為廣增行銷通路及爭取更多與消費者接觸的機會，國內已有許多產險業者陸續搭上「網路投保」的行銷列車。但由於產險商品的無形性及特有的相關法令，讓業者在這個新的行銷通路上，面臨到許多實務上的問題。

在「中華民國產物保險商業同業公會」及「財團法人現代保險教育事務基金會」共同主辦的「投保產險e點通？」圓桌論壇中，包括主持人等十餘位產官學各界代表熱烈討論下，提出了多項產險網路投保的可行性及適法性等實務問題及具體建議。

產險業的一條嶄新通路 不能再拱手讓人

網際網路已成為現代人溝通、接觸的重要橋樑，隨著電子商務的普及，許多產業皆已陸續透過網際網路，將商品傳遞到世界各地。以往主要以大型企業或商業性保險為行銷重心的產險業者，自保險法開放可經營傷害險之後，已逐漸發現個人性保險市場的魅力及發展潛力。在此同時，已深入許多家庭、企業及個人的網際網路，更是許多產險業者看好的一條嶄新通路。

對此，中華民國產險公會理事長王事展表示，透過網路行銷不僅可跟上講求便利性及效率的時代潮流，還可藉此提供更多元化的商品型式，而產險業者本身也可以取得比銀行、車商等保險代理人通路更多的主導權，也就是說，經由網路行銷，產險業者可與客戶直接聯繫並建立良好的主客關係，不像透過銀行、車商等通路而來的業務，主控權都在中間人那邊。尤其目前除了銀行、車商想賣保險外，連電視頻道、網路業者也都陸續成立保代公司，來搶食個人性保險這塊市場大餅。看到這樣的情況，產險業者當然不能將此應屬生產者直接銷售給消費者的「直銷」通路拱手讓人。

專營網路投保的易安網總經理韓牧西則表示，單就該網站現已合作的7家產險及3家壽險公司共18項保險商品而言，92年的營業額便已近億元，是91年的兩倍，其中大部分的客群則以25歲到35歲者居多，約佔所有網路投保人數的70％，相信隨著相關技術的提升與法令的正規化，網路投保將是產險業未來一項深具潛力的行銷通路。

十多家業者早已上線 B2C、B2B都有

據統計，目前國內已有12家產險業者提供線上投保的服務，不過還是有一半以上的業者尚在摸索當中。美商安達保險集團台灣區營運長張嘉麟表示，該公司在倫敦及美國地區都有所謂的網路投保服務，但台灣這邊目前則還沒有。除了國內的相關法令仍在演變當中，該公司對於B2C的電子商務模式，也有許多顧慮。不過未來將會先從網站架設，再進行B2B的電子商務行銷方式。

而國內最早經營網路投保的產險公司，同時也是網路投保商品最多的富邦產物保險公司企劃部經理陳維格表示，該公司是從B2E開始，也就是先讓員工熟悉內部網路溝通及電子商務等流程，再進行對外的B2C交易系統。此外，加入金控之後，富邦另外還有一個整個集團的網站，上面掛的商品就更多了。除B2C之外，富邦也從幾個大型企業的貨物水險線上投保方式嘗試B2B的架構，即所謂e-cargo業務。

本身尚無直接線上投保機制的台灣產物保險公司協理李維倫則表示，該公司曾與網路業者洽談過B2C的合作模式，但由於成本太高而折返。不過他表示目前台產採與銀行業合作的B2B模式，在住宅火險的續保上幾可做到滴水不漏的成果，倒是令他們感到很有成就感。

此外，產險公會秘書長沙克興表示，事實上產險公會對業者線上投保一直相當關切，希望能協助業者開拓另一個新的行銷通路，以減少業者的壓力。目前公會正積極與許多業者合作的認證機構－－台灣網路認證公司，洽談盡可能降低交易費用的問題；此外，也希望能逐一與財政部、交通部等相關監理單位，溝通有關電子保單的可行性。

僅能提供「半套式」服務 法令及交易安全問題最大

儘管目前已有許多產險業者加入網路交易的行列，不過仍有許多實務上的問題有待解決。陳維格即表示，富邦提供的網路投保商品雖然包括了各種車險、旅平險、意外險、高爾夫球責任險等，但真正有交易的仍集中在強制車險及旅平險，其餘的大多僅止於詢問或試算保費；且一般消費者直接點選產險公司網站的興趣，實在無法與其他熱門入口網站相提並論。

