林媽媽是家庭主婦，上有父母、公婆要奉養，下有子女要照顧的她，為了節省開銷，早期只幫先生及子女買保險，近來她從新聞得知今（一○一）年七月起壽險、年金險要漲價，因此興起在保費調漲前替自己投保的念頭。只不過，她聽說年紀愈大保費愈貴，且容易被拒保，今年已四十多歲的她，該如何規劃保單，把錢花在刀口上？

一肩扛起教養孩子、照顧父母或公婆的責任，鎮日為家人奔忙，甚至得同時應付職場壓力的三明治婦女，是很多四、五年級生的寫照，她們給予家人無微不至的愛與呵護，卻忘了自己也需要被照顧。

全球人壽商品研發處協理鄭中安談到，早期婦女常基於人情壓力購買保險，由於預算有限，加上年輕時體況好，覺得只有出門在外的先生和子女才需要保障，因此較少替自己投保。

健康容易亮紅燈 首重醫療險

鄭中安指出，三明治媽媽不一定兼具家庭經濟來源角色，但整個家庭都仰賴三明治媽媽打理、照顧，萬一需要照顧失能家人壓力更大，健康更容易亮起紅燈。一旦母親生病，不只要額外負擔醫療費用，家人也得放下工作來陪伴、接手照顧責任，家庭經濟將發生雙重損失，醫療險的保障不可或缺。

案例中的林媽媽認為自己年紀較大、體況不佳容易被拒保，其實不然。鄭中安指出，每家壽險公司的核保標準不一，對承保的體況有不同底線，消費者若被拒保或加費，不妨多試幾家保險公司，否則等到六、七十歲才想規劃醫療險可能真的來不及。

投保足額的終身醫療險需要不少費用，對很多家庭來說是不可承受之重，鄭中安建議，以基本額度的終身醫療險搭配一年一期的實支實付型、日額型醫療險，不但能減輕負擔，還能擁有基本保障，日後若有足夠預算再補強保障。

富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙進一步建議，三明治媽媽在能力範圍內可以投保婦女險保障罹患女性特有疾病的風險。而長期看護險及重大疾病保險，則能讓醫療保障更加完整。

不過，鄭中安提醒，保險公司對體況不佳的被保險人，多半會以加費、限額或批註等方式承保，保戶必須將這些因素納入考量，以免將來因保費負擔過重或承保範圍不符合需求而產生糾紛。

職業婦女、單親媽媽 應補強壽險、殘廢扶助金

鄭中安指出，部分三明治媽媽不但要照顧家人，還得在外工作以維持家計，尤其單親媽媽更是得一肩挑起家庭經濟重擔，此時壽險、殘廢扶助金的保障就顯得很重要。

鄭中安解釋，身兼養家活口重任的三明治媽媽要承受更多的壓力，萬一因意外導致殘廢、死亡，恐怕會使家中經濟陷入困境，投保壽險、意外險或失能險，才能適時提供家庭替代性的收入。此外，鄭中安提醒，背負房貸的三明治媽媽也別忘了投保房貸壽險，才能確保房屋不會因為經濟來源中斷、還不出房貸而被銀行收回，導致家人無處可居。

女比男多活六‧五八年 退休規劃應周全

統計顯示，國內六十五歲長者每年醫療支出平均八至十萬元，是全體國民平均值的三倍，而台灣女性的平均餘命為八十二‧四六歲，較男性多了六‧五八歲，因此更應該重視退休規劃。

鄭中安指出，退休規劃的資金累積期間至少十到二十年，利用時間複利為資產增值，比起屆齡退休後才開始做規劃，負擔相對輕鬆得多。

洪瑞霙認為，退休金最好兼具持續領回、抗通膨兩項功能，每年固定領回生存金、保額又能穩定遞增的還本型增額壽險是不錯的選擇。

鄭中安進一步談到，也有人利用增額壽險、養老險做為前期累積資金的工具，在退休時將生存金或解約金，轉換到即期年金保險，往後就能有一筆固定收入，活到老、領到老。

年金險沒有體況問題 超過四十歲也能保

洪瑞霙指出，年金險最大的功能就是保障「活太久」的風險。從人口統計可發現民國八十五年到九十八年間，六十五歲以上人口數增加三成，百歲人瑞更從五八三人飆升到二○○一人，在人口老化及少子化的趨勢下，有一筆穩定收入直到終身顯得更為重要。

鄭中安也提到，年金險保障的是長壽風險，因此不但免體檢，且在七十～八十歲前都能投保，適合體況不佳的三明治媽媽做為退休規劃或彌補醫療支出的工具。

洪瑞霙指出，市面上的年金險多有保證給付年期的設計，一般分為十年、十五年、二十年等，無論保證年期多長，被保險人在有生之年皆可定期領回一筆年金，即使在保證給付期內身故，保險公司也會將餘額給付給保單受益人，保戶不必擔心吃虧。

利用保費折扣優惠 精打細算不吃虧

對打理家計的三明治媽媽來說，每分錢都要花在刀口上，鄭中安說，部分保險商品只要利用轉帳扣款的方式繳交保費，就有一％左右的折扣，此外，大多數保險公司針對高保額、高保費或彙繳團體件也有提供保費優惠，精打細算的媽媽們不妨多方打聽、比較。

洪瑞霙則提醒三明治媽媽，投保前應確認保障需求，先買好醫療險、意外險及壽險等基本保障，再逐步購買特定疾病保險或理財型商品。此外，以雙十原則為基礎，在能夠負擔的範圍內規劃保障較不吃力。