網路便利帶來生活習慣的變遷，考量網路人口及網路商業行為逐年增加，為推動保險業e化因應網路時代來臨，金管會今年（2014）8月底宣布開放消費者可以透過網路或親臨保險公司櫃台申請帳號密碼，進行網路線上投保。

因應環境變遷，線上投保系統可提供消費族群一個開放的網路平台，自由配置需要的保單。但是第一波開放線上投保的保險商品，仍以風險性及道德危險較低的險種為主，目前產壽險共開放強制汽車責任保險、任意汽車保險、住宅火災及地震基本保險、住（居）家綜合保險、旅遊不便保險、旅遊平安保險、傷害保險及定期人壽保險等八種。

線上投保不僅提供消費者便捷、快速的投保管道，保險公司也能節省佣金成本，看似對保險公司及消費者都有利，但對每年可以創造50％壽險新契約保費的第一線業務員來說，是商機，還是危機？

線上投保，產險業務員簽單掉三成

產險業者表示，線上投保對業務員會造成一定程度的衝擊，尤其線上投保可省去消費者舟車勞頓，若又因節省佣金而提供保費折扣，對消費者來說是相當具有吸引力。業者認為開放網路投保短期內對業務員不會造成影響，但經廣告宣傳六個月以上，估計會讓業務員業績掉三成左右。不過，線上投保是無可避免的趨勢，雖然會有衝擊，也可激勵通路間良性競爭。

創造通路融合，化危機為轉機

富邦人壽總經理陳俊伴就認為線上投保不是通路衝突，而是通路融合。經由線上投保開拓新客戶，再由業務員負責售後服務及新業務的開發，讓網路系統負責簡易的險種，業務員則處理較為複雜的保單，將網路及業務員通路相互融合，反而能發揮綜效。

陳俊伴表示，保險觀念雖然簡單，但保單條款內容要讓民眾理解並不容易，因此線上投保還是需要專業講解，所以每位新客戶仍需要專人服務。未來富邦人壽的線上投保會從投保意識最高的旅平險開始，再延伸至意外險、定期壽險。

開放商品市占率個位數，線上投保拚服務

三商美邦人壽總經理孟嘉仁則認為，線上投保既是危機也是商機。線上投保勢在必行，價格透明化讓保險公司不僅是拚價格，更是拚服務，但線上投保應該與業務員及電話行銷做搭配，簡易、生效時間較急迫，且投保頻率相對較高的商品，如旅行平安險，透過網路投保，對保戶和業務員都方便。但孟嘉仁也提到目前開放的旅平險、傷害險、定期壽險，業務量只占壽險業保費收入的不到2％，因此目前線上投保不會對業務員的業績產生太大衝擊。

少了「敲門磚」，潛在客戶難尋

業務員一直是保險業最重要的資產，過去十幾年來業務員陌生開發常藉由強制車險去拜訪客戶，這類簡易且強制性的保險商品，被業務員視為陌生拜訪的「敲門磚」，一旦線上投保實施後，會使業務員少了一個可以和消費者直接接觸的機會，無法掌握潛在客戶，勢必對業務員招攬產生衝擊。

業務員透過面對面拜訪，經由互動了解客戶需求，替客戶擬定一個量身訂做的保險計劃書，因為客戶對需求認知往往不足，許多保險都是在業務員的苦口婆心下促成。陳俊伴表示，業務員的熱情激發了投保動機，若少了業務員貼心的叮嚀，消費者對保險的購買意願可能降低，這是未來網路投保亟需克服的難題。

網路維護費用高，折扣回饋不合理

線上投保系統可以節省業務員佣金和行政費用，因此主管機關研議線上投保應比照強制車險臨櫃或網路投保，提供保戶一定的保費折扣。但保險業者認為相同商品在不同通路出現不同價格，可能有打壓其他通路之嫌，且網路架設費用及維護成本高，因此要以較低的價格在網路上販售相同的商品，對經營者來說並不合理。

線上投保限制多，短期不易成氣候

未來實施線上投保還是有許多限制，除了險種的限制，還有風險控管機制，例如，要保人、被保險人必須是同一人，且受益人一定要是直系血親外，產險保單規定每張主約保單，保險費不得高於新台幣五萬元，壽險保單則根據險種不同，有不同保額限制。

到目前為止，旅平險在某些保險公司網站上有試算系統，但投保的新客戶還是需要先到保險公司的櫃台填寫資料、確認信用卡，以後要投保須透過電話與客服人員確認，少數保險公司可透過傳真方式，將要保書簽名後回傳投保，這些繁複的程序會降低投保意願，未來線上系統的成功關鍵在於是否能將投保程序化繁為簡。

線上投保是否會對業務員造成威脅，看法見仁見智，但未來三五年內應該還不成氣候。為迎接線上投保的趨勢，業務員應強化人脈基礎，並增加保險知識、不斷更新金融常識，隨時提供客戶最新保險資訊，以增加透過業務員買保險的附加價值，讓人性化與專業化的服務無法被機器取代。