身體有自主處分權，檢驗的結果也非常容易保密，保險公司實在難以事前得知。

或許也有人會建議，保險公司規定保戶在投保之前的健康檢查加入基因檢測，這麼一來，形勢逆轉，對業者大大有利，業者可利用這項檢查篩選保戶，卻形成另一種不公平交易。因此，有些歐美國家已立法禁止保險業者在核保前要求保戶施行基因檢測。

面對已經開始出現的亂局，政府應當廣邀學者專家、保險業者及消費者保戶團體研擬合理的規範，確保保險交易的公平性，避免保險市場失序。