而經營網路投保已超過一年半並協助多家業者規劃相關細節的韓牧西表示，目前實務上較困擾業者的兩個問題便是簽名及認證，一個是法令上的問題，另一個則是交易安全的顧慮。雖然目前已有所謂的PKI（Public Key Infrastructure）機制，也就是保戶可先取得保險公司的電子憑證，之後投保時只要透過這個電子憑證，即可完成身分確認及投保作業。不過因為民眾如果要購買另一家保險公司的商品時，則需再另外申請一個電子憑證，手續相當煩瑣，因而讓許多消費者裹足不前。也因為如此，目前大部分的業者均只能提供「半套式」的網路投保服務，也就是先在網路上填資料、下訂單，事後再由保險公司補寄相關的法定文件資料。

除了法令及交易安全的問題，中華民國核保學會理事黃西岩，也提出了保險經營不可忽視的重點－－風險評估，也就是事前的查勘及核保。基於經營利潤的考量，產險業者除了擴展行銷通路以提昇業務量，更應該做好事前風險評估的工作，但由於網路投保著重便利及快速的特色，難免會有些衝突。

不過黃西岩也表示，這並不表示產險業者須遷就核保上的問題，而放棄這條通路，他建議業者可以從風險評估需求較低，或是只需透過聲明事項即可清楚規範雙方權利義務關係的商品著手，例如強制車險及旅平險。此外，件數頻繁、保費低廉的貨物水險，也可以延伸成為網路交易的模式。

適法性逐一步上軌道 業者自律先

至於有關網路投保所牽涉到的法律問題，保險事業發展中心資訊處副處長劉明豐則表示，除了「電子簽章法」之外，還包括「消保法」、「電腦處理個人資料保護法」’「保險業管理辦法」、「保險業內部控制及稽核制度實施辦法」及「保險業辦理資訊公開管理辦法」，這些大部分都還在修法提案當中，不過最重要的應該是電子保單的適法性問題。

而行政院消保會法制組組長黃宏全強調，事實上電子商務行為與一般傳統行銷並無太大差異，兩者本質上是相通的。換句話說，原已針對實體交易的規範，網際網路的虛擬交易也應適用。如消保法中第2-8條「郵購買賣」、第11條「定型化契約平等互惠之原則」、第18條「相關買賣條件及賣方的資訊告知」、第19條「得於收受商品後7日內退回」等，都可適用在網路投保的相關規範。

另一位官方代表－－財政部保險司專門委員陳瑞表示，就相關法令的部分，財政部已根據91年元月公布的「電子商務消費者保護綱領」制定「保險業電子商務自律規範」，希望業者都能站在消費者權利保護的立場遵守這些相關規定；而有關電子保單的可行性問題，也已在「保險業管理辦法」中修訂，目前已報行政院審核中。這些都是財政部希望能夠協助業者營造有利的競爭環境，讓保險市場能更加蓬勃發展。

此外，陳瑞也以日前國際保險監理官協會（IIS）對保險業網際網路發展所揭示的3個監理原則：一致性、揭露性、國際合作，也就是網路投保的經營須與其他保險商品的做法一致，且必須做好資訊充分揭露的工作，以及積極尋求國際間的合作，才能讓這個趨勢更加發展。

產官學代表建言 新通路要用新思維來經營

王事展：業者絕不能以傳統的行銷模式及思維來經營網路投保，必須設法了解消費者的需求，找出簡單、易懂、便宜又好賣的商品，才能成功。

韓牧西：別低估了這些會上網投保的年輕族群，他們也絕非是衝動性的購買，螢幕對他們而言反而更有信任感。

劉明豐：許多消費者在網路投保上仍有困難，盡可能別讓客戶在網頁上填寫冗長的個人資料，以免降低投保意願。

黃西岩：即便是網路投保，也別忽略產險經營回歸基本面的精神－－掌握風險評估的原則。

黃宏全：交易安全及消費者信心兩大問題，是業者發展網路投保的重點。此外，隨著網路投保已漸上軌道，相關的資料更應有專責單位統計。

陳  瑞：根據電子簽章法的3個基本原則：契約自由、技術中立、市場導向，未來網路投保的相關規範也應以此為主。

黃秀玲：產險業解決網路投保問題的治標方式是，積極宣導上網投保的好處，並設法讓消費者主動到產險公司的網站，才能有更多的機會。同時別忽略了上網的消費者本身早已習慣網路交易的遊戲規則及自主特性。