新竹何小姐遇到的問題：

以前聽說買投資型保單很划算，民國96年業務員介紹我買一張繳費6年的投資型保單，總繳保費160萬元就有500萬元的保額。

我不懂基金，投資標的都是保險公司在操作，但後來看到基金損失慘重時，我多次打電話向業務員反應，想要進一步了解保單的保障和投資風險，但業務員都輕輕帶過，只強調500萬元的壽險保額不會減少，要我安心。

100年時我因為有急用，部分提領30萬元出來，當時業務員並沒有提醒我保單沒錢的話可能失效，直到去（106）年收到保險公司的通知，說我的保單價值已經歸零了！

如果一開始業務員有講清楚可能會發生這種事，我怎麼可能會買？我已經繳了將近160萬元的保費，現在落得血本無歸，我不能接受！

中心顧問協助：

何小姐希望用較低的保費獲得高保額壽險保障，在96年透過業務員推薦，投保甲保險公司的變額萬能終身壽險。雖然投保後，何小姐對基金績效的表現不甚滿意，但業務員再三保證壽險保障不會受影響。100年因有急用，何小姐從保單中部分提領30萬元。

沒想到106年5月，甲公司通知何小姐，該保單的帳戶價值已經不夠扣繳危險保費，保單將在寬限期過後停效。何小姐認為業務員招攬不當，沒有確實說明投資型保單的風險，要求甲公司退還剩下的130萬元（扣除部分提領30萬元）保費。

帳戶價值若歸零 保單面臨停效

投資型保單的危險保費是隨被保險人年齡逐年增加，何小姐6年共繳160萬元保費，換算每年約繳26.7萬元，這26.7萬元扣除危險保費、保費費用、保單管理費、投資相關費用後，餘額就會進入帳戶投資。

而保單帳戶價值就是所有投資標的價值的總額，會因為投資績效有所增減，若要保人在帳戶價值為零時不繼續繳保費，保單就會停效。何小姐投保後，繳了6年保費，因投資持續虧損，加上部分提領30萬元，保單帳戶價值在106年5月歸零。

保戶親簽文件 難主張契約無效

據了解，何小姐在投保時有收到建議書，並親簽要保書、重要事項告知書、投資風險屬性評估表等文件；甲公司也都定期寄發保單價值對帳單給何小姐，對帳單皆寫明保單的相關費用與餘額。此外，在建議書中，也試算何小姐在70歲時累積已繳保費將達520萬元，何小姐卻堅稱自己以為「繳費6年就不用再繳」。

因此，中心顧問認為，在相關文件業務員與保險公司都已盡告知責任，何小姐也都是親簽文件的情況之下，主張契約無效有困難。

投資型保單複雜 業務員銷售須小心！

不過，業務員是否根據何小姐的投資風險和需求規劃推薦合適保單，值得探討。業務員銷售時，以「傳統壽險要繳20年，投資型保單只要6年」為由，推薦何小姐投保，卻未提兩者費率計算不同，且投資型保單保險成本會逐年增加的事實。此外，業務員介紹商品也忽略投資風險，有誤導何小姐的可能。

雙方經過協調，甲公司承認業務員招攬過程有疏失，但也主張在過程中提供的相關資料都有何小姐簽名，何小姐也應該負部分責任，最後雙方達成協議，由甲公司補償何小姐保費損失的2成，也就是26萬元（1,300,000元×20%＝260,000元）。

過去在法院或評議中心處理的投資型保單糾紛，業務招攬爭議十分常見。業務員有責任說清楚保單內容，做好KYC為客戶規劃適合保單，但保戶也應主動了解權益、詳讀條款，避免在投資虧損時，才驚覺事態嚴重而引發爭議。

延伸閱讀

​62歲不幸罹癌豁免保費 4年後又收到繳費通知!?

​身故員工是老闆兒子 僱主責任險怎麼賠？