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新聞 投資理財
【10月號雜誌搶先看】後疫情時代 類全委保單大逆襲
文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2020.10.05 (新聞)

兼顧保障和投資、又多一層把關的類全委投資型商品,是後疫情時代興起的市場新寵。據統計,今(二○二○)年前七月投資型保單以類全委銷售最旺,其中又以類全委投資型年金為大宗。

「過去可用來解決通膨的保單,在低利環境下已經不再可行了。」淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁認為,把錢用來做更有效率的投資,是低利環境下的必然趨勢;而投資型保單,就是一種可以兼顧保障和投資的有效工具。

「以前,我們比較常說『保障歸保障,投資歸投資』,那是因為以前利率較高,把錢交給保險公司管理,防守(保障)成本較低;但現在利率太低了,導致把錢交給保險公司的防守成本(保障)變高了,所以,現在即便要做防守(保障),也應該帶一點風險,讓報酬增加,這樣才能降低防守成本。」郝充仁認為,在低利率時代,與其把資源放在完全的防守,不如承擔一點風險,提高進攻的機會,這樣才是更有效率的做法。

消費者自己投資和買投資型保單,將投資與保險合在一起,哪個方法比較好?

「投資型保單的投資風險是保戶自負,這很考驗保戶自主投資的能力,有些保戶無法選擇適合的投資標的,就可能面臨虧損,」國泰人壽投資型商品部協理黃建智說,保險公司也注意到消費者的痛點,因此就推出類全委投資型保單,由保險公司委託投信機構,透過專業經理人協助保戶選擇投資標的。

投資型壽險VS.投資型年金
如何挑選?專家這樣說

類全委商品包括投資型壽險和投資型年金,黃建智建議,由於投資型壽險有保障成分,所以也有資產保全的效果,因此,如果是有家庭責任的三明治族,可以選擇投資型壽險。但因為有保障成分,就會有危險成本,所以如果保障已經足夠,又不想負擔危險成本,而是希望有固定的現金流,就可以選擇投資型年金。

尤其投資型年金不會受年齡和體況的影響,要繳多少保費端視未來期待多少現金流而定,是準備退休的民眾的最佳選擇。「以躉繳兩百萬元、月提撥四.二%的商品為例,每月大概可以有五千~六千元的現金流。」黃建智補充,如果之後想要再加碼,部分商品也提供彈性投資的機制,可以直接額外增加,不必再另外購買一張。

對於投資型保單,還沒入手、但還在猶豫的消費者,郝充仁建議,可留意兩大項目,一是費用,二是服務。「因為投資型商品有保障也有投資,所以費用會比較高,」至於在服務的部分,是基於保險公司為保戶把關,督促投信公司標的的轉換。也就是說,投資型保單的相關費用,是奠基在「保障有價,專業有價,服務有價」的基礎上。

至於已經投保投資型保單的消費者,如果買的不是類全委商品,必須隨時留意投資績效,並適時轉換標的;如果是買類全委保單的消費者,因為是透過專家代操,由專業經理人管理績效,因此偶而看一下帳戶績效就好,「如果覺得不符合期待,有些保單會提供四~五個類全委帳戶,供保戶轉換、調整。」黃建智說。

萬一在年金累計期急需用錢,可以部份提領或保單借款;但一旦進入年金給付(年金化),保單就不能終止或貸款了。對此,理財顧問陳敏莉認為,這個規定可以確保退休年金不會被挪為他用,「但其實這種急需用錢卻不能一次拿回來的情況是可以避免的,只要事先做好配置,就能避免保單進入年金化之後,臨時有急用的狀況。」

後疫情時代,投資型保單再次崛起,但投資風險難預測,想在高風險、低利率的環境下,防守又進攻、獲得保障和投資的同時,又有專家親自把關,不妨將類全委商品納入理財工具清單!

 

 

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